创业贷款逾期，催收电话快打爆了？别慌，律师教你这么办！

创业这条路,九死一生，谁都想顺顺利利把公司做起来，按时还款，皆大欢喜，但天有不测风云，生意场上难免遇到资金周转不开的时候，贷款逾期了，催收电话就紧跟着来了，说实话，那种电话铃声一响，心里就咯噔一下的感觉，我特别能理解，焦虑、烦躁、甚至有点恐惧，怕影响征信，怕被起诉，怕公司就此垮掉，但越是这种时候，咱们越不能慌，越要冷静处理。

王律师就结合我的经验,跟大家聊聊怎么应对这些催收电话，怎么把损失降到最低，争取喘息的空间。

催收电话来了，到底要不要接？

电话一定要接！千万别想着“我不接，他就找不到我了”，这是最错误的想法，逃避解决不了任何问题，反而会让对方觉得你是恶意拖欠，可能会采取更激烈的催收手段，但接电话，不代表你要被对方牵着鼻子走，更不代表你要卑躬屈膝。

接了电话，该怎么说，怎么做？

核实身份，问清来意：对方一上来，你先别急着辩解或承诺，先礼貌地问清楚：“您好，请问您是哪家机构的？您这边有什么事吗？” 确认对方是合法的贷款机构或其委托的正规催收公司，如果对方语焉不详，或者上来就语气恶劣，你就要留个心眼了。
冷静沟通，表明态度：无论对方语气如何（对方也应该文明催收），你自己要保持冷静，听清对方说的欠款金额、逾期天数、利息违约金等（如果之前没算清楚的话）。明确表达你的还款意愿，但同时也要说明你目前遇到的实际困难。“我这边确实因为XX原因（简单说，不用说太细）暂时资金周转不开，导致逾期了，我不是不想还，我非常希望能解决这个问题。”
了解细节，做好记录：问清楚对方提出的还款要求，比如是要求一次性还清，还是可以分期？如果分期，具体方案是什么？利息和违约金是怎么计算的？这些都要听清楚，并最好做个简单记录（通话录音也是个好办法，注意要告知对方）。
主动协商，提出方案：这是最关键的一步，不要等对方逼问你“什么时候能还？”，你可以主动提出你的想法。“我现在确实一下子拿不出那么多钱，您看能不能给我XX时间，我努力筹措一下？” 或者 “能不能帮我申请一下延期还款、分期还款，或者减免一部分违约金？”真诚的沟通和合理的方案，对方是有可能考虑的。毕竟他们的目的是收回欠款，而不是把你逼死。
保留证据，警惕违规催收：整个通话过程，如果对方有过激言行（比如威胁、恐吓、辱骂、骚扰你的家人朋友、在非工作时间频繁催收等），这些都是违规的，你要保留好通话记录、录音、短信、微信等所有证据。如果遇到暴力催收，果断向银保监会等监管部门投诉，或者报警。

除了接电话，你还得做这些：

梳理财务状况：到底欠了多少？目前能凑到多少？未来多久能有稳定的现金流？心里要有个数。
制定还款计划：根据自己的财务状况，制定一个切实可行的还款计划。
积极筹措资金：开源节流，能借的正规渠道先想想办法，努力增加收入。
主动联系贷款机构：除了接催收电话，如果你有了明确的还款思路，也可以主动联系贷款机构的客服或贷后管理部门，表达你的还款意愿和协商请求，直接和官方部门沟通，效果可能更好。

以案说法

案例：小张是个创业者，开了家小餐馆，因为疫情反复，生意受到很大影响，一笔50万的经营性贷款逾期了3个月，催收电话几乎天天打，一开始小张很害怕，不敢接，结果催收电话打到了他父母那里，搞得家里鸡犬不宁，后来小张找到我，我告诉他首先要主动去接电话，表明还款意愿。

小张鼓起勇气接了电话,对方语气一开始也比较强硬，小张按照我教的，先核实了对方身份，然后冷静地说：“我知道欠款的事，我非常抱歉，也很想尽快还清，餐馆最近确实困难，但我一直在想办法，我手里现在能凑到10万，剩下的40万，您看能不能给我分24期，每个月还1万多，我一定按时还，违约金方面，也请您帮忙申请减免一些，实在是压力太大了。”

对方记录后,表示需要上报，小张同时也主动联系了贷款银行的客户经理，提交了自己的财务状况说明和还款计划申请，经过几次沟通，银行最终同意了小张的分期还款请求，并减免了部分违约金，小张虽然压力还是很大，但总算有了一个明确的还款路径，也避免了家庭矛盾升级。

律师点评：这个案例中，小张从逃避到主动面对，是解决问题的关键一步，他明确表达了还款意愿，并结合自身实际情况提出了具体的还款方案，这让银行看到了收回欠款的可能性，保留证据、警惕违规催收也是保护自己的重要手段。

法条链接

《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
（这一条是你申请延期还款的法律依据之一。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
（这条虽然主要针对信用卡，但其中体现的“超出还款能力、仍有还款意愿、平等协商”的精神，也适用于其他类型的个人债务协商，包括创业贷款的协商还款思路。）
中国银保监会等部门关于规范整顿“现金贷”业务的通知：明确要求各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。
（这是你对抗暴力催收的尚方宝剑。）

律师总结

创业贷款逾期,催收电话只是一个信号，提醒你必须正视这个问题了，慌，解决不了问题；躲，只会让问题更糟。