企业贷款逾期了，短信天天催？别慌！三步自救指南帮你稳住局面

你有没有过这样的经历——半夜手机“叮”一声，一看是银行发来的短信：“您在我行的贷款已连续逾期，请尽快还款，否则将影响征信并可能采取法律措施。”那一刻，心猛地一沉，手心冒汗，脑子里全是“完了，这下怎么办？”

尤其是做企业的老板们，现金流紧张、订单延迟、客户拖欠……本来已经焦头烂额，这一条短信就像压垮骆驼的最后一根稻草，但我想告诉你：贷款逾期不可怕，可怕的是慌了阵脚、乱了应对。

我就以一个从业十几年的律师视角，用大白话给你讲清楚——当企业贷款逾期，短信一封接一封时，你到底该怎么冷静应对？怎么把风险降到最低？又有哪些“坑”绝对不能踩？

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第一步：别删短信，先看内容真伪

很多人一看到催收短信，第一反应是烦躁、想屏蔽、甚至直接拉黑，但作为律师，我必须提醒你：千万别急着删！

先冷静下来,仔细看短信内容：

• 是哪家银行或金融机构发的？
• 贷款账号对不对？
• 欠款金额、逾期天数是否准确？
• 是否附带客服电话或官方网址？

现在假冒催收的诈骗短信太多了，有些短信写着“最后通牒”，还附个链接让你“立即还款”，点进去就是钓鱼网站。正规机构不会通过短信链接直接收款，更不会威胁你“不还就抓人”。

如果不确定真假？直接打银行官网公布的客服电话核实,别信短信里的号码。

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第二步：主动沟通，争取“缓冲期”

一旦确认是真的逾期，最忌讳的就是“装死”——不接电话、不回短信、躲着不见人，你以为拖着就能过去？错！拖得越久，罚息越多，征信越差，最后可能被起诉、冻结账户,连公司基本户都动不了。

我的建议是：立刻主动联系贷款机构，坦诚说明情况。

比如你可以说：“张经理您好，我是XX公司的负责人，最近因为客户回款延迟，导致资金周转困难，没能按时还款，非常抱歉，我们不是恶意拖欠，目前正在积极筹措资金，预计X周内能还上一部分，能不能申请延期或分期？”

你可能会惊讶地发现——很多银行其实愿意谈！尤其是你过往信用良好、这次确实是临时困难的情况下，他们更愿意和你协商,而不是直接走诉讼程序。

态度决定结果，你越主动,对方越愿意给你空间。

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第三步：制定还款计划，保留证据

沟通之后，一定要把达成的协议落实成文字，比如对方同意你分三期还清，那你务必要求对方发送书面确认（邮件、短信、函件都可以），写明“经协商，同意借款人于X月X日、X月X日、X月X日分别偿还XX元，期间暂不计入不良征信”。

没有书面确认的“口头承诺”，在法律上几乎等于零。

你自己也要制定清晰的还款计划，优先保障银行贷款这类刚性债务,必要时可以考虑：

• 暂缓部分非核心支出
• 加快应收账款回收
• 引入短期过桥资金

每一步都要有记录，每一笔还款都要留凭证，这些在未来可能成为你“非恶意逾期”的关键证据。

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以案说法：一家餐饮公司的“起死回生”之路

去年我代理过一个案子，杭州一家连锁餐饮公司因疫情停业两个月，三笔企业贷全部逾期，起初老板吓得不敢接电话，结果一周内收到十几条催收短信，还收到了律所的“诉前通知函”。

他来找我时脸色苍白，以为马上就要被告上法庭,我们第一时间做了三件事：

1. 核实所有贷款信息,确认无误；
2. 主动联系三家银行，提交了停业证明、财务报表和还款计划；
3. 协商达成“先还20%，剩余分6个月付清”的方案,并获得书面确认。

银行不仅暂停了催收，还帮他申请了利息减免，三个月后，门店恢复营业，现金流回升，债务也逐步清偿，最关键的是——征信记录没有留下“不良”标记。

这个案例告诉我们：危机中藏着转机，关键看你敢不敢面对、会不会沟通。

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法条链接：这些权利你必须知道

根据《民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。”

《商业银行法》第四十二条规定：

“商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分，借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有优先受偿权。”

更重要的是，《征信业管理条例》第十六条明确：

“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”

这意味着：只要你及时处理逾期、履行还款义务，五年后这条记录就会从征信报告中消失,不会永远跟着你。

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律师总结：逾期不是终点，而是调整的起点

作为律师，我见过太多企业主因为一次贷款逾期，心态崩盘，最后把好端端的生意拖垮，但我也见过更多人，在危机中学会管理现金流、重建信用、优化经营结构,反而走得更稳更远。

所以我想说：
👉 短信催收不可怕，怕的是逃避；
👉 银行不是敌人，沟通才是桥梁；
👉 信用可以修复,前提是你要行动。

企业经营如航海，风浪 inevitable，真正的强者，不是从不翻船，而是翻了船还能扶正船身,继续前行。

你现在要做的，不是焦虑，而是拿起电话，打给银行，说一句：“我在，我想解决。”

这一句话,就是扭转局面的第一步。

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本文由执业律师原创撰写，结合实务经验与法律规定，旨在为企业主提供真实可行的应对策略，如有具体法律问题，建议及时咨询专业律师，量身定制解决方案。

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