房贷逾期了，短信天天催？别慌！教你三步自救，避免房子被拍！

你有没有经历过这种场景：半夜手机“叮”一声，打开一看，又是银行发来的贷款逾期提醒短信——“尊敬的客户，您名下的住房按揭贷款已连续2期未还款，当前逾期金额为XX元，请尽快处理，以免影响征信及抵押物处置……”

那一刻,心猛地一沉。
不是不想还，是真没钱了。
工资被拖欠、家里人生病、创业失败……生活总有那么几个瞬间，压得人喘不过气，可房子是你拼了半辈子才买下的，是孩子的学区房，是父母养老的依靠，更是你在这个城市唯一的归属感。

一条短信,可能就要把这一切推入深渊。

但我想告诉你：逾期不等于世界末日，关键是怎么应对。

第一步：别躲，先接电话

很多人一看到催收短信就拉黑、拒接，觉得“我不回应，问题就不存在”，错！越拖越糟。
银行不是慈善机构，但它也不是第一天放贷，他们清楚经济有周期，人性有脆弱，只要你主动沟通，表达还款意愿，大多数银行都会给你一次“缓刑”的机会。

建议你第一时间打给贷款经理或客服,说清楚：“我现在遇到困难，暂时还不上，但我愿意协商。”
态度比能力更重要，真诚沟通，往往能换来分期展期、减免罚息，甚至暂停催收的缓冲期。

第二步：搞清楚你的“红线”在哪

很多人不知道,房贷逾期不是一逾期就立刻被拍卖房子，法律和银行流程是有节奏的：

• 逾期1-30天：一般是短信、电话提醒，不影响征信（部分银行会上报）；
• 逾期30-90天：正式上报征信，列为“关注类贷款”，开始加收罚息；
• 逾期90天以上：银行有权启动司法程序，起诉你，申请查封房产；
• 判决生效后仍不履行：法院可依法拍卖房产，所得款项优先偿还贷款本息。

真正危险的是连续逾期超过三个月，在这之前，你还有时间自救。

第三步：能救房的办法，不止一种

1. 申请贷款展期或重组
   向银行提交收入证明、困难说明等材料，申请延长还款期限，比如把剩余贷款再延5年，月供压力立马减轻。

2. 转按揭或借新还旧
   如果信用记录还没彻底崩盘，可以考虑转到利率更低、条件更宽松的银行，用新贷款还旧债。

3. 找家人朋友短期周转
   实在撑不住，别死扛，跟亲人坦白，借一笔过桥资金先把当期还上，避免进入司法程序。

4. 协商“以租养贷”
   如果你住的房子地段不错，可以考虑出租部分房间，用租金补贴月供，向银行说明情况，争取理解。

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以案说法：李姐的房子差点没了，但她赢了时间

李姐在杭州做服装批发,疫情三年生意断崖式下滑，连续6个月没还房贷，第7个月，她收到法院传票，银行要起诉她，拍卖房子。

她吓哭了,但没放弃，她带着所有账单、社区开的困难证明、孩子上学材料，亲自去银行面谈，她说：“这房子是我女儿的学区房，我宁可自己睡仓库，也不能让她转学。”

银行风控主管被打动,最终同意将她未来两年的贷款本息重新分期，每月少还近40%，并暂停起诉，李姐靠摆地摊、接零工，一点点还上了。

她说：“只要不放弃沟通，银行也有人性。”

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法条链接：这些权利你必须知道

根据《中华人民共和国民法典》第四百一十条：

“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价，或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”

但请注意,《民法典》第六百七十八条也规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。”

《商业银行法》第二十九条强调：

“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”
虽然这是讲存款，但反向理解——银行在追债时，也必须依法、依程序，不得暴力催收、不得擅自处置房产。

也就是说：银行有权收钱，但必须走法律程序；你有困难，也有权争取协商空间。

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律师总结：房子不只是资产，更是家

作为一名处理过上百起金融纠纷的律师,我想说：
房贷逾期不可怕，可怕的是沉默和逃避。

你不是一个人在战斗,经济波动、突发疾病、失业潮……这些都不是你的错，但维护自己的权益，是你的责任。

记住三句话：

1. 早沟通，晚动手，永远比什么都不做强；
2. 保留所有证据——短信、通话记录、还款凭证，关键时刻能救命；
3. 法律站在秩序这边，但也保护每一个努力生活的普通人。

房子可以抵押,但尊严和希望不该被拍卖。
只要你愿意面对，办法总比困难多。

别让一条短信,毁了一个家。
你值得一次翻身的机会，也配得上一个安稳的夜晚。

房贷逾期了，短信天天催？别慌！教你三步自救，避免房子被拍！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。