收到招行短信说贷款逾期？先别慌，搞清这几点能帮你少走冤枉路

最近有朋友急匆匆地私信我：“张律师，我刚收到招商银行发来的短信，说我贷款逾期了！可我一直按时还款啊，是不是系统出错了？”语气里满是焦虑和不解，这种情况并不少见——很多人在毫无预警的情况下突然收到“贷款逾期”通知，第一反应不是核实，而是自责、恐慌，甚至立刻打钱补救，但作为从业十几年的法律人，我想告诉你：先别慌，冷静三分钟，比立刻还款更重要。

今天咱们就来聊透这件事：当你收到招行这类短信时，到底该怎么应对？哪些是“真逾期”，哪些可能是“假警报”？又有哪些细节一旦忽略，可能让你无辜背上信用污点？

第一步：别急着还钱，先确认是不是“真逾期”

很多人一看到“逾期”两个字，本能反应就是：“坏了，忘了还款！”然后赶紧打开手机转账，但现实情况远比想象复杂。

我建议你先做三件事：

1. 登录官方App或网银查账单
   别轻信短信内容，现在伪基站、仿冒短信防不胜防，打开招商银行官方App，进入贷款账户，查看实际还款状态，如果是“已结清”或“待还款”，那这条短信很可能是误发、系统延迟，甚至是诈骗。

2. 核对还款日和到账时间
   有时候你以为“按时还了”，但银行系统显示“次日到账”，比如你在还款日当天晚上11点通过第三方平台转账，资金清算需要时间，银行可能记为“T+1到账”，这就形成了事实上的“逾期”。

3. 检查是否自动扣款失败
   很多人设置了自动扣款，但卡里余额不足、银行卡过期、被冻结等情况会导致扣款失败，招行一般会尝试扣一次，失败后不会重试，直接标记逾期。

“我以为我还了” ≠ “银行收到了”，差的这一环，往往就是问题所在。

第二步：如果是真逾期，分清“轻微”和“严重”

假设你确认确实逾期了,接下来要判断严重程度。

• 逾期1-2天：通常属于“容时期”范畴，很多银行（包括招行）对个人贷款或信用卡有1-3天的宽限期，只要在宽限期内还上，不计入征信。
• 逾期超过30天：这就麻烦了，不仅会产生罚息，还会被上报央行征信系统，留下不良记录，影响未来房贷、车贷甚至就业。
• 连续逾期3次以上：可能触发银行风控机制，导致额度降低、账户冻结，甚至被起诉。

这时候你要做的,不是逃避，而是主动沟通。

第三步：主动联系银行，争取“征信修复”机会

很多人觉得“我都逾期了，找银行也没用”，错！银行也是做生意的，他们更愿意你继续还钱，而不是打官司。

你可以这么做：

• 拨打招行客服热线（95555），说明情况，尤其是首次逾期、金额不大、有正当理由（如生病、出差忘还款等）。
• 请求“征信异议处理”或“逾期记录删除”，虽然没有法律规定银行必须删除，但实践中，对于非恶意逾期，部分客户通过诚恳沟通成功消除记录。
• 要求出具《还款证明》或《无欠款说明》，以备后续贷款使用。

记住一句话：态度决定结果，你越坦诚、越积极，银行越愿意给你台阶下。

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▶ 以案说法：小李的“乌龙逾期”风波

我曾代理过一个真实案例,客户小李在某电商平台分期买了台电脑，贷款由招行发放，他每月都按时在支付宝还款，但从没登录过招行App，某天突然收到短信：“您在招行的贷款已逾期90天，请立即还款，否则将影响征信。”

小李吓坏了,赶紧去查征信，发现果然有一条“M3”（即逾期90天）记录，他找到我咨询时几乎崩溃：“我一直按时还，怎么就成了老赖？”

我们调取了还款流水,发现问题出在第三方支付平台与银行系统的对接延迟——小李的还款虽然到账，但招行系统未及时同步，导致误判为“未还款”，更糟的是，银行在未有效通知的情况下直接上报征信。

我们向招行提出异议,并提交了完整的还款凭证，银行承认系统失误，撤销了逾期记录，并书面致歉，小李的信用恢复了，也避免了一场潜在的诉讼。

这个案子告诉我们：不是所有“逾期”都是你的错，关键是要留证据、敢维权。

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▶ 法条链接：你的权利在哪里？

根据我国现行法律法规,你并非完全被动：

1. 《征信业管理条例》第十五条
   信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人，也就是说，银行在上报逾期前，应尽到通知义务。

2. 《民法典》第五百零九条
   当事人应当按照约定全面履行自己的义务，如果你已按约定还款，银行因系统原因未确认，责任不在你。

3. 《中国人民银行关于改进个人银行账户服务的通知》
   鼓励银行建立容错机制，对非恶意、短期逾期采取宽容处理。

这些法条,是你维权的“尚方宝剑”。

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别让一条短信毁了你的信用

收到招行“贷款逾期”短信，别慌，但也别忽视，它可能是一次提醒，也可能是一场误会，甚至是一次系统事故，但无论哪种情况，你都要做到：

✅冷静核实：先查官方渠道，别信短信 alone。
✅保留证据：还款截图、银行流水、沟通记录，统统保存。
✅主动沟通：别等征信花了才后悔，早沟通早解决。
✅依法维权：如果银行有过错，别怕投诉，必要时走法律程序。

信用是你在这个数字时代的“隐形身份证”，一次误报可能带来长期影响，但只要你懂规则、有准备、敢发声，就能把风险降到最低。

最后送大家一句话：银行不怕你逾期，只怕你不理它；法律不怕你犯错，只怕你不懂保护自己。

我是张律师,关注我，让你在金钱与法律之间，走得更稳、更远。

收到招行短信说贷款逾期？先别慌，搞清这几点能帮你少走冤枉路，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。