农业贷款逾期了，短信天天催？别慌！先搞懂这几点，避免雪上加霜

“尊敬的农户您好，您在我行申请的农业贷款已连续逾期3期，请立即还款，否则将影响征信并可能被依法追偿。”
一看到这种消息，心里咯噔一下，手心冒汗，饭都吃不下，尤其是靠天吃饭的农民朋友，遇上干旱、洪涝、猪价暴跌，收成不好，还贷压力陡增，这时候再收到银行的催收短信，真是压得喘不过气。

但我想告诉你：别急着自责，也别慌着凑钱打款，更别选择逃避。
农业贷款逾期不是世界末日，关键是你得知道——接下来该怎么做才对。

要明白一件事：贷款逾期本身并不可怕，可怕的是你不知道自己有哪些权利，也不知道银行能走到哪一步。
很多人一接到催收短信，第一反应就是“完了，要坐牢了”“会不会把我的地收走？”其实这些担心大可不必，银行发短信，大多数是提醒+施压手段，目的是让你尽快还款，而不是立马翻脸走法律程序。

我接触过不少农户,有人因为一场冰雹导致果园绝收，贷款还不上；也有人因疫情运输中断，养的鸡卖不出去，现金流断裂，他们一开始都吓得不敢接电话，躲着不见人，结果反而让事情越拖越严重。
真正聪明的做法是：主动沟通，坦诚困难，争取协商空间。

你可以这么做：

第一时间联系贷款银行或金融机构，说明你目前的实际困难，比如自然灾害、市场行情突变等，并提供相关证明（如村委会出具的灾情证明、养殖损失清单等），很多银行在政策允许范围内，是可以申请展期、延期还本、调整还款计划的。
不要忽视任何一条催收信息，哪怕你现在真的没钱，也要回复一句：“正在筹款，请求宽限。” 这样做至少表明你有还款意愿，不会被轻易认定为“恶意拖欠”。
警惕非正规催收手段，如果对方发来的短信带有威胁性语言，上门锁门”“抓人”“曝光全家信息”，那这就是违规催收了，根据规定，催收必须合法文明，不得骚扰、恐吓、侮辱借款人。
保护好自己的征信记录，短期逾期影响有限，但如果超过90天，就会上报征信系统，变成“不良信用”，以后想再贷款、办补贴、甚至孩子上学政审都可能受影响，所以能协商就尽量协商，避免硬性违约。

以案说法：老张的养猪场风波

老张是湖南某县的养猪大户,2022年向当地农商行申请了50万元农业贷款，用于扩建猪舍和购买仔猪，没想到年底猪价断崖式下跌，加上非洲猪瘟防控成本上升，一年下来亏损严重，贷款连续逾期4个月。

银行开始频繁发送催收短信,语气一次比一次严厉，老张吓得把手机关机，也不敢去镇上赶集，生怕遇见银行的人，直到有一天，村里来了律师普法宣传，他才鼓起勇气咨询。

后来,在律师协助下，老张整理了全年销售账目、疫病防控支出、市场价格波动数据，并由村委会出具了经营困难证明，他主动找到银行信贷经理，提交材料，申请延期6个月还本，期间只付利息。

银行核实情况后,认为属实，最终同意了他的展期请求，半年后，猪价回暖，老张家顺利还清贷款，信用记录也没留下“污点”。

这个案子告诉我们：诚实面对问题，比逃避更有力量。

法条链接：

《民法典》第六百七十五条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”
但第六百七十六条规定：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 注意，这里强调的是“可以”收取逾期利息，而非直接处置资产。
银保监会发布的《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确要求：“催收行为应合法、合规、文明，不得采取恐吓、侮辱、骚扰等方式。”

《中国人民银行关于做好金融支持稳企业保就业工作的指导意见》中也指出，对受自然灾害、疫情等影响较大的涉农主体，鼓励金融机构通过展期、续贷等方式给予支持。

律师总结：

农业贷款的本质,是国家扶持乡村振兴、助力农民致富的金融工具，而不是压在肩上的“债务炸弹”，当你因为不可抗力导致还款困难时，—你不是一个人在战斗。

逾期不可怕，失联最危险；沟通是钥匙，证据是底气。
银行不怕你穷，就怕你“消失”，只要你主动说明情况，拿出诚意，大多数金融机构都愿意给你一个缓冲期，千万别因为一条催收短信就乱了阵脚，更不要轻信所谓“内部渠道帮你销债”的骗局。

作为深耕农村金融多年的法律从业者,我想说：法律从不惩罚努力生活的人。
哪怕眼下风雨交加，只要方向对了，路就不会白走，挺住， farmer兄弟，春天总会来的。

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