担保贷款逾期了，短信轰炸不停？别慌，先搞清这3件事！

最近接到不少朋友的私信，说手机快被银行和催收公司的短信“攻陷”了——“您已逾期，请立即还款，否则将影响征信！”、“担保人请注意，借款人失联，您需承担连带责任！”……一条接一条，看得人心惊肉跳,夜里都睡不安稳。

说实话，我理解这种焦虑，担保贷款本就是一把双刃剑，它帮你或亲友拿到了资金，但也埋下了不小的风险，一旦主借款人还不上，担保人就成了“兜底人”，而那些不断闪现的催收短信，不只是骚扰,更可能预示着法律程序正在悄然启动。

但你真的了解这些短信背后的法律含义吗？它们是威胁、提醒，还是已经构成侵权？更重要的是，你现在该怎么做？我就以一个从业十几年的律师视角，带你冷静拆解这件事，不绕弯子,只讲干货。

第一条要问自己的：你是“一般担保”还是“连带责任担保”？

这是最关键的起点，很多人当担保人时，签合同都没细看条款，以为只是“做个见证”，结果出了事才发现自己要“背锅”。

一般保证：只有在借款人被法院强制执行后仍无法偿还的情况下，你才需要承担责任，说白了，银行得先“折腾”完主借款人,才能找你。
连带责任保证：这就狠了，只要借款人一逾期，银行或平台立刻就可以跳过他，直接起诉你！很多网贷、小贷公司用的都是这种条款，签的时候字体小得像蚂蚁,但法律效力一点不含糊。

第一步不是慌，而是翻出当初签的《担保合同》或《借款协议》，重点看“保证方式”四个字，如果是“连带责任保证”，那你现在的处境确实比较被动,必须马上行动。

催收短信本身不违法，但内容一旦越界,就涉嫌违法甚至犯罪。

合法的催收短信应该：

但现实中呢？“再不还钱就上门抓人！”、“已向公安机关备案，追究刑事责任！”这类话术屡见不鲜，告诉你，这些都是典型的违规催收！

根据《民法典》和《个人信息保护法》，未经同意传播他人债务信息、骚扰、恐吓，都属于侵犯人格权的行为，你可以录音、截图保存证据，必要时直接向银保监会、互联网金融协会投诉，甚至提起民事诉讼,要求对方赔偿精神损失。

当然可以,但要讲究策略。

主动联系债权人：别等对方起诉，第一时间打银行或平台客服，说明情况，表达还款意愿，哪怕暂时没钱，也可以申请分期、展期，或者协商“只还本金”方案,态度比拖延更有用。
和主借款人沟通：如果他还活着、有收入，别替他还一辈子，明确告知他：你已收到催收，若他继续逃避，你将依法追偿，必要时可发一封《履行担保责任告知函》,为后续追偿留证据。
保留所有记录：短信、通话录音、还款凭证，全部存好,这些在未来可能成为你向主借款人追偿的关键证据。
考虑法律救济：如果你已经被起诉，别躲！出庭应诉，主张权利，如果债权人未先向主债务人追偿就直接告你（适用于一般保证），你可以提出“先诉抗辩权”。

我去年代理过一个案子，当事人李女士，是某小学老师，她闺蜜开奶茶店缺钱，求她帮忙担保一笔50万的经营贷，当时银行工作人员说：“只是走个流程，她有抵押物，不会让你还。”李女士心软就签了字。

结果一年后，闺蜜跑路，店铺倒闭，李女士突然开始收到密集短信：“担保人李××，请于7日内代偿本息62万元，否则将列入失信名单并公开通报。”更过分的是，催收公司把她孩子的班级群二维码弄到了，发消息说“家长欠债不还，孩子小心被歧视”。

李女士一度崩溃，整夜失眠，我们介入后，第一件事就是调取合同——发现是“连带责任保证”，但我们同时发现，银行在未起诉主借款人的情况下，直接起诉担保人，程序违法；且催收行为严重侵犯隐私。

法院判决银行胜诉，但我们也成功推动监管部门对催收公司立案调查，并为李女士争取到分期三年还款的调解方案，更重要的是，我们帮她反诉催收公司,获赔精神损害抚慰金8000元。

这个案子让我深刻意识到：担保不是人情，是法律契约，而法律,永远是普通人最后的盾牌。

《中华人民共和国民法典》第六百八十七条：
当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。
连带责任保证的债务人不履行到期债务，债权人可以请求债务人履行债务,也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《民法典》第六百九十二条：
保证期间没有约定或约定不明的,为主债务履行期届满之日起六个月。
《个人信息保护法》第十条：
任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。
《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第十三条：
银行机构应当规范催收行为，不得采取暴力、恐吓、侮辱、骚扰等方式催收。