贷款逾期，催收电话快打爆了？别慌，教你这么办！

内容**

唉,说起贷款逾期这事儿，谁都不想摊上，可生活嘛，总有那么些意外，一不小心，钱周转不开，贷款就逾期了，然后呢？催收电话就跟“夺命连环call”似的，白天打、晚上打，手机都快被打爆了，搞得人吃也吃不好，睡也睡不香，工作生活一团糟，甚至觉得天都要塌下来了。

如果你正经历着这样的“催收轰炸”，请你先深呼吸，告诉自己：“别慌，事情总有解决的办法！” 逃避肯定不是办法，躲得了一时，躲不了一世，欠款也不会因为你不接电话就自己消失，反而可能越拖越严重，我就以一个老律师的经验，跟大家聊聊遇到这种情况，到底该怎么应对。

第一步：稳住，别逃避！

逾期了,催收电话来了，很多人的第一反应是害怕、烦躁，然后就想：“不接！拉黑！” 朋友，这真不是明智之举，你越是不接电话，贷款机构就越觉得你想赖账，催收手段可能就会升级，故意逃避还有可能被认定为“恶意拖欠”，那性质就不一样了，搞不好还会影响征信，甚至吃官司，电话该接还得接，至少让对方知道你不是故意不还，你有还款的意愿，只是暂时遇到了困难。

第二步：主动出击，了解情况，说明困难。

接了电话,别急着吵架或者辩解，先冷静地听对方说清楚：你总共欠了多少钱（本金、利息、违约金分别是多少，有没有不合理的费用），逾期了多久，他们希望你怎么还，了解清楚这些基本情况后，你就要主动跟对方说明你目前的实际困难，是因为失业了？生病了？还是家里出了什么变故？把情况实事求是地讲清楚，态度要诚恳，沟通是解决问题的第一步。

第三步：协商！协商！协商！重要的事情说三遍！

在说明困难之后,你就要明确提出你的诉求——希望和贷款机构协商一个新的还款方案，能不能停息挂账，只还本金？能不能延长还款期限，降低每月的还款压力？或者能不能分期还款，每期还多少？这些都是可以谈的，贷款机构也不是慈善机构，他们会根据你的实际情况和还款意愿来评估，你可能需要提供一些证明材料，比如收入证明、失业证明、病历等等，来证明你确实遇到了困难，协商的过程可能不会一帆风顺，你要有耐心，多沟通几次。

第四步：制定计划，努力还款，并且保留好所有证据！

一旦协商成功,达成了新的还款协议，那你就要严格按照新的协议来执行，努力赚钱还款，争取早日上岸，非常重要的一点是，所有的沟通记录，比如通话录音（记得提前告知对方你在录音，这在很多地方是合法的）、短信、微信聊天记录、邮件往来，以及你还款的银行流水、签订的任何书面协议，都要好好保留下来，万一将来发生纠纷，这些都是你的证据。

第五步：学会识别和应对暴力催收。

虽然大部分正规的贷款机构催收还是比较规范的,但不排除有些机构或者第三方催收公司会使用一些不合法的催收手段，

对你或者你的家人、朋友进行威胁、恐吓、辱骂；
不分昼夜、高频次地骚扰你，甚至骚扰你的单位、同事；
公开你的个人信息,进行“曝光”、“贴大字报”等；
冒充公检法等国家机关工作人员进行催收。

如果遇到这些暴力催收行为,千万不要害怕！这时候，你之前保留的证据就派上用场了，你可以向贷款机构的官方客服投诉，也可以向中国互联网金融举报信息平台、当地的银保监会派出机构、消费者协会等进行投诉，如果对方的行为已经严重影响了你的正常生活，甚至威胁到了你的人身安全，一定要果断报警！

（二）以案说法

咱们来举个例子：小王，年轻人，之前为了买最新款手机和一些奢侈品，在几家网贷平台借了钱，一开始还能勉强还上，后来因为疫情丢了工作，收入断了，就全面逾期了，催收电话、短信铺天盖地而来，有的催收员说话很难听，甚至还打给了他的父母和朋友，搞得小王焦头烂额，一度想不开。

后来,小王在朋友的建议下，找到了律师咨询，律师告诉他，首先不能逃避，要主动联系网贷平台，小王鼓起勇气，逐一联系了平台，说明了自己失业的情况，并表示愿意还款，但希望能协商，在律师的指导下，小王整理了自己的收入和支出情况，提出了一个自己能承受的分期还款方案，对于那些利息过高、存在砍头息或者暴力催收的平台，律师协助小王收集了证据，并向相关部门进行了投诉。

经过一番努力,大部分平台都同意了小王的分期还款请求，小王也找到了一份新工作，虽然工资不高，但他省吃俭用，每个月按时还款，虽然过程很艰辛，但他看到了希望，也逐渐摆脱了催收的阴影。

这个例子告诉我们,遇到逾期和催收不可怕，关键是要积极面对，用正确的方法去应对和协商。

（三）法条链接

关于贷款催收,我国有相关法律法规进行规范，保障借贷双方的合法权益：

《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期，这为我们协商延期还款提供了法律依据。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这条虽然主要针对信用卡，但很多贷款机构在实际操作中也会参考类似原则）。
《刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的，这条是2021年新增的罪名，专门打击非法催收行为，给了债务人有力的法律武器。
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的，如果催收行为违反了这些，你可以报警处理。

这些法条告诉我们,合法的债务需要偿还，但合法的权益也需要维护。

（四）律师总结

贷款逾期被多次催收,确实是一件让人头疼的事情，但绝对不是无解的死局，记住我的几句忠告：