“这个月工资还不上网贷了，先借另一个平台周转一下？”“逾期几天应该没事吧，等发了奖金就补上”——很多人陷入网贷泥潭，都是从逾期前的“侥幸心理”开始的。等到催收电话打爆手机、征信留下污点，才追悔莫及。其实，在网贷即将逾期的“临界期”，做好这3件事，能帮你避开大部分坑，甚至为后续上岸争取主动。

 1、停止“以贷养贷”，立刻盘点真实负债

我见过不少人，为了掩盖即将逾期的苗头，疯狂下载新的网贷APP，用新贷还旧贷，以为能“拆东墙补西墙”，最后却发现负债像滚雪球一样越滚越大——原本只欠3万，短短半年就变成了10万。这是因为网贷普遍存在高额利息、手续费、违约金，新贷的“窟窿”永远比旧贷大，只会让你陷入更深的债务陷阱。

所以，当意识到可能逾期时，第一步必须是停止所有新网贷申请，然后拿出一张纸或表格，彻底盘点自己的负债：平台名称、借款本金、实际利率（包括利息、服务费等）、还款日期、每月应还金额。尤其要注意那些“砍头息”“套路贷”平台，比如借1万只到账8千，却按1万算利息的，这些都是违规的，后续协商时也是重要依据。只有摸清真实负债，才能制定出合理的应对方案，而不是被“拆东墙”的假象蒙蔽。

 2、主动联系平台，尝试协商延期或调整方案

很多人害怕被平台“刁难”，眼看要逾期了就躲着不联系，等着平台来催。但实际上，逾期前主动沟通，比逾期后被动应付成功率高得多。因为此时你还没有失信记录，平台更愿意相信你有还款意愿，而非恶意拖欠。

联系时不用慌，直接说明自己的情况：比如暂时失业、家人生病等真实困难，强调自己“有还款意愿，但目前能力不足”，然后提出具体的协商诉求，比如“能否延期1-3个月还款”“能否将每月还款额降低一些”“能否减免部分违约金”。大部分正规平台都有协商通道，即便第一次被拒绝，也可以隔几天再联系，保持态度诚恳即可。记住，主动沟通不是示弱，而是为自己争取缓冲时间，避免逾期后征信受损、违约金叠加。

3、梳理收支，强制制定“还款优先级”

逾期的核心问题是“钱不够”，所以在盘点负债的同时，必须同步梳理自己的收支情况：每月固定收入有多少（工资、兼职等），必要支出有多少（房租、吃饭、水电费、老人孩子生活费等），能挤出多少“可支配还款金额”。

梳理清楚后，就要给负债排“优先级”：优先还上征信的正规网贷（如银行旗下、持牌金融机构的产品），再还不上征信但利息合规的平台，最后处理那些高利息的违规网贷。因为上征信的负债一旦逾期，会影响房贷、车贷甚至找工作，必须优先保住征信；而违规网贷可以后续通过投诉、协商等方式要求减免不合理费用，不用急于一时。同时，要学会“开源节流”：减少不必要的开支（如外卖、奶茶、网购），多找份兼职增加收入，哪怕每月多还几百块，也能加快上岸速度。

 其实，网贷即将逾期并不可怕，可怕的是逃避和盲目应对。记住：停止以贷养贷是“止损第一步”，主动协商是“争取缓冲期”，梳理收支是“制定持久战计划”。只要方向对了，一步一步来，就一定能慢慢走出债务的泥潭。千万不要等逾期后被催收逼到绝境才行动——越早准备，弯路越少。