贷款逾期，催收电话快打爆了？别急，律师教你这几招！

逾期了，催收电话到底要不要接？

我要明确告诉大家：电话，该接还是得接，但不是所有电话都必须秒接，也不是接了就得被对方牵着鼻子走。

为啥要接？因为你不接，对方会认为你是恶意拖欠，或者想“跑路”，可能会采取更激烈的催收手段，比如联系你的家人朋友（虽然这是违规的，但有些催收确实会这么干），甚至进一步采取法律行动，接电话，至少能向对方表明：“我不是不还，我知道这个事儿，我现在可能遇到困难了，但我有沟通的意愿。” 这是一种态度。

接电话也要有技巧：

选择性接听，保持冷静：一天几十个电话，谁也受不了，你可以选择在自己精神状态比较好、有时间的时候接听，比如早上或者下午固定的一两个时段，接电话前深呼吸，告诉自己要冷静，别被对方的情绪带着走。
核实身份，别跟“假催收”废话：接起电话，先问清楚对方是谁，是哪个机构的，工号多少（虽然他们不一定会给，但可以问），现在有很多诈骗分子冒充催收，这点要注意。
清晰表达，但别轻易承诺：告诉对方你目前的困境（比如失业、生病等，但不用说得太详细，保留隐私），强调你有还款意愿，但暂时确实困难。不要轻易承诺一个你根本做不到的还款金额和时间，不然到时候还不上，只会让情况更糟。
重要信息，做好记录：通话时，可以开启录音（有些手机自带，或者用录音app，注意有些地区录音需要提前告知对方，不过作为自我保护，录了总比没录强），记录下对方的机构名称、工号、通话时间、主要内容，特别是对方提出的还款方案或威胁性的话语。
保护隐私，守住底线：催收可能会套你的话，问你家人信息、单位地址等，与债务无关的个人隐私，你有权拒绝透露，如果对方威胁、辱骂、骚扰你的家人朋友，这已经涉嫌违法了，要坚决说“不”！

遇到暴力催收，该怎么办？

如果催收人员出现以下行为,就属于“暴力催收”或至少是违规催收了：

一天打几十上百个电话,严重骚扰你的正常生活；
用侮辱、诽谤、威胁、恐吓的语言对你进行人身攻击；
公开你的个人信息,或者骚扰你的家人、朋友、同事、邻居；
未经允许,擅自上门催收，或者在你家门口、小区张贴你的欠款信息；
冒充公检法等国家机关工作人员进行催收。

遇到这些情况,千万别慌，更别害怕：

坚决录音、截图留证：这是最重要的！电话录音、短信截图、微信聊天记录、催收函件等等，所有能证明对方暴力催收的证据，都要保存好。
明确告知对方停止侵权：可以口头警告，也可以发书面函（如果知道对方具体地址的话），要求对方停止暴力催收行为，否则你将采取法律手段。
向相关部门投诉举报：
- 银保监会/地方金融监管局：如果是银行、持牌消费金融公司等金融机构的催收，可以向他们的监管部门投诉。
- 12321网络不良与垃圾信息举报受理中心：可以举报骚扰电话、短信。
- 110报警：如果对方的行为已经对你或家人的人身安全造成威胁，或者涉嫌其他违法犯罪行为，果断报警。

核心问题：钱，到底怎么还？

催收电话只是表象,核心问题还是怎么把欠款还上，逃避解决不了任何问题，积极面对才是王道。

梳理债务：把自己所有的欠款列出来，包括金额、利率、到期日，做到心中有数。
评估自身财务状况：算算自己每个月能有多少结余用来还款，能承受的每月还款额是多少。
主动协商：在了解清楚自己的情况后，可以主动联系贷款机构，尝试协商还款方案，比如申请延期还款、分期还款、减免部分利息或违约金等，协商不是你想怎样就怎样，机构也有自己的规定，但不去试，就一点机会都没有，协商时，态度要诚恳，最好能提供一些证明你目前困难的材料，比如失业证明、病历等。

以案说法

咱们来看看“小王”的例子，小王因为疫情期间生意失败，几张信用卡和一笔网贷都逾期了，刚开始，他不敢接电话，结果催收电话打到了他父母那里，搞得家里鸡飞狗跳，父母年纪大了，经不起吓，小王自己也焦头烂额。

后来,小王找到我咨询，我告诉他，首先要停止逃避，主动去接电话，小王开始有选择地接听催收电话，每次都表明自己不是恶意拖欠，确实是遇到了困难，并询问是否可以协商，有一次，一个催收员态度非常恶劣，甚至辱骂他，小王当时就录了音。

在我的建议下,小王一方面整理了自己的债务和收入情况，针对那个辱骂他的催收员，他向该贷款机构的客服进行了投诉，并提交了录音证据，机构核实后，对催收员进行了处理，并表示会安排专门的协商人员和小王对接，小王和部分机构达成了个性化的分期还款协议，虽然压力还是很大，但至少不用再天天提心吊胆被骚扰，也有了一个明确的还款目标。

这个例子告诉我们,面对催收，积极沟通、保留证据、依法维权、主动协商，才是正确的打开方式。

法条链接

咱们来看看,法律上对这些事儿是怎么规定的，让大家心里有个底：

《中华人民共和国民法典》合同编：这是处理借贷关系的根本大法，它规定了借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还，也规定了借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，这意味着，欠债还钱是天经地义，但利息和违约金也不是可以无限上涨的。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收，部分原则也适用于其他贷款）：其中第六十八条规定：“发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。” 这就明确禁止了骚扰无关第三人以及暴力催收行为。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。催收如果采取了上述行为，就可能触犯此条。

律师总结

伙计们,贷款逾期被催收，确实是件让人头疼的事儿，但千万别因此垮掉，记住以下几点：