贷款逾期被短信轰炸？别慌，三步自救指南教你化险为夷

最近有个朋友半夜发微信给我，语气都带着颤抖：“哥，我刚收到一条短信，说我的贷款已经逾期37天了，再不还就要‘移交法务’‘影响征信’‘可能起诉’……我现在手头紧，但真不是想赖账啊，这可怎么办？”

说实话，这种短信我见得太多了，每天都有不少人因为一条突如其来的“逾期提醒”，瞬间陷入焦虑、恐慌甚至自我怀疑，但我想告诉你：收到逾期短信≠世界末日，更不等于你马上要坐牢或被起诉，关键是你接下来怎么做。

我就用最接地气的话，给你讲清楚——当贷款逾期的短信突然袭来，你该怎样冷静应对、合法自救，把损失降到最低。

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第一步：先别慌，确认信息真假

现在骗子太猖狂了，很多人一看到“逾期”“征信”“法务”这些词就头皮发麻，结果点开链接填了信息，反被套走验证码、银行卡号，这才是真正的“雪上加霜”。

所以第一步，必须核实信息来源！

• 看短信是不是来自官方号码？比如银行一般是95开头,正规平台也有备案短信号码。
• 别乱点短信里的链接！尤其是写着“立即还款”“查询征信”的短链接,极可能是钓鱼网站。
• 拿起手机，直接打你贷款平台的官方客服电话（别搜百度，去APP里找），问一句：“我有没有真的逾期？欠多少？该怎么处理？”

所有催收行为，都必须建立在真实债务的基础上，而你，有权知道每一笔钱的来龙去脉。

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第二步：分析逾期原因，争取协商空间

确认是真的逾期后，别急着砸锅卖铁去还,先冷静想想：

• 是因为突发疾病、失业、家庭变故导致暂时无力偿还？
• 还是自己管理不当,忘了还款日？
• 有没有被自动扣款失败、银行卡余额不足这类“技术性逾期”坑过？

不同的原因,决定了你能争取的空间有多大。

现实中，很多金融机构其实是愿意协商的，尤其是你态度诚恳、有还款意愿、只是短期困难的情况下，完全可以主动联系平台，提出“延期还款”“分期偿还”甚至“减免部分罚息”的请求。

我建议你这样说：

“您好，我是XX账户的借款人，因近期家庭突发情况（如实说明），导致未能按时还款，我并非恶意拖欠，目前正积极筹措资金，能否申请3个月的宽限期？或者分6期还清本金？希望贵司能给予理解和支持。”

真诚+具体方案+明确还款计划,比一味道歉更有说服力。

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第三步：保护自己，防止过度催收

最让人崩溃的，不是逾期本身，而是那些“轰炸式”催收：一天几十条短信、凌晨打电话、甚至发威胁信息说“上门抓人”“贴你家门口大字报”。

拜托，这些都是违法的！

根据我国法律规定，催收必须文明合法，以下行为,一律禁止：

• 骚扰无关第三人（比如打你爸妈、同事电话）
• 使用侮辱、恐吓性语言
• 虚构法律后果（如“要坐牢”“会被通缉”）
• 频繁拨打骚扰电话（比如一天超过5次）

一旦遇到，立刻录音、截图、保留证据，然后向银保监会、互联网金融协会或当地公安机关投诉。

你还钱的义务不能赖，但你的人格尊严和生活安宁，谁也不能侵犯。

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以案说法：小李的“逾期惊魂”如何化解？

去年，我代理过一个案子，当事人小李，28岁，程序员，因为公司裁员失业三个月,信用卡和网贷一共逾期了4万多。

他收到一堆短信，说什么“已立案”“将冻结资产”，吓得整晚睡不着,甚至想跑路躲债。

后来他找到我,我们做了三件事：

1. 核实所有债务真实性，发现其中一家网贷平台利率超标，实际只欠2.3万；
2. 起草书面说明+还款计划，主动联系银行和平台,申请6个月延期；
3. 对频繁骚扰的催收公司发律师函,要求停止侵权。

结果呢？两家银行同意分期，一家网贷减免了1万罚息，催收也立刻停了，小李一边找工作，一边按计划还款,半年后彻底走出阴霾。

你看，问题没那么可怕，可怕的是你不敢面对。

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法条链接：你的权利，写在白纸黑字里

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：严禁暴力催收、骚扰无关人员、虚假承诺或威胁。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、传输他人个人信息,催收中泄露债务人隐私属违法。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：持卡人因特殊原因导致还款困难的，可与银行协商个性化分期还款协议,最长可达5年。

这些法条不是摆设，是你在黑暗中握得住的“法律手电筒”。

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律师总结：逾期不可怕，失序才致命

最后我想说句掏心窝子的话：这个时代，谁还没个难处？

贷款本是为了救急，不该变成压垮你的最后一根稻草，逾期不是道德污点，而是财务亮起的一盏红灯，它提醒你：该调整节奏了，该重新规划了,该学会和困境对话了。

但请记住：

✅面对债务，坦诚比逃避更有力量；
✅沟通协商，永远比硬扛更有效；
✅守住底线，哪怕欠钱，也要活得有尊严。

如果你正被逾期短信困扰，不妨深呼吸一次，拿起电话，打给客服，说出那句：“我不是不还，只是现在有点难，能不能一起想办法？”

解决问题的钥匙,就藏在你开口的那一瞬间。

—— 一位陪你直面风雨的执业律师

贷款逾期被短信轰炸？别慌，三步自救指南教你化险为夷，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。