房贷逾期了，短信天天催？别慌！3步自救法帮你稳住局面

你有没有这样的经历？某天晚上正刷着手机，突然一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我行的住房贷款已连续逾期15天，请尽快还款，否则将影响征信并可能启动司法程序。”那一刻，心猛地一沉，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下怎么办”？

别急,先深呼吸，我是个干了十几年民商事纠纷和金融法律事务的老律师，见过太多人因为一条催收短信就乱了阵脚，结果越慌越错，今天我就用最接地气的话，给你捋清楚——房贷逾期后到底该怎么办？怎么避免征信崩盘？有没有补救的余地？咱们一步一步来。

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第一步：搞清“逾期”的真实情况

很多人一看到“逾期”两个字就崩溃，但其实你要先冷静下来，确认几个关键点：

1. 是不是真逾期？
   有时候银行系统延迟、扣款失败重试中，或者你刚刚还完还没更新数据，都会误发短信，建议第一时间登录你的贷款银行APP或网银，查一下还款记录和当前状态。

2. 逾期多久了？
   银行一般分三个阶段：

   • 1-30天：属于短期逾期，通常只是短信/电话提醒；
   • 31-90天：开始上征信，标记为“M2”或“M3”；
   • 超过90天：进入不良贷款名单，可能被起诉。

3. 有没有宽限期？
   很多银行对房贷有3-5天的宽限期（比如建行、工行），只要在宽限期内还上，不算逾期，这个细节很多人不知道，白白担惊受怕。

所以第一件事不是自责,而是核实事实，别让一条短信把你逼进死角。

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第二步：主动沟通，别当“失踪人口”

很多人逾期后选择逃避——不接电话、不回短信、假装没看见，这是大忌！

银行不怕你还不起,怕的是你“失联”，一旦认定你恶意拖欠，处理手段会立刻升级。

正确做法是：主动联系贷款银行客户经理或客服，说明情况。

你可以这么说：“您好，我是XX支行的房贷客户XXX，最近因为家庭突发变故（如失业、生病等）导致暂时资金紧张，目前确实出现了逾期，但我有还款意愿，希望协商一个可行的解决方案。”

态度要诚恳,理由要真实，银行不是慈善机构，但它更愿意跟你“谈”，而不是直接走诉讼流程——毕竟打官司对他们来说也费时费力。

常见的协商方案包括：

• 延长还款期限；
• 分期补缴欠款；
• 暂缓利息或罚息；
• 申请展期或重组贷款。

只要你表现出诚意和能力,80%的情况下都能谈出转机。

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第三步：止损+修复，重建信用防线

就算已经上了征信,也不是世界末日。

首先要做的,是尽快把欠款还清。逾期记录从你还清之日起开始计算时间，5年后自动消除。如果一直拖着，那这条记录就会一直挂着。

可以向人民银行征信中心提交“个人声明”，说明逾期原因是非主观恶意（比如疫情、工伤等），虽然不能删记录，但能给未来贷款审批的人一个解释空间。

建立新的良好信用记录,按时还信用卡、水电费、话费，这些都会慢慢覆盖掉过去的污点。

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以案说法：李姐的“房子保卫战”

我去年代理过一个案子,当事人李姐，45岁，小学老师，丈夫突发脑溢血住院，她一个人扛着家里的开支，房贷断了两个月，银行接连发了七八条催收短信，最后一句写着“将依法起诉，查封抵押房产”。

李姐吓哭了,差点去借网贷填坑，后来她找到我们，我们第一时间帮她整理了丈夫的病历、收入证明和道歉函，主动联系银行申请“困难户延期还款”，银行核实后，不仅暂停了催收，还给了她6个月的免息宽限期，允许分期补缴。

最关键的是,我们赶在第90天前完成了协商，避免了“不良贷款”定性，现在她的征信已经恢复正常，房子也没丢。

你看,只要应对得当，危机也能变成转机。

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法条链接

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条规定：

“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

《征信业管理条例》第十六条规定：

“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为五年；超过五年的，应当予以删除。”

这意味着：逾期必须承担责任，但只要还清，五年后记录自动清除，不会一辈子背锅。

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房贷逾期不可怕,可怕的是无知和沉默，一条催收短信不是判决书，而是一个警示灯，它提醒你：财务防线出问题了，该调整了。

我的建议就三条：

1. 别慌，先查证——确认是否真的逾期；
2. 别躲，主动谈——跟银行沟通争取缓冲空间；
3. 别弃，早补救——及时还款+修复信用，守住房子和未来。

房子不只是砖瓦水泥,它是家，是安全感，是你拼尽全力也要守护的东西，法律永远站在理性与行动者这一边，只要你不放弃，办法总比困难多。

我是张律,一个愿意陪你渡过难关的律师朋友，下次再见，希望你是来咨询“提前还贷怎么最划算”的。

房贷逾期了，短信天天催？别慌！3步自救法帮你稳住局面，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。