贷款逾期被短信轰炸？教你三招合法反击，别再默默忍着了！

你有没有过这种经历？明明只是最近手头紧，房贷、车贷或者信用卡晚还了几天，手机就开始“叮咚叮咚”响个不停——“您已被列入金融黑名单”“征信已受损，影响子女入学就业”“不立即还款将上门催收”……一条比一条吓人，甚至发到你家人、同事的手机上，这些短信，有的来自银行系统，更多的却是第三方催收平台，内容真假混杂，语气咄咄逼人,搞得人精神崩溃。

作为一名执业十几年的民商事律师，我想告诉你：贷款逾期≠任人宰割，信息骚扰更不是“行业潜规则”，面对这些披着“提醒”外衣的垃圾信息轰炸，你不仅有权利说“不”,更有法律武器可以保护自己。

先搞清楚：哪些短信算“垃圾信息”？

不是所有催收短信都是违法的，银行或持牌金融机构在合理范围内发送还款提醒，属于合同履行的一部分，是合法的，但一旦越过以下几条红线,就涉嫌违法：

1. 频繁轰炸：一天十几条，不分昼夜,严重影响生活；
2. 恐吓威胁：用“坐牢”“上门抓人”“影响孩子考公”等虚假话术施压；
3. 泄露隐私：将你的欠款信息发给无关第三人，比如朋友、邻居、同事；
4. 冒充国家机关：谎称“法院通知”“公安协查”，制造恐慌；失实**：夸大后果，如“永久无法贷款”“已被起诉”等与事实不符的信息。

这些行为，已经不再是“催收”，而是变相的精神压迫和人格侮辱。

三大合法应对策略，我建议你立刻行动

✅ 第一招：保留证据，一个都不能删！

很多人一看短信就心烦，随手删除，错！每一条骚扰短信都是维权的关键证据,建议你：

• 截图保存全部短信内容（包括发送号码、时间、文字）；
• 如果接到电话，开启录音功能（提前告知对方“通话将被录音”以确保合法性）；
• 记录骚扰频率、时间段、是否涉及亲友。

这些材料将来无论是投诉、举报还是打官司,都至关重要。

✅ 第二招：精准投诉，直击要害！

别再只找客服扯皮，针对不同主体,投诉渠道完全不同：

• 如果是银行官方号码发的：向银保监会官网或12378热线投诉，理由是“催收方式不当，侵犯个人信息权”；
• 如果是第三方催收公司：查清其所属机构,向地方金融监管局或中国互联网金融协会举报；
• 涉及人身威胁或PS伪造文书：直接拨打110报警,这已涉嫌寻衅滋事或侵犯公民个人信息罪。

每一次有效投诉，都会留下监管记录，倒逼机构收敛行为。

✅ 第三招：书面叫停，亮出法律底牌！

如果你已经被持续骚扰超过一周，我建议你主动出击，发一份《停止非法催收行为告知函》，这不是吓唬人，而是正式的法律声明。 要简洁有力：

“本人确认存在债务，但反对任何形式的骚扰、恐吓及向无关第三人披露信息，请自即日起停止通过短信、电话等方式进行非理性催收，否则将依法追究法律责任。”

可以通过EMS邮寄（保留寄送凭证），也可通过电子邮件发送至对方官方邮箱，这一招，往往能让嚣张的催收方瞬间“冷静”。

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📚 以案说法：小李的“短信噩梦”如何翻盘？

我曾代理过一个真实案件：客户小李因疫情失业，信用卡逾期8000元，结果半个月内，他和父母手机共收到237条催收短信，其中不乏“再不还钱就让警察来抓你”“你女儿以后当不了公务员”等言论，更过分的是，催收人员还假冒“法院执行局”发来伪造的“强制执行通知书”。

我们第一时间收集证据，向银保监会和公安机关同步举报，并发出律师函，三天后，涉事催收公司被约谈整改，相关责任人被行政处罚，小李在协商下分期还清欠款,而他的精神损害赔偿诉求也获得了部分支持。

这个案子让我深刻意识到：弱势不代表无权，沉默只会助长侵权。

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⚖️ 法条链接：你的权利，白纸黑字写着呢！

• 《中华人民共和国民法典》第1032条：

  自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。

• 《个人信息保护法》第10条：

  任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。

• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：

  催收人员不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁等不当语言或行为。

这些不是摆设，而是你可以堂堂正正拿出来的“尚方宝剑”。

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✍️ 律师总结：逾期不可怕，失权才最危险

最后我想说一句掏心窝子的话：谁都有手头紧的时候，逾期不是原罪，但放弃维权才是真正的失败。

面对贷款逾期，我们应当积极沟通、协商还款方案，这是责任；但面对肆无忌惮的信息轰炸和人格羞辱，我们也必须挺直腰杆,用法律守护尊严。

别再觉得“欠钱就是矮人一等”，法治社会的核心，是既保障债权，也尊重人权，你不怕面对债务,就更不该怕那些躲在屏幕背后的恐吓者。

一条合法的提醒，叫催收；
一百条越界的骚扰，叫违法。

你有权安静地生活,哪怕正在还债。

—— 一名不愿看到无辜者被欺负的执业律师

贷款逾期被短信轰炸？教你三招合法反击，别再默默忍着了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。