创业贷款还不上，催收电话快打爆了？别慌，律师教你这样应对！

（一）创业维艰，逾期不是世界末日，但也不能坐以待毙

创业这条路，九死一生，我见过太多创业者起早贪黑，为了一个梦想拼命，但市场风云变幻，资金链出问题，贷款还不上，这事儿谁也不想摊上，一旦逾期，最直接的就是催收电话、短信，甚至上门拜访，那叫一个闹心,简直能把人逼疯。

王律师想跟大家说一句：逾期了，千万别慌，更别躲！很多人一看到催收电话就头皮发麻，直接拉黑、关机，想着“眼不见心不烦”，但你知道吗？这种“鸵鸟心态”是最要不得的！你越躲，催收可能越激进，问题也只会越拖越严重,甚至可能错过最佳的协商时机。

正确的姿势是什么呢？

第一步，深呼吸，别逃避！电话该接还是得接，短信该看也得看，不是让你任由催收拿捏,而是要掌握主动权。
第二步，主动出击，积极沟通！与其等催收找上门，不如在意识到可能逾期或者刚逾期时，就主动联系贷款机构（银行或其他金融机构），说明你的实际困难，比如是因为疫情影响、市场萎缩，还是应收账款没到位等等，一定要实事求是,不要编造理由。
第三步，表达意愿，争取协商！沟通时，一定要明确表达你有还款意愿，只是暂时遇到困难，可以尝试和贷款机构协商新的还款方案，
- 延期还款：把还款期限往后推一推,给你一点缓冲时间。
- 分期还款：把剩余的本金和利息拆成更小的金额,逐月偿还。
- 减免部分利息或违约金：如果确实困难，也可以尝试申请，但这个比较难，要看具体情况和机构政策。协商的时候，态度要诚恳，最好能提供一些证明你目前困境的材料，比如银行流水、业务订单减少的证明等等,增加说服力。

（二）催收来了，哪些能忍，哪些绝对不能忍？

催收的目的是让你还钱，这可以理解，但催收也得讲规矩，不能为所欲为，咱们创业者虽然暂时遇到困难,但人格尊严和合法权益不容侵犯！

如果遇到以下这些催收行为，你可要注意了,这可能已经涉嫌违法：

暴力威胁：再不还钱就卸你一条腿”、“让你在行业内混不下去”这种。
侮辱诽谤：用很难听的话骂你,或者编造谣言诋毁你的名誉。
骚扰恐吓：一天打几百个电话，半夜三更还打电话，甚至骚扰你的家人、朋友、同事、邻居。
上门滋扰：未经允许擅自闯入你家或者公司，大吵大闹，甚至泼油漆、写大字。
虚假信息：比如冒充公检法说要抓你,或者说你已经被通缉了。

遇到这些情况，千万别害怕！他们越是嚣张，可能越心虚,你要做的是：

冷静取证：电话录音、短信截图、保留上门的视频或照片证据（注意自身安全，不要正面冲突）。
明确告知：对于骚扰电话，可以明确告知对方“请在合理时间联系，不要骚扰我的家人朋友”,并保留告知的证据。
依法投诉：可以向贷款机构本身投诉，也可以向银保监会、地方金融监管部门、12321网络不良与垃圾信息举报受理中心等部门投诉，如果情节严重,直接报警！

（三）以案说法：小李的创业贷款逾期风波

小李大学毕业后意气风发，和朋友合伙开了一家科技公司，初期通过某贷款平台贷了50万元作为启动资金，没想到市场竞争激烈，产品推广不如预期，资金链很快就断了,贷款也逾期了3个月。

刚开始，催收电话还比较客气，后来就越来越凶，甚至有催收人员找到了小李父母家，跟邻居说小李“欠了巨款不还，是个老赖”，搞得小李父母血压都高了，小李自己也接到过“再不还钱就去你公司闹，让你员工都知道你是老赖”的威胁电话。

小李一度想过放弃，但后来找到了我，我告诉他，首先要停止逃避，主动联系贷款平台说明情况，表达还款意愿，对于之前的暴力催收和骚扰家人的行为，要收集好证据，向平台投诉，并明确表示如果再发生类似情况,会立即报警并向监管部门举报。

在我的建议下，小李整理了公司的财务状况，制定了一个详细的还款计划，再次联系了贷款平台，这次平台态度好了很多，加上小李提供了部分证据，平台最终同意给小李延期6个月，并减免了部分逾期罚息，小李也通过努力，找到了新的投资，公司逐渐走上正轨,开始分期偿还贷款。

这个案例告诉我们，逾期了并不可怕，关键是要积极面对，依法依规维护自己的权益，同时也要展现出诚意和还款的努力。

（四）法条链接：这些法律能保护你！

关于债务催收，我国有相关的法律法规进行规范,创业者们可以了解一下：

《中华人民共和国民法典》：
- 合同编中关于借款合同的规定，明确了借贷双方的权利义务，如果你确实无力偿还，也是民事纠纷，不会轻易上升到刑事案件（除非有恶意骗贷等情形）。
- 人格权编中关于名誉权、隐私权的规定，禁止他人以侮辱、诽谤等方式损害你的名誉,禁止非法侵扰你的私人生活安宁。
《中华人民共和国治安管理处罚法》：
- 第四十二条规定：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留,可以并处五百元以下罚款。
- 第四十三条规定：殴打他人的，或者故意伤害他人身体的，处五日以上十日以下拘留，并处二百元以上五百元以下罚款；情节较轻的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款。（针对暴力催收）
《中华人民共和国刑法》：
如果催收行为涉及到故意伤害、非法拘禁、敲诈勒索、寻衅滋事等，就可能触犯刑法，构成犯罪,要承担刑事责任。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然主要针对信用卡，但部分原则可参考）：
第六十八条规定：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。

虽然专门针对“创业贷款”催收的统一细致法规还在不断完善中，但上述法律已经为我们划定了红线,任何催收行为都不能逾越法律的边界。

（五）律师总结：创业不易，逾期了，这样做更靠谱！

各位创业者，王律师给大家总结一下，万一创业贷款逾期，催收找上门,记住这几点：

保持冷静，积极面对：逃避解决不了问题，只会让问题更糟，勇敢地面对,才是解决问题的第一步。
主动沟通，争取协商：这是最重要的！尽早、主动地和贷款机构联系，说明情况，表达还款意愿，尝试协商新的还款方案，态度诚恳,拿出诚意和可行的计划。
辨别催收行为，依法维权：对于合法的催收，我们要配合；对于违法的暴力催收、骚扰恐吓，要坚决说“不”，并注意收集证据，及时投诉、报警,用法律武器保护自己和家人。
梳理财务，盘活资源：看看能不能通过裁员节流、变卖非核心资产、寻求新的投资或合作伙伴、申请政府扶持政策等方式,先筹集一部分资金应急。
寻求专业帮助：如果自己搞不定，可以像案例中的小李一样，咨询专业的律师或债务重组专家，他们能帮你分析情况，制定应对策略,甚至代表你与贷款机构进行谈判。

创业不易，九死一生，逾期只是创业路上可能遇到的一道坎，不是终点，只要人还在，希望就在，调整好心态，积极应对，合理规划，相信大家一定能渡过难关,东山再起！

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