贷款逾期了，催收到底合不合法？遇到这些情况，咱能怎么办？

逾期催收，是不是“洪水猛兽”？

咱得明确一点：贷款逾期了，债权人（也就是银行或者贷款公司）肯定是有权进行催收的，毕竟人家的钱也不是大风刮来的，正常的催收行为，比如打个电话提醒你该还钱了，发个短信告知你逾期了，或者寄个催收函什么的，只要方式得当，这本身是合法的,是人家维护自身权益的一种手段。

重点来了！催收是权利，但这个权利不能滥用，得有边界，有规矩，很多时候，咱们觉得催收“烦人”甚至“可怕”，往往是因为遇到了那些“越界”的、不规范的，甚至是违法的催收行为，催收行为本身不必然违法，违法的是那些“出格”的催收方式。

哪些催收行为，咱可以大声说“不”？

那到底哪些催收行为是“越界”的，是咱不能容忍的呢？我给大家罗列一些常见的“雷区”：

暴力威胁、侮辱诽谤：这绝对是红线！比如电话里对你破口大骂、进行人身攻击，说一些“再不还钱就卸你胳膊卸你腿”、“让你全家不得安宁”之类的狠话，或者用污秽的语言侮辱你和你的家人,这些都涉嫌违法。
骚扰恐吓、侵犯隐私：
- “呼死你”轰炸：一天到晚没完没了打电话，甚至半夜、凌晨也打,严重影响你和家人的正常生活和休息。
- 爆通讯录、骚扰第三方：这是很多人最痛恨的！催收人员在你本人失联或者拒绝沟通后，未经你允许，就把你的逾期信息、个人信息扩散给你的亲戚、朋友、同事，甚至上门到你单位、家里去闹，让你“社会性死亡”，这不仅不道德,更是严重侵犯了你的隐私权和名誉权。
- P图、造谣：有些极端的催收，还会P你的丑图、恶搞图，配上侮辱性文字到处传播，或者编造你“欠赌债”、“诈骗”等谣言,这已经涉嫌诽谤了。
冒充公职、滥用权威：催收人员冒充警察、检察官、法官、律师等国家机关工作人员，或者声称“要带你去坐牢”、“已经立案侦查”等等，用这些话来吓唬你,这也是违法的。
不当得利、胡乱收费：除了合同约定的利息、违约金、罚息之外，催收人员额外索要“上门费”、“辛苦费”、“协调费”等等,这些都是不合规的。

简单说，催收可以，但不能“乱来”，合法的催收应该是文明的、尊重人的,在法律允许的范围内进行。

万一真遇上“野蛮”催收，咱该怎么办？

如果真不幸遇到了上述那些违法的催收行为，大家千万别慌，更别硬碰硬,咱们得学会用法律武器保护自己：

保留证据，这是“王道”：
- 电话录音：接到催收电话，尽量全程录音，注意，录音时要明确对方的身份（哪个公司的，工号多少）、催收的内容。
- 短信、微信截图：所有催收短信、微信聊天记录，都及时截图保存，包括那些侮辱性、威胁性的内容。
- 通话记录：保留好通话记录,尤其是那些高频骚扰电话。
- 上门催收证据：如果有人上门催收，注意安全第一！可以悄悄录像或拍照（别让对方发现引发冲突），记录他们的人数、长相、是否有过激行为、是否扰乱了你家或单位的秩序。
- 催收函、律师函：收到的纸质文件,也一并收好。
主动沟通，但要“有理有据”：
- 如果确实是暂时遇到困难，无法按时还款，可以主动联系债权人，说明情况，尝试协商还款计划（比如延期、分期等），但沟通时,要注意对方是否是正规的催收人员。
- 沟通过程中，也要表明自己并非恶意拖欠，但对于对方的违法催收行为,你也会保留追究的权利。
果断举报、投诉：
- 报警：如果遭遇暴力威胁、恐吓、非法拘禁（虽然少见，但极端情况可能发生），或者严重骚扰、诽谤，直接拨打110报警,警方会根据情况进行处理。
- 向金融监管部门投诉：如果是银行、持牌消费金融公司等金融机构的贷款，可以向银保监会或其派出机构投诉（现在叫国家金融监督管理总局及其派出机构）。
- 向互联网金融举报信息平台举报：如果是网贷,可以登录这个平台进行举报。
- 向12321网络不良与垃圾信息举报受理中心举报：针对骚扰电话、短信,可以向这个中心举报。
- 向当地消费者协会投诉：12315热线,也能帮上忙。
寻求法律帮助：如果催收行为已经对你的生活造成了严重影响，或者你想通过法律途径维护自己的名誉权、隐私权等，可以咨询专业律师，必要时提起民事诉讼，要求对方停止侵害、赔礼道歉,甚至赔偿损失。

以案说法：催收“爆通讯录”，法院判了！

咱们来看个真实的小案例（为保护隐私，人名地名做了处理）：

小王因为生意周转不灵，在某网贷平台借了一笔钱，后来逾期了，网贷平台委托的催收公司，在联系不上小王几次后，就开始疯狂拨打小王通讯录里的电话，包括他的父母、同事、甚至多年不联系的同学，告知他们小王“欠钱不还”，让他们“帮忙转告”，这一下，小王的生活和工作彻底被打乱，父母担心不已，同事们也对他指指点点，小王觉得自己颜面尽失,压力巨大。

忍无可忍的小王，收集了催收公司爆通讯录的通话记录、同学同事的证言、以及部分催收短信截图，一纸诉状将网贷平台和催收公司告上了法庭,指控他们侵犯了自己的隐私权和名誉权。

法院审理后认为，催收公司在未经小王同意的情况下，向其通讯录内不特定的第三方泄露其个人债务信息，属于侵犯公民隐私权的行为，这种行为客观上也导致小王的社会评价降低，构成了对其名誉权的侵害，法院判决催收公司和网贷平台向小王赔礼道歉,并赔偿了一定的精神损害抚慰金。

这个案子就告诉我们，催收不是法外之地，侵犯咱们合法权益，咱们就有权利讨回公道！

法条链接：这些“红线”，催收碰不得！

咱老百姓办事儿，得懂法，以下这些法律规定，就是咱们对抗违法催收的“尚方宝剑”：

《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条、第一千零三十三条：
- 隐私权：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得实施下列行为：（一）以电话、短信、即时通讯工具、电子邮件、传单等方式侵扰他人的私人生活安宁；（二）进入、拍摄、窥视他人的住宅、宾馆房间等私密空间；（三）拍摄、窥视、窃听、公开他人的私密活动；（四）拍摄、窥视他人身体的私密部位；（五）处理他人的私密信息；（六）以其他方式侵害他人的隐私权。
- 解读：催收中的“爆通讯录”、“电话轰炸”、“上门骚扰”等行为,很多都触犯了隐私权的规定。
《中华人民共和国民法典》第一千零二十四条：
- 名誉权：民事主体享有名誉权，任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权，名誉是对民事主体的品德、声望、才能、信用等的社会评价。
- 解读：催收时的辱骂、恐吓、造谣、P图侮辱等行为,就是典型的侵犯名誉权。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：
- 有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
- 解读：这条法律直接规定了对威胁、侮辱、骚扰、散布隐私等行为的处罚措施，很多暴力催收行为都可能触犯此条，轻则罚款,重则拘留。
《刑法》相关规定：
如果催收行为特别恶劣，比如涉及非法拘禁、故意伤害、敲诈勒索等，那就可能触犯《刑法》，构成犯罪,催收人员就要承担更严重的刑事责任了。