网贷起诉反被反诉？借款人别慌！教你如何应对

大家好,我是你们的朋友，一名资深律师，今天咱们来聊个挺有意思也挺常见的话题：网贷，说起网贷，很多人的第一反应可能是“欠钱被追债”，但今天我要跟大家说的是另一种情况——网贷平台起诉借款人，结果反被借款人反诉了！这种情况，你听说过吗？是不是觉得有点绕？别担心，我来给你捋捋清楚。

在网贷纠纷里,通常都是平台觉得借款人欠钱不还，一气之下把借款人告上法庭，要求还钱，借款人呢，多数时候是被动应诉，但现在，情况悄悄发生了变化，有些借款人在收到法院传票后，并没有一味恐慌，而是冷静下来，仔细梳理了自己和平台之间的借贷细节，结果发现，哎，不对啊，这平台好像也不占理，甚至可能本身就有违规操作！他们勇敢地拿起了法律武器，对网贷平台提起了反诉。

听到“反诉”这两个字，是不是觉得挺专业？其实说白了，就是被告（借款人）在同一个案子里，反过来告原告（网贷平台），这就好比两个人打架，A先动手打了B，结果B发现A手里拿了凶器，或者A本身就有错在先，于是B不仅要自卫，还要告A伤人或者寻衅滋事。

网贷平台起诉借款人,借款人为什么能反诉呢？这通常是因为网贷平台自身也存在一些“猫腻”，比如说：

1. 利息太高，涉嫌高利贷：这是最常见的，很多平台宣传的利率看着不高，但加上各种服务费、担保费、违约金、滞纳金，七七八八加起来，实际年化利率早就超过了法律规定的上限（目前是LPR的4倍），超过部分，法律是不保护的。
2. 存在“砍头息”：比如借1万，平台先扣掉2000作为“手续费”，实际到手8000，但合同上写的借款金额还是1万，利息也按1万来算，这种“砍头息”是法律明确禁止的。
3. 暴力催收，侵犯权益：有些平台或其委托的催收公司，采取电话骚扰、短信轰炸、爆通讯录、公开侮辱诽谤、甚至上门恐吓等方式催收，这些行为严重侵犯了借款人的名誉权、隐私权等合法权益。
4. 合同条款不规范或无效：比如一些格式条款排除了借款人的主要权利，或者加重了借款人的责任，又或者平台没有充分履行告知义务，这些条款可能被认定为无效。
5. 信息披露不充分，存在欺诈嫌疑：比如对借款成本、还款方式、违约责任等关键信息含糊其辞，误导借款人。

当借款人掌握了平台这些“把柄”，在平台起诉要求还款时，就可以据此提起反诉，要求法院依法调整过高利息、返还多收费用、甚至要求平台对其侵权行为进行赔偿。

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以案说法：小王的逆袭之路

咱们来举个例子,更直观一些。

小王因为急需用钱,在某网贷平台借了5万元，合同约定月利率2%，借期1年，但实际到账时，平台以“手续费”名义扣除了5000元，小王实际拿到手45000元，之后，小王还了几期后，因为失业，经济压力增大，就没再继续还款。

没过多久,小王收到了法院传票，网贷平台起诉他，要求他偿还剩余本金、利息以及高额的逾期罚息，加起来又是一大笔钱，小王当时头都大了，觉得自己理亏，后来在朋友的建议下，他找到了我。

我仔细看了小王的借款合同、转账记录和还款记录，又了解了平台催收的一些情况（平台曾多次给小王的亲友打电话，言语间带有威胁），我告诉小王：“别慌，这个案子，咱们有反诉的余地！”

在应诉的同时,我们对该网贷平台提起了反诉：

1. 要求确认实际借款本金为45000元（因为存在砍头息5000元），并按此本金和合法利率重新计算利息。
2. 要求平台返还已支付的超过法定上限的利息部分。
3. 要求平台停止侵权行为，并就其暴力催收行为公开道歉，赔偿精神损失。

法院审理后,最终支持了我们大部分的反诉请求：

• 认定实际借款本金为45000元。
• 对于已支付的利息,超过当时LPR4倍的部分，冲抵了部分本金。
• 对于未支付的利息,按LPR的4倍计算。
• 认定平台的催收行为构成侵权,判决平台向小王书面道歉，并赔偿了一定的精神抚慰金。

你看,小王本来是被告，结果通过反诉，不仅合法减少了还款金额，还维护了自己的人格尊严。

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相关法条链接（请自行搜索最新版本）：

1. 《中华人民共和国民法典》关于合同编（尤其是借款合同、格式条款）、人格权编（名誉权、隐私权）的相关规定。
   • 第六百七十条【借款利息不得预先扣除】借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
   • 第九百九十五条【人格权请求权】人格权受到侵害的，受害人有权依照本法和其他法律的规定请求行为人承担民事责任，受害人的停止侵害、排除妨碍、消除危险、消除影响、恢复名誉、赔礼道歉请求权，不适用诉讼时效的规定。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于利率上限、砍头息、职业放贷人等的规定。
   • 第二十五条【利率上限】出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外，前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
   • 第二十七条【本金认定】借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
3. 《个人信息保护法》关于个人信息处理的规定，禁止非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，禁止非法买卖、提供或者公开他人个人信息。

（温馨提示：以上为法条核心内容提示，具体条款请查阅官方发布的法律文本，您可以通过中国法律法规数据库、“学习强国”平台法律板块或官方政务APP等渠道查询最新、最准确的法条原文。）

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律师总结：

当网贷平台起诉你时,千万别吓得六神无主，更不要逃避不出庭，记住以下几点：

1. 冷静应对，积极应诉：收到传票后，一定要按时出庭，否则法院可能会缺席判决，对你更不利。
2. 仔细核查，寻找“反击点”：认真梳理借贷过程中的每一个细节，特别是利率、费用、合同条款、催收行为等，看看平台是否存在高利贷、砍头息、暴力催收、信息泄露等违法违规行为，这些都是你反诉的“弹药”。
3. 及时咨询专业律师：法律问题比较专业，自己琢磨可能会遗漏关键点，找个有经验的律师帮你分析案情，制定应诉和反诉策略，能大大提高胜诉的几率。
4. 保存证据，至关重要：借款合同、转账记录、还款凭证、与平台的沟通记录（短信、微信、APP内聊天）、催收电话录音、骚扰短信截图等等，所有相关的证据都要妥善保存，这是你维护权益的基础。
5. 学会用法律武器保护自己：借款人的合法权益同样受法律保护，平台有错，你就有权利提出来，甚至反诉。

网贷纠纷中,平台并非永远占理，只要你自身清白，证据确凿，就有机会通过法律途径维护自己的合法权益，甚至实现“逆风翻盘”，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，如果你遇到类似的困扰，不妨冷静下来，好好研究一下，或者找专业人士聊聊，法律是公正的，它保护每一个懂法、用法的人。

好了,今天就聊到这里，大家有什么想法或者问题，欢迎在评论区留言讨论，咱们下期再见！

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