贷款逾期被短信轰炸到崩溃？教你三步反制，守住尊严和安宁

你有没有过这样的经历？

凌晨两点，手机突然“叮”一声亮起——又是催收短信。
“您已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信！”
“最后警告！今日不处理，法务团队将介入！”
“您的通讯录即将被通知，请珍惜信用！”

一条接一条，像潮水般涌来，白天开会时震动，孩子写作业时弹窗，甚至父母生日那天，手机还在刷屏式提醒：“您已被列入失信名单”。

这不是恐吓，是很多负债人正在经历的日常。

但我想告诉你一句扎心又温暖的话：你欠的是钱，不是命；你违约了，不代表你可以被羞辱。

作为从业十几年的执业律师，我不讲大道理，也不劝你“早点还钱就没事了”，我要站在你这一边，说点实在的——
当贷款逾期后被短信轰炸到精神崩溃时，你到底能做什么？怎么合法保护自己？又该如何反击那些越界的催收行为？

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先搞清楚：哪些短信是合法的？哪些已经违法？

很多人以为，“我欠钱在先，人家催一下也正常”，这话听着有理,但错得离谱。

法律允许债权人通过合理方式提醒你还款，

• 发送一次或两次提醒类短信（内容客观、语气平和）
• 打电话联系本人协商还款计划

但以下这些行为，已经涉嫌违法：

1. 高频次轰炸：一天发十几条甚至几十条短信,构成骚扰；
2. 威胁恐吓：使用“坐牢”“通缉”“上门泼漆”等语言,制造心理压迫；
3. 泄露隐私：声称要通知家人、单位、朋友圈，甚至发送带有你身份证号、住址的信息；
4. 冒充司法机关：以“法院传票”“公安立案”名义施压,这是典型的诈骗套路。

记住一句话：催收可以存在，但不能突破人格尊严的底线。

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三步自救法，从被动挨打到主动防御

第一步：立即保存证据

别急着删短信！每一条都可能是日后维权的关键。

建议你这样做：

• 截图所有催收短信（包括时间、号码、内容）
• 录音每一次催收电话（可用手机自带录音功能）
• 记录骚扰时间段和频率（连续5天每天收到8条以上）

⚠️ 特别提醒：如果对方用虚拟号码或改号软件，也要截图保留显示信息，这类技术手段虽隐蔽,但在报案或投诉时仍可追踪。

第二步：正式发出《停止骚扰告知书》

这不是吓唬人的玩意儿,而是一份具有法律效力的书面声明。

你可以这样写（口语化模板供参考）：

“致XX平台/委托催收公司：
我确有贷款未结清，愿意承担相应法律责任。
但自X月X日起，贵方通过短信频繁发送威胁性内容，每日多达十余条，严重影响我的正常生活与心理健康。
根据《民法典》第1032条关于隐私权的规定及《互联网金融逾期债务催收自律公约》，我郑重要求：立即停止一切骚扰性通讯行为，仅可通过合法途径与我沟通还款事宜。
若继续骚扰，我将依法向公安机关报案，并追究相关法律责任。”

发出去的方式也很关键：
✅ 微信文字留言（保留记录）
✅ 邮寄纸质版到平台注册地址（建议用EMS并保留单据）
✅ 同步提交至银保监会、人民银行消费者权益保护部门备案

这一步的作用，不只是“警告”，更是为后续可能的诉讼埋下伏笔——证明你已明确反对骚扰，对方仍执意为之,属于主观恶意。

第三步：果断投诉+必要时起诉

别怕麻烦,现在的投诉渠道比你想象中更有力。

推荐三个高效路径：

1. 中国互联网金融协会官网→ 投诉入口 → 提交证据包
   （处理速度快,对持牌机构约束力强）

2. 12363 中国人民银行金融消费权益保护热线
   拨通后说明情况，他们会转交属地人行调查

3. 公安机关报案
   如果出现人身威胁、PS侮辱图片、群发亲友等情况，直接去派出所报“侵犯公民个人信息”或“寻衅滋事”

曾有一位客户，因网贷逾期被群发“老赖名单”到工作群，导致被公司约谈离职，我们协助他提起民事诉讼，最终法院判决催收公司赔偿精神损害抚慰金8000元,并公开道歉。

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📚 以案说法：一条短信换来一万赔偿，值吗？

去年夏天，杭州一位年轻妈妈小林因为疫情失业，信用卡和网贷共逾期4.7万，起初她还能接电话解释，后来催收变本加厉——不仅半夜打电话，还用AI合成语音发短信给她婆婆：“您儿媳欠钱不还，全家蒙羞”。

最致命的是，其中一条短信写着：“再不还款，明天下午三点我们会带着摄像机去你娘家门口直播讨债。”

小林当场崩溃，整夜失眠,去医院诊断出急性焦虑障碍。

我们接手后，第一时间调取了全部通信记录，发现该催收公司并非银行直属团队，而是外包第三方，更重要的是，他们使用的号码未在行业协会备案，且多次使用“直播上门”“曝光家庭”等明令禁止的措辞。

我们代理提起人格权纠纷诉讼，主张其侵犯隐私权、名誉权及心理健康，最终法院认定：

“催收行为超出合理范围，具有明显恐吓性质，造成原告严重精神痛苦，应予惩戒。”

判决结果：赔偿医疗费、误工费及精神抚慰金共计10,200元,同时责令删除所有涉事数据并向家属书面致歉。

这个案子的意义不在金额多少，而在传递一个信号：
法律不会因为你负债就剥夺你的尊严。

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⚖️ 法条链接：这些红线，谁都碰不得！

1. 《中华人民共和国民法典》第1032条

   自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。

2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条

   不得频繁致电干扰债务人及其他人员正常生活；不得向无关第三方透露债务人信息。

3. 《治安管理处罚法》第42条

   多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的,可处拘留或罚款。

4. 《刑法》第253条之一

   非法获取、出售或者提供公民个人信息，情节严重的，构成犯罪,最高可判七年有期徒刑。

这些不是摆设,是你手里的盾牌。

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✍️ 律师总结：你可以暂时还不上钱，但不该活得像个逃犯

朋友，我知道你现在压力很大。
也许工资刚发就被扣了一半，
也许每次看到手机弹窗都会心跳加速，
也许你已经在“还钱”和“活下去”之间来回撕扯。

但请记住：
逾期是一种经济状态，不是人格缺陷。
你不是“老赖”,你是遭遇困境的普通人。

面对催收，不必跪着求饶，也不要彻底逃避。
学会用法律武器守护自己的边界,才是真正的成熟与勇敢。

下次再收到那种令人窒息的短信，请深呼吸，然后做三件事：
📷 截图 → 📄 发函 → 📞 投诉

你不是一个人在战斗。
在这个越来越重视人格尊严的时代,法律永远站在文明那一边。

愿每一个努力还债的人,都能被温柔以待。

贷款逾期被短信轰炸到崩溃？教你三步反制，守住尊严和安宁，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。