短信贷款逾期了，收到告知函就慌了？别急，先搞懂这3件事！

你有没有这样的经历？半夜手机突然“叮”一声，打开一看，是一条来自某金融平台的短信：“您在本平台的贷款已逾期，请尽快还款，否则将影响征信并采取法律措施。”紧接着，第二天邮箱里又收到一封正式的《逾期告知函》，措辞严肃，还带公章，那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了，是不是要被起诉了？”“会不会坐牢？”“家人会不会知道？”

别慌,先深呼吸，作为一名执业多年的民商事律师，我处理过太多类似的咨询和案件，今天我就用大白话，带你捋清楚——面对短信贷款逾期告知函，真正该关注的是什么，哪些是吓唬人的套路，哪些是必须重视的红线。

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先看“函”是不是真的，别被格式吓住

现在很多网贷平台会通过系统自动发送所谓的“逾期告知函”，看起来像模像样，有公司名称、编号、盖章（甚至还是彩色扫描件），但你要知道：不是所有“函”都有法律效力。

真正的法律文书,比如法院传票、仲裁通知、律师函，都会通过正规渠道送达，而且内容严谨、主体明确，而很多平台发的“告知函”，其实只是催收流程中的“提醒通知”，本质是催你还钱的手段之一，不等于已经启动诉讼程序。

你可以做三件事：

1. 核对平台是否持牌：查一下这个贷款机构有没有银保监会或地方金融监管局颁发的放贷资质。
2. 查看函件是否有具体信息：比如你的身份证号、借款合同编号、逾期天数、金额明细，没有这些？大概率是模板群发。
3. 别点链接！别扫码！很多假函会附带“立即还款”链接，可能是钓鱼网站。

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逾期不可怕，怕的是“不理它”

很多人一看到逾期就选择逃避——换号码、拒接电话、假装没看见，但我要告诉你：最危险的不是逾期本身，而是失联。

根据《民法典》规定，借款人有按期还款的义务，但同时也有知情权和协商权，如果你一直不回应，平台可能真的会走法律程序，把小额纠纷批量起诉到法院，一旦进入司法流程，不仅本金、利息、罚息全要算，还可能被列为被执行人，限制高消费，甚至影响孩子上学、考公。

正确的做法是：

• 主动联系平台,说明暂时困难的原因；
• 尝试协商延期、分期或减免部分罚息；
• 如果已经被起诉,务必出庭应诉，争取调解。

能谈下来的，永远比判决的结果更温和。

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小心“软暴力”催收，你的权利受法律保护

有些平台自己不下场,把债务外包给第三方催收公司，这些人为了业绩，可能会半夜打电话、发恐吓短信、甚至P图伪造“通缉令”发给你亲戚朋友，这些行为，早就踩了法律红线。

根据《个人信息保护法》和《治安管理处罚法》，任何单位和个人不得通过骚扰、侮辱、诽谤等方式催收债务，如果你收到了威胁人身安全、泄露隐私、PS合成图片等行为，请立即录音、截图、保存证据，并向公安机关报案或向银保监会投诉。

我曾代理过一位客户,因为网贷逾期被催收人员连续三天凌晨拨打其母亲电话，老人心脏病发作住院，最后我们以“侵犯人格权”提起民事诉讼，成功获赔精神损害抚慰金2万元。

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📚以案说法｜小李的“逾期噩梦”是怎么化解的？

小李是一名外卖骑手,疫情期间收入骤减，一笔8000元的网贷逾期了45天，某天他突然收到一封“某某金融公司逾期告知函”，称若7日内不还清，将“移交公安机关立案侦查”，他还发现，自己的微信好友圈里有人转发了一张“失信人员名单”，上面竟然有他的名字和照片。

小李吓得整夜睡不着,直到找到我咨询，我们第一步是核实：该平台并未取得地方金融牌照，属于违规放贷；第二步，那份“告知函”并无签章原件，且所谓“公安立案”纯属虚构；第三步，朋友圈传播的照片系他人恶意P图，侵犯肖像权。

我们随即向当地金融办举报该平台非法经营,同时向网信办投诉信息泄露问题，并对造谣者发出律师函，平台撤回催收动作，同意分期还款，朋友圈谣言也被澄清，小李不仅避免了更大损失，也重新找回了生活的主动权。

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⚖️法条链接｜这些法律规定，是你维权的底气

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，出借人可以催告借款人在合理期限内返还。

2. 《中华人民共和国个人信息保护法》第十条
   任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。

3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条
   催收人员不得使用恐吓、威胁、侮辱等不当手段，不得向无关第三人透露债务人信息。

4. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
   借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，法院不予支持。

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✍️律师总结｜冷静应对，才是破局的关键

收到短信贷款逾期告知函,不代表世界末日，关键在于：分清真假、主动沟通、守住底线。

你要明白,大多数平台的目的不是把你送进监狱，而是拿回钱，只要你愿意面对、合理协商，90%的问题都能妥善解决，但如果一味逃避、任由事态恶化，原本的小麻烦可能演变成信用崩塌、法律纠纷甚至家庭危机。

最后送大家一句话：债务可以慢慢还，尊严和理智不能丢，遇到问题别慌，找对方向，法律永远站在理性的一边。

我是张律,一个不说套话、只讲实情的律师，如果你正在被逾期困扰，欢迎留言聊聊，我们一起想办法。

短信贷款逾期了，收到告知函就慌了？别急，先搞懂这3件事！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。