农商银行贷款逾期了，短信天天催？别慌！3步自救指南帮你稳住局面

你有没有这样的经历——半夜手机“叮”一声，一条来自农商银行的短信跳出来：“您在我行的贷款已逾期，请尽快还款，以免影响征信。”那一刻，心猛地一沉，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下征信黑了怎么办？会不会被起诉？家里人会不会知道？”

别急，先深呼吸，我是个干了十几年金融法律的老律师，见过太多人因为一条催收短信就乱了阵脚，结果越慌越错，今天咱们不讲大道理，我就用最接地气的方式，给你理清思路、指条明路。

先搞清楚：你到底欠了多少？逾期多久了？

很多人收到短信第一反应是删掉、逃避，或者干脆关机不理，但真相是——拖延只会让问题像雪球一样越滚越大。

第一步，别怕，打开你的贷款合同或手机银行APP,查清楚三件事：

1. 实际逾期金额（本金+利息+罚息）；
2. 逾期天数（是刚超3天，还是已经拖了一个月？）；
3. 是否有宽限期（有些农商银行对小额贷款有3-5天的缓冲期）。

不是所有逾期都会立刻上征信，一般情况下，连续逾期超过30天才会被报送央行征信系统,你现在还有时间！

---

主动沟通，比沉默强一万倍

很多人觉得：“我没钱，跟银行说也没用。” 错！大错特错！

银行不怕你还不起，怕的是你“失联”，一旦你开始躲，他们就会启动催收流程，甚至委托第三方机构介入,那性质就变了。

正确做法是：

👉马上打农商银行客服电话，说明情况，表达还款意愿；
👉 如果暂时困难，可以申请展期、分期或减免部分罚息（没错，很多银行是可以谈的！）；
👉 要求对方暂缓上报征信，争取“过渡期”。

我有个客户小李，做水果生意，疫情断了现金流，逾期45天，他一开始不敢接电话，后来找到我，我们帮他整理了收入证明、困难说明，主动联系银行，最终达成“分6期还清、暂不上报征信”的协议，你看，主动出击，才有转机。

---

保护自己，守住底线

如果你已经被催收短信轰炸，甚至接到陌生电话威胁“上门贴告示”“发朋友圈曝光”，注意！这可能是违规催收。

根据法律规定，催收人员不得骚扰家人、不得恐吓、不得泄露个人信息，一旦发现这类行为，立刻录音、截图，向银保监会投诉（拨打12378）,这是你的权利！

建议你：

• 每次和银行沟通都保留记录（通话录音、短信截图）；
• 还款尽量通过银行账户转账，并备注“归还XX贷款”；
• 别轻信“内部渠道帮你洗白征信”的中介，99%是骗子！

---

📚以案说法：老张的“逾期惊魂记”

老张在乡镇开了一家农机店，去年从当地农商行贷了8万块进设备，结果雨季延长，生意惨淡，一不小心逾期了28天，第29天早上，他连收三条催收短信，最后一句写着：“即将采取法律手段。”

老张吓得睡不着，差点去借网贷填坑，幸好他儿子在城里做会计，劝他先别慌，带他去银行柜台说明情况，银行看了他的进货单、流水，核实确属经营困难，最后同意延期3个月,只加收少量滞纳金。

关键点在哪？老张没有失联，而是带着证据去沟通，银行也是做生意的，只要看到你还款诚意,大概率愿意协商。

---

⚖️法条链接（划重点！）

1. 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
2. 《个人贷款管理办法》第三十二条：借款人未按期还款，贷款人可催收、加收罚息，但应给予合理宽限期。
3. 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条（类推适用）：对确因特殊原因导致还款困难的，银行应积极协商解决方案。
4. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：严禁暴力、恐吓、侮辱性催收。

这些法条告诉你：你有义务还款，但也有权利被尊重。

---

✍️律师总结：逾期不可怕，可怕的是不知所措

兄弟姐妹们，贷款就像一把双刃剑，用好了助你翻身，用不好伤到自己，但只要你还在努力活着、还在想办法还钱,就没人能把你一棒子打死。

面对农商银行的逾期短信,记住三句话：

第一，别躲，直面问题才能解决问题；
第二，别怕，银行比你更想把钱拿回去；
第三，别信“捷径”，合法合规才是最稳的出路。

人生总有低谷，但信用不能塌，现在开始行动，还来得及，你不是一个人在战斗,法律永远站在理性与善意这一边。

——我是王律师，一个总在深夜回复当事人消息的普通人，愿你走出困境,重拾信心。

农商银行贷款逾期了，短信天天催？别慌！3步自救指南帮你稳住局面，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。