贷款逾期，催收电话快打爆了？别急，律师教你这样应对！

最近手头紧,贷款不小心逾期了，结果呢？催收电话一个接一个，白天打、晚上打，有时候开会、陪孩子、甚至刚睡着都能被吵醒，手机一响，心就咯噔一下，烦躁、焦虑、甚至有点恐惧，生怕错过什么“重要通知”，又怕接起来是劈头盖脸的指责和催促，这种日子，简直太煎熬了！

为什么催收电话会“不断”呢？其实啊，这背后有银行或贷款机构的催收流程，也可能有外包催收公司的业绩压力，他们希望通过高频次的联系，给你施加压力，促使你尽快还款，但这种“狂轰滥炸”式的催收，往往会严重影响我们的正常生活和心理健康。

遇到这种情况,咱们到底该怎么办呢？是不是只能被动挨打，或者干脆关机逃避？作为律师，我给大家几个实用的建议：

保持冷静，别慌！逾期了，心里肯定不好受，再被催收电话一催，更容易情绪化，但你要知道，慌乱解决不了任何问题，反而可能做出错误的决定，比如去借更高利的网贷来“拆东墙补西墙”，那只会让窟窿越来越大，深呼吸，告诉自己，事情总有解决的办法。
选择性接听，但不要完全失联。完全不接电话，可能会被认定为“恶意拖欠”或“失联”，这对咱们很不利，甚至可能被起诉。不是不接，而是要“选择性”接听，并主动“适时”联系，选择一个你相对空闲、情绪平稳的时间，主动给催收方回个电话，表明你不是故意失联，并且有还款的意愿。
接听时，注意这几点：
- 核实对方身份：问清楚对方是哪家机构的，工号多少（虽然很多外包催收可能不会提供，但问一下是你的权利）。
- 明确告知你的处境和还款意愿：心平气和地说清楚你目前遇到的困难（比如失业、生病等，有证据可以准备好），强调你并非恶意拖欠，并且有还款的意愿，只是需要时间。
- 不要轻易承诺你做不到的事情：催收可能会让你立刻还全款，或者要求你短期内还一部分你根本拿不出的钱，这时候，不要为了暂时清静就胡乱答应，否则还不上，只会让情况更糟，还可能被指责“再次违约”。
- 争取协商还款：明确表达你希望协商还款的意愿，比如申请延期还款、分期还款等，虽然催收员可能没有最终决定权，但你提出了，他们就有义务向上反馈。
- 保留通话录音：如果对方有威胁、辱骂、骚扰、泄露你隐私（比如打给你家人朋友同事）等违规催收行为，记得录音！这是重要的证据，录音前可以告知对方“我正在录音”，有些不正规的催收听到这话可能会收敛一些。
设定沟通边界：如果你觉得催收电话已经严重影响了你的工作和生活，可以明确告知对方：“我现在不方便接电话，请在XX时间（比如工作日上午9点到11点）联系我，其他时间请不要打扰。” 这需要对方配合，但表明你的态度很重要。
如果遇到暴力催收或骚扰，果断投诉举报！咱们国家是禁止暴力催收的！如果催收方有以下行为，你可以收集证据（录音、短信截图、通话记录等）向相关部门投诉：
- 一天之内拨打你电话超过3次以上（注意，是恶意骚扰性质的）。
- 半夜、凌晨、节假日打电话骚扰。
- 对进行你辱骂、威胁、恐吓。
- 爆你的通讯录,骚扰你的家人、朋友、同事。
- 上门滋扰、张贴大字报等。投诉渠道：可以向贷款机构本身的客服投诉；向银保监会（现在叫国家金融监督管理总局）及其派出机构投诉；也可以拨打12321网络不良与垃圾信息举报受理中心电话举报骚扰电话。
最重要的：努力赚钱，制定还款计划！说到底，催收电话只是表象，根源还是欠款，在积极应对催收的同时，更要想办法开源节流，努力增加收入，减少不必要的开支，尽快把欠款还上，可以自己列个清单，算算总共欠多少，每个月能还多少，制定一个切实可行的还款计划。

以案说法：

给大家说个真实的小案例（人物已做模糊处理）：小王因为疫情影响，公司裁员，导致信用卡和一笔网贷逾期了，刚开始他很害怕，催收电话一来就挂，结果催收电话打得更频繁了，还开始给他以前的同事打电话，小王压力巨大，差点崩溃，后来他找到我咨询。

我告诉他,首先不能躲，于是他鼓起勇气，主动联系了银行和网贷平台的客服（注意，是官方客服，不是外包催收），说明了自己的失业情况，并提供了相关证明，他也对之前接到的一些带有威胁语气的催收电话进行了录音。

在沟通中,他明确表达了还款意愿，但希望能协商分期，一开始对方也没同意，但小王没有放弃，隔一段时间就主动联系一次，说明自己的还款进展和努力，银行那边同意了他的个性化分期还款申请，网贷平台也减免了部分罚息，同意延期，虽然还款压力依然存在，但至少不用再天天被催收电话骚扰，能安心找工作、赚钱还款了。

这个案例告诉我们,主动沟通、保留证据、依法维权是多么重要。

法条链接：

咱们来看看相关的法律规定,让你心里更有底：

《中华人民共和国民法典》合同编相关规定：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（律师解读：欠钱确实要还，逾期了可能要付利息和违约金，这是你的义务，但这并不意味着对方可以用违法方式催收。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
（律师解读：这条主要针对信用卡催收，明确了不能骚扰无关第三人，不能暴力、恐吓、辱骂，虽然主要针对银行，但其他持牌金融机构的催收也应参照此精神。）
中国银保监会等部门联合发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》：严禁催收人员对借款人进行暴力催收，不得骚扰借款人及其家属、朋友、同事等。
（律师解读：这是针对各类贷款催收的普遍性要求，核心就是禁止暴力和骚扰。）
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这是行业自律公约，但也具有参考意义，里面规定了催收行为的诸多禁止性条款，催收人员应在恰当时间开展催收活动，不得频繁致电骚扰债务人及其他人员；不得对债务人进行侮辱、诽谤，不得威胁、恐吓债务人及其家人；严禁催收人员与债务人发生肢体冲突等。
（律师解读：这个公约虽然法律效力层级不高，但其规定的催收行为规范，是判断催收行为是否“合规”的重要参考。）

律师总结：

朋友们,贷款逾期了，催收电话确实让人烦，但请记住，你不是孤立无援的。