贷款逾期后短信轰炸到崩溃？教你三招合法反击，守住尊严和安宁

你有没有经历过这样的夜晚——手机突然像被设定好的闹钟一样，一条接一条地弹出“还款倒计时”“严重逾期警告”“将上报征信”的短信？凌晨两点，屏幕亮起第17条催收信息，内容越来越急、语气越来越冲，甚至开始带上你的名字：“张先生，再不还钱后果自负！”那一刻，不是不想还，是真没钱周转，可你万万没想到，债务没解决，心理防线先被“短信轰炸”击穿了。

这不是个别现象,不少人在遭遇短期资金困难导致贷款逾期后，面临的不仅是信用风险，更是一场“信息战”——被高频、重复、甚至带有恐吓性质的短信轮番攻击，有人因此失眠焦虑，有人被亲友质疑，更有甚者，个人信息被泄露，连家人也收到催收信息，这到底是合法催收，还是越界骚扰？

作为执业十几年的民事律师,我来给你讲点“硬核真相”：贷款逾期要承担责任，但不代表你可以被无底线地“围剿”，法律给你的权利，比你想象中多得多。

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什么是“合法催收”？什么又是“越界骚扰”？

我们先说清楚一点：金融机构或委托的第三方催收公司，确实有权对逾期债务进行提醒和催收，这是他们的合同权利，也是风控流程的一部分，但这个“权”是有边界的。

根据《民法典》和《个人信息保护法》的规定，催收行为必须合法、正当、必要，不能损害他人人格尊严和生活安宁。

举个例子：

• ✅ 合理提醒：“您尾号1234的贷款已逾期3天，请尽快处理。”
• ❌ 越界行为：“再不还钱就去你老家贴大字报”“把你欠款的事发到朋友圈”“明天就让你孩子学校知道”。

而现实中,很多人遭遇的“短信轰炸”，早已超出了提醒范畴：

• 一天几十条短信,不分时段；包含威胁、羞辱性语言；
• 发送到非借款人本人手机号（如亲友）；
• 使用虚拟号码、变号软件频繁更换发送号码；

这些,统统涉嫌违法。

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面对“短信轰炸”，你可以怎么做？

别慌,记住以下三步，既能保护自己，又能有效反击：

第一步：立即取证，保存所有证据

不要随手删短信！每一句话都可能是日后维权的关键，建议你：

• 截图所有催收短信（包括时间、内容、发送号码）；
• 录音通话（如果是电话催收，记得告知对方“正在录音”）；
• 记录发送频率（连续三天，每天20条以上）；
• 如果亲友也被骚扰,让他们也提供证据。

这些材料,未来无论是投诉、报警，还是起诉，都是铁证。

第二步：正式书面“叫停”骚扰行为

很多人不知道,你有权要求停止不当催收，方法很简单：

给贷款机构或催收公司发一封书面告知函（可通过邮寄或平台留言），明确写：

“本人确认存在逾期事实，愿意依法承担相应责任，但自即日起，禁止以短信、电话、社交媒体等方式对本人及亲友进行频繁、骚扰性催收，如有继续违规行为，将依法向监管部门投诉并追究法律责任。”

这封信看似简单,实则具有法律效力，一旦发出，对方若继续骚扰，就是明知故犯，恶意程度加重，对你后续维权极为有利。

第三步：果断投诉，用监管力量施压

我国对金融催收的监管早已收紧,你可以向以下三个部门投诉：

1. 银保监会消费者权益保护局（官网或12378热线）
   ——适用于银行、消费金融公司等持牌机构。

2. 互联网金融协会
   ——适用于网贷平台、小贷公司。

3. 公安机关（如涉及恐吓、侮辱、人身威胁）
   ——直接拨打110或前往派出所报案。

投诉时一定要附上证据,监管部门接到实名举报后，会责令机构整改，严重的还会处罚。

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以案说法｜李女士的“深夜轰炸”维权记

我的当事人李女士,因突发疾病导致网贷逾期45天，原本只是想缓一两周，结果手机从早到晚收到上百条催收短信，最离谱的是，她母亲的手机也开始收到“你女儿欠钱不还”的信息。

她一度崩溃,觉得“这辈子完了”，后来找到我，我们做了三件事：

1. 整理全部短信截图和通话记录,共137条；
2. 向平台寄送《停止骚扰告知函》；
3. 向银保监会提交实名投诉。

仅仅10天后,平台回电道歉，承诺停止对家属的联系，并调整催收方式，李女士在协商后分期还清欠款，未上黑名单，心理压力也大大缓解。

她说：“原来我不是只能默默承受，法律真的能帮我撑腰。”

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法条链接｜这些法律，是你背后的盾牌

• 《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条：
  自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。

• 《中华人民共和国个人信息保护法》第十条：
  任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。

• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：
  不得通过“短信轰炸”等方式干扰债务人及相关人员的正常生活。

这些条款,不是写在纸上的摆设，而是你可以实实在在引用的“武器”。

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律师总结｜逾期不可怕，失权才可怕

最后我想说一句掏心窝的话：谁都有手头紧的时候，逾期不是原罪，但被欺负到不敢出门、不敢接电话，那就是社会不该容忍的结果。

你要明白：
✅ 你可以协商延期、分期；
✅ 你可以要求文明催收；
✅ 你有权利保护自己的人格尊严和家庭安宁。

不要因为欠了一笔钱,就觉得自己低人一等，法律面前，每个人的人格权都平等，催收可以存在，但必须戴“镣铐跳舞”——那是法律的边界。

如果你正被短信轰炸折磨得睡不着觉,请立刻行动：取证、告知、投诉，你不是一个人在战斗，法律，永远站在理性与尊严这一边。

——我是张律，一个不说套话、只讲实战的律师，愿你渡过难关，不失体面。

贷款逾期后短信轰炸到崩溃？教你三招合法反击，守住尊严和安宁，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。