贷款逾期收到催收短信别慌！这样应对不踩坑，还能守住征信和尊严

你有没有这样的经历？半夜手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并采取法律手段。”那一刻，心跳瞬间加速，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下怎么办？”

别急，先深呼吸。
我是一名执业多年的律师，每天接触大量金融纠纷案件，见过太多人因为一条催收短信就乱了阵脚，结果越慌越错——要么破罐破摔不理不问，要么被催收话术吓住，稀里糊涂签了不利协议，甚至被诱导二次借贷“以贷养贷”，我就用最接地气的方式，帮你理清思路，教你在逾期后如何合法、理性、有尊严地应对催收短信，最大限度保护自己的权益。

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收到催收短信，先别慌，搞清楚这三件事

1. 这条短信到底合不合法？
   很多人不知道，不是所有催收行为都合法，根据《民法典》和《个人信息保护法》，催收机构不能骚扰、恐吓、侮辱你，也不能向无关第三人泄露你的债务信息（比如发短信给你同事或父母），如果短信里写“已通知你单位领导”“明天上门贴封条”，那基本就是违规施压,你可以直接举报。

2. 这笔钱到底该不该还？
   有人会说：“我没签字啊！”“合同太复杂我没看懂！”但只要你在正规平台签过电子合同、录过人脸识别、做过实名认证，法律上就视为你知情并同意条款，除非能证明存在欺诈、胁迫或重大误解，否则债务是成立的，逃避解决不了问题,反而会让事情变得更糟。

3. 现在最重要的是什么？
   不是立刻还清全款（很多人根本做不到），而是主动沟通、掌握节奏、保留证据，你不是“欠债的就是孙子”,你是有权利的债务人。

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四步走策略，把被动变主动

✅第一步：冷静核实，保存证据
收到催收短信后，第一时间截图保存，包括发送号码、时间、内容，然后登录贷款平台APP或官网，核对实际逾期金额、利率是否与当初约定一致，有些平台存在“砍头息”“服务费不明”等问题,这些都可能成为后续协商的筹码。

✅第二步：区分催收主体，精准回应

• 如果是银行或正规持牌金融机构发的，说明还在正常流程内，可以尝试申请延期、分期或减免部分罚息。
• 如果是第三方催收公司发的，注意他们是否有授权委托书？能不能提供债权转让证明？没有的话,他们的催收行为本身就站不住脚。

✅第三步：主动联系，争取协商空间
别等对方打爆你电话，自己先打客服，态度要诚恳，但立场要坚定，可以说：“我现在确实遇到困难，但我愿意承担责任，能不能申请3-6个月的宽限期？或者做个性化分期？”很多机构都有“困难户帮扶计划”,只是没人告诉你。

✅第四步：拒绝非法催收，必要时报警维权
遇到威胁、辱骂、群发短信、P图丑化等行为，直接录音、录屏、报警，根据《治安管理处罚法》，这类行为可能构成骚扰或侮辱，轻则行政处罚,重则承担民事责任甚至刑事责任。

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以案说法：一个外卖小哥的真实经历

去年我代理过一个案子，当事人老张是个外卖骑手，疫情期间收入骤减，网贷逾期三个月，每天收到十几条催收短信，有条写着：“再不还钱，我们已经把你的‘老赖名单’发到小区业主群了。”结果第二天，邻居就开始指指点点,孩子在学校也被议论。

老张来找我时情绪崩溃，觉得自己抬不起头，但我们调取证据发现：

1. 催收公司并未获得债权人书面授权；
2. 所谓“已发业主群”纯属虚构；
3. 对方使用的号码是虚拟号段,涉嫌违规外呼。

我们向银保监会和公安部门同步投诉，并提起名誉权诉讼，催收公司道歉赔偿，平台也同意为老张办理停息挂账，更关键的是，老张重新找回了尊严——原来，面对催收，沉默不是唯一选择，反击才是自我救赎的第一步。

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法条链接：这些法律武器你要知道

• 《中华人民共和国民法典》第509条：当事人应当按照约定全面履行义务。
• 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织不得侵扰他人私人生活安宁。
• 《个人信息保护法》第10条：不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得采用恐吓、威胁、辱骂等方式催收。
• 《刑法》第246条：以暴力或其他方法公然侮辱他人，情节严重的,可追究刑事责任。

这些不是冷冰冰的条文,而是你手中实实在在的盾牌。

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律师总结：逾期不可怕，失序才致命

最后我想说一句掏心窝子的话：谁还没个难的时候？
一时资金周转不开，不代表你就是“老赖”，更不代表你要被羞辱、被剥夺基本尊严，真正的成熟，不是永远不跌倒,而是跌倒后知道怎么爬起来。

面对贷款逾期和催收短信，你要做的不是躲，而是学会用法律思维去应对：
👉 保存证据是基础，
👉 主动沟通是关键，
👉 拒绝不法是底线，
👉 寻求专业帮助是智慧。

你有权体面地还债，也有权被尊重地对待。
这个世界不会因为一次逾期就抛弃你，但如果你放弃自己,那就真的没人能拉你一把了。

从今天开始，拿起手机，给那个一直不敢接的客服打个电话吧。
改变,往往就发生在你按下拨号键的那一秒。

贷款逾期收到催收短信别慌！这样应对不踩坑，还能守住征信和尊严，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。