逾期短信满天飞？别慌！3招教你应对贷款纠纷，避免被起诉反成被告

你有没有这样的经历——半夜手机突然“叮”一声，一看是银行发来的催收短信：“您已逾期XX天，请立即还款，否则将上报征信并采取法律措施。”
心跳瞬间加速，手心冒汗，脑子里一片空白：这下完了，会不会被起诉？房子车子保不住了？工作单位会不会知道？

先别慌，作为从业十几年的执业律师，我每天处理的案子中，超过一半都和“贷款逾期”有关，今天我就用大白话、接地气的方式，告诉你面对逾期短信和催收压力，到底该怎么应对,甚至还能反过来掌握主动权。

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收到逾期短信，第一步不是还钱，而是“冷静取证”

很多人一看到催收短信就慌了神，立马转账补救，生怕影响征信，但我要说一句扎心的话：越急着还，越容易掉坑里。

首先你要搞清楚几个关键问题：

1. 这笔债务是真的吗？

   • 是你自己借的？还是身份被盗用了？
   • 借款合同签了吗？利率是多少？有没有砍头息、服务费乱收费？

2. 发短信的是谁？银行？第三方催收？还是诈骗团伙？

   • 正规机构发的短信一般有编号、有客服电话，内容不会威胁“上门抓人”“曝光通讯录”。
   • 如果短信写着“再不还钱就去你老家贴大字报”，那基本可以判断是非法催收,甚至涉嫌违法。

✅ 所以第一步，截图保存所有短信、通话记录、微信催收信息,这是将来维权的重要证据。

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三步自救法，把被动变主动

我总结了一套“逾期应对三步法”，很多当事人照做后不仅避免了诉讼,还成功协商减免了利息。

第一步：核实债务真实性

打官方客服电话（注意不是短信里的号码）,查清：

• 是否存在该笔贷款；
• 当前欠款本金、利息、罚息明细；
• 是否已被报送征信或移交法务部门。

⚠️ 特别提醒：如果发现平台年化利率超过LPR的四倍（目前约14.8%）,超出部分你可以主张无效。

第二步：主动沟通，争取协商空间

不要等对方来“逼”，你要先出手，给银行或持牌金融机构写一份《协商还款申请书》,核心表达三点：

• 承认债务存在；
• 说明暂时困难原因（失业、生病、家庭变故）；
• 提出可行的分期方案，分24期还清，请求免除部分罚息”。

👉 态度诚恳+有计划=更容易获得宽限。

第三步：警惕“诉前调解”陷阱

最近几年，很多金融机构会通过“诉前调解”程序施压，你可能接到法院电话，说某某金融公司起诉你了,建议调解。

这时候千万别慌！

• 调解不是判决,不影响征信；
• 你可以要求对方出示完整债权凭证；
• 如果对方拿不出合同原件或放款流水,可以直接拒绝调解。

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以案说法｜她差点被起诉，却靠一条短信反败为胜

去年有个客户李女士找到我，说收到某消费金融公司的短信：“已移交法务，即将起诉”，她吓得睡不着觉,准备借钱还上。

我让她把所有资料发过来一看：借款合同上根本没有她的签名，所谓的“电子签约”也没有人脸识别记录,放款账户也不是她本人的银行卡。

我们立刻向该公司发函质疑债权合法性，并向银保监会投诉其违规催收，结果不到两周，对方撤回催收通知,还书面道歉。

后来查明，原来是她前夫用她的身份信息偷偷贷款，最终我们提起确认债务无效之诉,法院判决该笔贷款与她无关。

你看，一条看似吓人的短信，背后可能是漏洞百出的非法操作。你越懂法，就越不怕催收。

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法条链接｜这些法律规定是你最大的底气

• 《民法典》第六百七十一条：贷款人未按约定提供借款的,借款人可拒绝支付利息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的,法院不予支持。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工他人个人信息。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：催收不得骚扰无关人员，不得恐吓、侮辱、诽谤债务人。

这些法条不是摆设，是你在面对不合法催收时最硬的“盾牌”。

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律师总结｜别让一次逾期毁掉你的人生

最后我想说句掏心窝子的话：
谁还没个难的时候？一次失业、一场大病、一次创业失败，都可能导致还款困难，但这不意味着你就得低声下气、任人宰割。

面对贷款逾期，真正可怕的不是债务本身，而是无知带来的恐惧。
你不需要马上还清所有钱，也不需要忍受辱骂和威胁。
你只需要记住三件事：

1. 保留证据——每一条短信、每一次通话都要存档；
2. 理性沟通——主动协商比被动挨打强一百倍；
3. 善用法律——你的权利,永远比你想象的多。

这个世界不会因为一次逾期就抛弃你，但如果你放弃了解真相、维护权益的勇气,那才真的输了。

下次再看到“即将起诉”的短信，不妨深呼吸一下，然后微微一笑：
“来吧，我准备好应战了。”

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本文由执业律师原创撰写，结合真实案例与实务经验，旨在普及法律常识，不构成具体法律建议，如遇实际纠纷，请及时咨询专业律师。

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