五厘利息怎么算？看似不起眼，可能让你多还上万块！

“只需要身份证，当天放款，月息低至五厘！”听着挺美，五厘嘛，不就是0.5%吗？好像比银行便宜多了，可问题是——这“五厘”到底怎么算的？是按天？按月？还是按年？更重要的是，你以为的“便宜”,可能正悄悄把你拖进债务泥潭。

今天我就来给你掰扯清楚：五厘利息背后藏着哪些坑？普通人该怎么看懂、防住、避开？

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先说结论：“五厘”通常指的是月利率0.5%，比如你借了10万元，月息五厘，那每个月要还500元利息，看起来不多对吧？但别急,我们来算笔账。

假设你借了10万，分12期还清，等额本息方式还款（这是最常见的贷款方式），月利率0.5%，那么每月还款金额大约是8,884元，一年下来，你总共支付的利息接近6,600元，表面上看，年化利率好像是6%左右,和银行房贷差不多。

但真相是：这个“6%”是假象！

因为你在逐月还款，本金在不断减少，但你前期付的利息却是按全额本金计算的，实际年化利率（也就是APR）会远高于6%，用专业公式一算，真实年化利率接近5%！这已经快赶上不少信用卡分期的利率了。

更可怕的是，有些平台打着“月息五厘”的旗号，实际却在合同里埋雷——比如收取高额服务费、砍头息、管理费……这些都不计入“利率”，却实实在在从你口袋掏钱，这样一来，名义五厘，实际可能超过年化20%甚至36%,直接踩到法律红线！

所以记住一句话：不要只听“几厘”，要看“年化多少”；不要只看“利息”，要看“综合成本”。

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📚 以案说法｜老张的“低息”贷款，背上了三万块冤枉债

我去年代理过一个案子，当事人老张急需用钱，通过某网贷平台借了8万元，对方承诺“月息五厘，无其他费用”，老张觉得划算,立马签了合同。

结果第一期还款时他就懵了：系统提示他应还7,200元，其中利息只有400元，但额外还有800元“风控服务费”、500元“账户管理费”，他打电话去问，客服说：“这些都是行业惯例，不影响五厘利率。”

更离谱的是，放款时平台直接扣了6,400元作为“前置服务费”，老张实际到账只有73,600元，但合同写的还是8万本金,利息也按8万算。

我帮他仔细核算后发现：虽然名义月息是五厘，但由于砍头息+杂费，实际年化利率高达32.7%！

最终我们起诉至法院，法院认定平台违规收取费用，超出法定保护利率的部分不予支持，判决退还部分款项，并重新核算本息，老张虽然赢了官司，但这半年的精神压力和征信影响,根本无法挽回。

这个案子让我深刻意识到：老百姓不是不懂法，而是被精心包装的话术绕晕了。

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⚖️ 法条链接｜法律是怎么规定的？

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：

借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的,人民法院应予支持。

截至2024年，一年期LPR为3.45%，其四倍即为8%,这意味着：

• 凡是年化利率超过13.8%的民间借贷,超出部分法院不保护；
• 即使你签了合同，也可以主张“高利贷”无效；
• 所有隐藏费用（如服务费、咨询费等）如果实质是变相利息,也需合并计算是否超标。

《民法典》第六百七十条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

也就是说，“砍头息”本身就是违法的！

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✍️ 律师总结｜五厘不是陷阱，信息不对称才是

回到开头的问题：五厘利息怎么算？

答案是：月息五厘 = 月利率0.5% ≈ 名义年化6%，但真实年化可能突破11%以上，如果再叠加各种费用,极易触碰法律红线。

作为一名执业多年的律师,我想告诉你三句真心话：

1. 别被“几厘”迷惑—— 一定要问清楚是“月息”还是“年息”，并要求对方提供年化利率（APR）书面说明；
2. 所有费用都要算进去—— 利息、手续费、服务费、保险费……通通加起来才算真实成本；
3. 保留证据，敢于维权—— 合同、转账记录、通话录音,都是你日后维权的关键武器。

最后提醒一句：真正的低息贷款，从不会急于让你签字。那些催你“马上办”“限时优惠”的,往往藏着最深的套路。

五厘不可怕，怕的是你以为它便宜。
懂规则的人,才能在金钱游戏中全身而退。

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