收到分期贷款逾期催收函，别慌！律师教你这样应对

“叮铃铃……” 快递小哥的电话，或者邮箱里一封特别标注“重要”的邮件，打开一看，好家伙，是“分期贷款逾期催收函”！这几个字一入眼，是不是瞬间头都大了，心里咯噔一下，五味杂陈？焦虑、恐慌、甚至有点不知所措，这都是人之常情，毕竟,谁也不想遇到这种事儿。

朋友们，遇到事儿咱不能怕事儿，更不能逃避事儿，催收函这东西，它不是洪水猛兽，但也绝对不能视而不见，随手一扔就完事了，它其实是贷款机构在你没按时还钱后，给你提个醒，告诉你“喂，你有笔账该清了，再不处理就要有麻烦了”。

第一步，也是最重要的一步：保持冷静，仔细阅读！

拿到催收函，先深呼吸，别被上面那些“限时还款”、“法律后果”之类的字眼吓得六神无主，你得静下心来,把催收函从头到尾看清楚。

看什么呢？

核对身份信息和欠款信息：确认一下，这函件上写的是不是你的名字？身份证号对不对？贷款合同号、逾期的期数、逾期的本金、利息、违约金，这些数字都看仔细了，跟你自己记得的情况对一对，有没有出入？有时候可能是系统误差,或者你已经还了但对方没及时更新。
看清楚是谁发的函：是银行？消费金融公司？还是其他的贷款机构？对方的联系方式（电话、地址）有没有？正规的催收函，这些信息都应该是清晰、完整的。
注意函件的要求和期限：对方要求你在什么时候之前还清？是要求一次性还清所有欠款，还是可以先还一部分？有没有说不还会怎么样？

第二步：辨别催收函的真伪。

这年头，骗子的手段层出不穷，虽然大部分催收函是真的，但也不排除有不法分子伪造催收函来骗钱的,怎么初步判断呢？

看公章和格式：正规机构的催收函，一般格式比较规范，会有清晰的公司名称、公章，如果公章模糊不清，或者公司名称听都没听过,就要多留个心眼。
别轻易点击不明链接或回拨可疑电话：如果函件里有让你点击某个链接还款，或者回拨一个很奇怪的电话，一定要警惕！最好是通过你原来办理贷款的官方app、官方客服电话去核实,而不是直接点函件里的链接或回拨陌生号码。
核实欠款本身：如果你根本不记得有这笔贷款，或者金额相差悬殊，那很可能是诈骗，或者是个人信息泄露被人冒名贷款了（这种情况也要赶紧处理！）。

第三步：如果欠款属实，积极主动去沟通！

这一点太重要了！很多人一看催收函就慌了，然后就开始躲，不接电话，不回信息，这是最最错误的做法！你越躲，对方越觉得你是恶意拖欠，后续的催收措施可能会越严厉,甚至直接走法律程序。

正确的做法是：在你核实清楚欠款情况后，主动联系催收函上注明的贷款机构（再次强调，通过官方渠道联系！）。

说明情况：跟对方坦诚地说明你目前的经济状况，为什么会逾期，是暂时资金周转不开？还是遇到了什么突发的困难（比如失业、生病等）？态度要诚恳。
表达还款意愿：明确告诉对方你不是不想还，而是暂时有困难，并且你有还款的意愿，这一点很重要,能争取对方的理解。
提出你的还款方案（协商）：看看能不能和对方协商一个新的还款计划，能不能延期还款？能不能分期偿还剩余欠款？能不能减免一部分利息或者违约金（这个比较难，但可以争取）？协商是解决问题的关键。

第四步：保留好所有相关证据。

从收到催收函开始，所有的东西都要留好！催收函原件（或电子版截图）、你和贷款机构的沟通记录（电话录音，记得提前告知对方；短信、微信聊天记录等）、还款凭证等等，这些在万一后续发生纠纷，需要通过法律途径解决时,都是非常重要的证据。

第五步：如果遇到暴力催收，果断维权！

咱们欠债还钱，天经地义，该还的钱肯定要还，这不代表催收机构可以为所欲为，如果对方采取辱骂、威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友、公开你的个人信息等暴力或软暴力催收手段，这是违法的！你可以保留证据，向银保监会等金融监管部门投诉,或者直接报警。

以案说法

咱们来举个例子，就叫小王吧，小王之前办了个手机分期，后来因为疫情影响，工作丢了，手头紧，就逾期了三个月，某天收到一封催收函，说他欠了5000多，限他三天内还清，不然就起诉他,还要上门催收。

小王一开始吓懵了，想躲，后来想起朋友说过遇事别慌，就仔细看了函件，确认是之前那家消费金融公司发的，欠款本金是3000,剩下的是利息和违约金。

然后小王没有逃避，他主动找到了那家消费金融公司的官方客服电话（不是催收函上留的那个私人号码），说明了自己的情况：不是不还，是最近失业了，刚找到新工作，工资还没发，他表达了强烈的还款意愿，并提出能不能先还一部分本金,剩下的能不能分6期慢慢还。

一开始客服态度也比较强硬，但小王很有耐心，反复沟通，并且强调自己有新工作了，有稳定收入来源了，只是需要时间，对方同意了小王的方案，小王先还了1000元，剩下的欠款分6期，每期还几百块，利息也做了部分减免，小王悬着的心终于放下了,也开始按新计划积极还款。

这个例子里，小王做得好的地方就是：不逃避，主动沟通，诚恳协商，并且通过官方渠道核实和联系。如果他当初选择逃避，可能真的会被起诉,信用记录也会更糟糕。

法条链接

关于贷款逾期和催收，相关的法律规定主要散见于《民法典》、《商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然是信用卡，但部分原则可参考）以及一些关于规范催收行为的监管规定。

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（简单说，欠钱不还就是违约了，要承担责任。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（逾期了，要付逾期利息，这个合同里一般都有写。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这条是针对信用卡的，但对于其他类型的个人贷款，虽然没有完全对应的法条，但“在借款人有还款意愿且确实存在困难时进行协商”的精神是相通的，很多贷款机构也会参考类似的做法。）

重要提示：具体的条款适用和解读需要结合你的具体合同和实际情况，如果你有疑问,建议咨询专业律师。

律师总结

好了，朋友们，收到分期贷款逾期催收函，真的不用过分恐慌，但也绝对不能掉以轻心,记住我今天说的这几点：