贷款几千块逾期被起诉？别慌！三步自救指南教你化险为夷

某天突然收到法院传票，一看原因——“因个人消费贷款逾期未还”，被银行或网贷平台告上法庭了，更离谱的是，欠款金额可能才两三千块，连请律师的钱都不够，心里顿时五味杂陈：委屈、害怕、不甘心，甚至觉得“至于吗？”。

先别急着崩溃，我告诉你一个真相：在现实司法实践中，几千块的贷款逾期被起诉，并不罕见，但也不等于“人生完蛋”，作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一笔小贷逾期，被吓得六神无主，结果白白错过了最佳应对时机，今天我就用最接地气的话，给你讲清楚：遇到这种情况，该怎么办？三步走，稳住局面,把损失降到最低。

第一步：别躲，先接招——搞清“谁在告你？为什么告？”

很多人一看到“起诉”两个字就吓坏了，第一反应是“拉黑电话、拒收快递、假装不知道”,大错特错！

法院文书不是骚扰短信，它是具有法律效力的正式通知，如果你选择无视，后果只有一个：缺席判决，这意味着法院会在你不到庭的情况下，根据原告（也就是贷款机构）提交的证据直接判你败诉，一旦判决生效，你的名字就会进入执行系统，银行卡被冻结、微信支付宝受限、征信彻底拉黑，甚至可能被列入失信名单——这可真不是闹着玩的。

正确的做法是：

认真查看传票内容：确认是哪个法院发的，案号是多少，原告是谁（是银行？还是第三方催收公司？）；
核对欠款金额：是不是本金+利息+违约金算得合理？有没有重复计息、高利贷嫌疑？
调取贷款合同：翻出当初签的电子合同或借款协议,看看条款是否合法合规。

记住一句话：面对诉讼，沉默就是认输，回应才有转机。

第二步：能谈则谈——主动协商，争取调解结案

你知道吗？其实大多数小额金融借款案件，法院和原告都希望快速解决，不想要拖成“硬仗”。调解是这类案件最常见的处理方式。

你可以这样做：

主动联系原告方（通常是银行法务或委托的律师事务所）,表达还款意愿；
提出分期还款方案，我现在确实困难，能不能分6期还清本金？”；
请求减免部分罚息或违约金,尤其是那些滚了几倍利息的情况。

我在办案中经常看到，只要借款人态度诚恳、有实际还款能力，很多机构愿意接受调解，一旦达成调解协议，法院会出具《民事调解书》，你按约定还钱就行，不会留强制执行记录,对征信的影响也比判决小得多。

举个例子：有个客户小李，借了某平台2800元，逾期一年多，被起诉到法院，他一开始不敢接电话，后来找到我，我们主动联系对方律师，说明家庭变故导致失业，现在重新工作，愿意分三期还清本金，最终平台同意撤回部分违约金，双方调解结案，小李没上“老赖”名单,生活重回正轨。

第三步：该抗辩就抗辩——别怕打官司，你也有权利

如果对方狮子大开口，利息畸高，或者你根本没借过这笔钱（比如身份被盗用），那就不能一味妥协了，这时候,就得拿起法律武器保护自己。

常见的抗辩点包括：

利率超过法定上限：年化超过LPR的四倍（目前大约14.8%左右）,超出部分无效；
债权转让不合法：有些网贷平台把债权卖给催收公司，但没通知你,程序违法；
诉讼时效已过：普通民事纠纷诉讼时效是三年，如果你几年都没被催收，对方现在才起诉，你可以主张“时效抗辩”；
证据不足：对方拿不出完整的借款合同、放款凭证等。

这些专业问题，建议咨询律师，哪怕只是花几百块做个法律咨询,也可能帮你省下几千冤枉钱。

以案说法｜三千块贷款逾期，差点成了“老赖”

去年夏天，一位姓王的大姐来找我，她两年前在某APP上借了3000元应急，当时说是“免息7天”，结果第8天开始利滚利，一年后变成近7000元，她还不起，平台先是电话轰炸,后来直接把她告了。

她吓得不敢出门，以为这辈子完了，我看了材料发现：
第一，实际年化利率高达98%，远超法律规定；
第二，平台把债权转给了外地一家资产管理公司，但没依法通知她；
第三，从最后一次还款到现在,已经超过三年。

我们向法院提出三点抗辩：利率违法、债权转让无效、诉讼时效已过，最后法院采纳了我们的意见，驳回了原告的全部诉求，王大姐激动得当场哭了：“我以为几千块的小事没人管，没想到法律真的能护着老百姓。”

法条链接｜这些法律依据你要知道

《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷,借款利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持,但超过合同成立时一年期LPR四倍的部分除外。
《民事诉讼法》第一百二十七条：被告有权在答辩期内提出管辖权异议、时效抗辩等。
《民事诉讼法》第九十九条：法院审理民事案件,可以根据当事人自愿原则进行调解。