贷款逾期被催收？合法边界在哪？教你几招应对！

“哎，最近手头紧，贷款逾期了，催收电话就跟‘夺命连环call’似的，心里头七上八下的，真不知道该咋办！” 我猜，不少朋友可能都遇到过或者正在经历类似的窘境，逾期确实不对，咱们得想办法尽快还上，这是前提，但话说回来，催收也得讲规矩，不能为了要钱就无法无天，把咱们的生活搅得天翻地覆，甚至人身安全都受威胁。

今天就来给大伙儿掰扯清楚：当贷款逾期被催收，那些催收行为是在法律允许范围内的，哪些又是妥妥的“红线”不能碰？咱们作为借款人，又该怎么理性应对，保护好自己和家人呢？

咱们得明白,欠债还钱，天经地义，金融机构或贷款平台为了收回欠款，进行催收是他们的权利，但这个权利的行使，必须在法律的框架内。

哪些催收行为是合法的呢？

简单说,对事不对人”，“动口不动手”，而且要“守时守规矩”。

电话、短信提醒：这是最常见的，催收人员可以给你本人打电话、发短信，提醒你欠款的事实、金额、还款期限等，但注意，不能半夜三更打，也不能一天到晚连环call，搞得你没法正常生活和工作，这就涉嫌骚扰了。
上门拜访：在某些情况下，催收人员是可以上门的，但必须是去你填写的预留住址或者工作单位（如果单位允许的话），而且得提前跟你约好时间，不能搞“突然袭击”，更不能带着一群人浩浩荡荡去“围观”，那性质就变了，上门的目的是沟通还款，不是去你家闹事。
发律师函、告知函：这是比较正式的催收方式，目的是告知你逾期的严重后果，督促你尽快还款。

那哪些行为是绝对不合法的，咱们必须警惕和抵制呢？

这些就是“高压线”，碰了就是违法！

暴力威胁、恐吓：比如电话里说“再不还钱就卸你一条腿”、“知道你家孩子在哪上学吗？”这种，或者上门堵门、泼油漆、砸东西，这些都涉嫌违法犯罪了。
骚扰你的亲朋好友、同事：也就是所谓的“爆通讯录”，催收人员只能联系你本人，顶多联系你预留的紧急联系人，但不能把你的逾期信息到处散播，更不能去骚扰你的亲戚、朋友、同事，逼迫他们来给你施压，这严重侵犯了你的隐私权和名誉权。
公开你的个人信息：把你的身份证号、家庭住址、照片、逾期金额这些私密信息发到网上、微信群，或者做成“大字报”到处贴，这绝对不行！
侮辱、诽谤：用很难听的话骂你，或者编造一些你根本没做过的事情来诋毁你，比如污蔑你“诈骗”、“老赖”（虽然逾期不对，但“老赖”是有法律定义的，不是催收随口就能叫的）。
强迫你做不愿意做的事情：比如逼你去借别的高利贷来还他们的钱，或者要求你用一些不合理的方式抵债。

万一遇到了不合法的催收，咱们该怎么办呢？

别慌,记住这几招：

保持冷静，主动沟通：逾期了，逃避不是办法，如果暂时还不上，可以主动联系贷款平台，说明情况，看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期、分期等，态度诚恳一点，很多平台还是愿意沟通的。
录音录像，保留证据：接到催收电话，尽量全程录音；如果有人上门，在保证自身安全的前提下，可以录像，把对方的电话号码、工号（如果他们肯提供的话）、说的话、做的事都记录下来，这些都是以后维权的重要证据。
明确告知，拒绝骚扰：如果催收人员骚扰你的家人朋友，或者采取其他非法手段，你要明确告诉他们：“你们的行为已经违法了，我有权保留追究你们责任的权利，请你们只联系我本人，并且通过合法方式沟通。”
向平台或金融机构投诉：如果是正规平台，你可以向平台的客服或投诉部门反映催收人员的违规行为，要求他们约束员工。
报警：如果遭遇了暴力威胁、恐吓、非法拘禁等严重违法行为，第一时间报警！警察叔叔会帮你的。
寻求专业帮助：如果自己搞不定，可以找律师咨询，或者向消费者协会、银保监会等监管部门投诉。

以案说法

给大伙儿说个真实的小案例（人物已做模糊处理）：小王因为疫情影响，生意亏损，导致某网贷逾期了三个月，一开始，催收电话还比较客气，后来就开始变味了，催收人员不仅一天打十几个电话，还找到了小王的父母、同事甚至以前的老同学，把小王逾期的事情到处说，搞得小王父母担心不已，同事们也对他指指点点，小王不堪其扰，一度想不开。

后来,小王找到了我，我告诉他，这种“爆通讯录”的行为已经严重违法了，我指导他：

对所有催收电话进行录音,保存好催收短信。
收集了催收人员骚扰其亲友的证据（比如亲友的通话记录、收到的骚扰短信截图）。
小王带着这些证据,先是向网贷平台的官方投诉渠道进行了投诉，并明确表示如果平台不处理，他将向银保监会举报并报警。

平台在收到小王的正式投诉和相关证据后,很快进行了核查，暂停了原来的催收团队，并向小王道歉，承诺会安排合规的工作人员与其协商还款事宜，小王和平台达成了新的还款协议，生活也逐渐恢复了平静。

这个案例告诉我们,面对非法催收，沉默和忍让只会让对方得寸进尺，拿起法律武器保护自己才是王道。

法条链接

咱们来看看相关的法律规定,心里更有底：

《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条、第一千零三十三条：公民享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得实施下列行为：（五）处理他人的私密信息；（六）以其他方式侵害他人的隐私权。
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（这里要注意，针对的是“非法债务”，但合法债务的催收也不能使用上述非法手段，否则可能构成其他犯罪，如寻衅滋事罪等。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（虽然主要针对信用卡，但对其他贷款催收也有借鉴意义。）
《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》：明确禁止暴力催收，规定各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

律师总结

好了,今天就跟大家聊这么多，贷款逾期，咱们要正视问题，积极想办法还款，这是责任，但与此同时，咱们也要清楚，催收行为是有法律边界的，不是催收方想怎么来就怎么来。

核心思想就是：催收要合法，维权要理性！

遇到催收,先判断对方行为是否合法，对于合法的催收，咱们好好沟通；对于非法的催收，咱们要勇敢说“不”，并注意收集证据，通过向平台投诉、向监管部门举报、报警、甚至诉讼等方式，维护自己的合法权益，比如隐私权、名誉权和人身安全不受侵犯。

无论遇到多大的困难,保持冷静，运用法律武器，总能找到解决问题的办法，希望今天的内容能帮到有需要的朋友，如果大家还有其他具体问题，也欢迎咨询专业的律师。

咱们下期再见！

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