车贷逾期，催收电话快打爆了？别慌！教你这样应对+辨别真假

“喂，是XXX吗？你那车贷都逾期多少天了，还不还钱？再不还我们可要采取措施了！”

“你再不处理，我们就联系你家人朋友，让他们都知道你欠钱不还！”

“我们已经准备好材料，要去法院起诉你了，到时候你不仅要还钱，还得承担诉讼费、律师费，甚至可能坐牢！”

是不是听着就头皮发麻？车贷一旦逾期，接踵而至的催收电话确实能把人逼到墙角，很多朋友这时候就慌了神，要么手足无措，要么被催收员的话吓得六神无主，甚至做出一些不理性的决定。

我想告诉大家的是,逾期确实是我们不对，欠债还钱，天经地义。逃避肯定不是办法，电话该接还得接，但接电话的时候，咱们心里得有杆秤，不能被对方牵着鼻子走。

接到催收电话，到底该怎么应对呢？

1. 保持冷静，别被激怒：催收员的语气可能很冲，甚至会用一些刺激性的语言，你要知道，他们的目的是让你还钱，有时候会故意施压，你越激动，越容易说错话，甚至被对方录音留下不利证据，深呼吸，告诉自己“冷静，冷静，冷静”。
2. 核实身份，问清来意：接起电话，先让对方报上家门，是哪个机构的，工号多少（虽然很多不会给，但可以问），确认一下对方说的逾期金额、期数对不对，有时候可能会有误会。
3. 认真倾听，但不要轻易承诺：听听对方说的还款要求是什么，但如果对方提出的方案你目前确实做不到，不要为了暂时平息对方而随口答应“明天就还”、“后天一定”，到时候还不上，只会让催收更猛烈。
4. 主动沟通，说明情况，争取协商：如果你确实遇到了困难，比如暂时失业、生病住院等，坦诚地跟对方说明情况，重点是表达你有还款意愿，只是暂时有困难，看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期几天、分期偿还等，这个协商不是对方一定答应，但你得去尝试。
5. 保留证据，全程录音：这一点非常重要！现在智能手机都有录音功能，开启它，催收过程中的对话，特别是对方有威胁、恐吓、侮辱、骚扰你或你家人朋友等不当言行时，录音就是你的证据。

催收员哪些话要小心辨别呢？

• “马上拖车，你的车我们不要了！”：车子是抵押物，逾期后贷款机构确实有权根据合同约定采取包括拖车在内的措施，但这通常需要通过合法途径，不是说拖就能拖的，更不能在你不知情或未经同意的情况下偷偷拖走，如果真拖了，你也要保留证据。
• “我们已经报警了，警察马上来抓你！”：除非你一开始就是恶意骗贷（比如提供虚假信息贷款），否则单纯的车贷逾期属于民事纠纷，警察一般不会介入，这种多半是吓唬你。
• “不还钱就起诉你，让你坐牢！”：同上，民事纠纷不会直接导致坐牢，起诉是对方的权利，但最终结果是法院判决你还钱，不会轻易涉及刑事责任。
• “我们会联系你的父母、孩子、单位领导！”：这就涉及到暴力催收和侵犯隐私了，根据相关规定，催收人员不得向债务人以外的无关第三方透露债务人的负债信息，如果他们真的这么做了，就是违规的。

欠债还钱是本分,但我们也要用合法的方式保护自己，不能任由催收人员胡来。

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以案说法

咱们来个例子,小王（化名）买了辆车，办了三年车贷，后来因为疫情影响，生意不好做，有3期车贷没还上，催收电话开始找上门，一开始是提醒，后来语气越来越重，说再不还钱就要“上门收车”，还要“通知他公司所有同事”，小王吓坏了，晚上都睡不好觉。

后来小王找到我咨询,我告诉他，他确实应该积极想办法还款，对于催收的威胁，要学会辨别，上门收车不是不可以，但有前提和程序，不能乱来，通知公司同事更是侵犯隐私的行为，可以明确拒绝并保留证据。

我建议小王主动联系贷款机构的客服（不是催收员），说明自己的实际困难，提供一些证明材料，申请延期还款或者调整还款计划，对于催收的不当言行，继续录音，如果对方真的骚扰到了他的家人朋友或单位，就可以向银保监会等监管部门投诉，甚至通过法律途径维护自己的名誉权。

小王通过与贷款机构的多次沟通,成功申请到了延期两个月还款，并且期间催收也规范了很多。

这个例子告诉我们,遇到问题不要怕，要积极应对，用法律武器保护自己。

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法条链接

咱们来看看相关的法律规定,做到心中有数：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

   （律师解读：这条就是说，你逾期了，确实违约了，贷款机构有权要求你继续还钱、赔偿损失等。）

2. 《中华人民共和国民法典》第四百一十条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议，抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。

   （律师解读：车子是抵押给贷款机构的，如果你还不上钱，他们可以通过协商或者法院诉讼的方式，把车子卖掉来抵债，但不是直接就能拖走卖掉，程序要合法。）

3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。

   （律师解读：虽然这是针对信用卡的，但对其他信贷业务的催收也有参考意义，核心就是不能骚扰无关的人，不能用暴力、恐吓等手段，车贷催收同理。）

4. 《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。

   （律师解读：如果催收人员的行为过激，比如威胁、侮辱、多次骚扰，就可能触犯这条，你可以报警。）

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律师总结

好了,说了这么多，给大家总结一下核心要点：

1. 正视问题，积极面对：逾期了不要逃避，主动与贷款机构沟通，说明困难，尝试协商新的还款方案，逃避只会让问题更严重。
2. 保持冷静，理性沟通：接到催收电话，别慌，别怒，核实对方身份，冷静倾听，不要轻易承诺自己做不到的事情。
3. 保留证据，保护自己：通话记得录音！如果遇到威胁、恐吓、骚扰家人朋友、泄露隐私等不当催收行为，这些录音就是你的有力证据。
4. 了解权利，辨别真假：清楚自己的权利和义务，也了解催收员哪些行为是合法的，哪些是违法的，对于“马上拖车”、“报警抓人”、“联系亲友单位”等话术，要学会辨别，不要被轻易吓倒。
5. 合法途径，解决纠纷：如果协商不成，或者遇到暴力催收，记得通过向金融监管部门投诉、寻求法律援助、甚至报警等合法途径来解决。

车贷逾期确实会带来压力,但请相信，办法总比困难多，只要你有还款意愿，并积极采取行动，大部分问题都是可以协商解决的，如果自己搞不定，也可以及时咨询专业的法律人士。 能帮到有需要的朋友，大家还有什么想问的，欢迎在评论区留言，我会尽量回复，咱们下期再见！

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