怎么买车险不吃亏？选错险种多花冤枉钱，老司机都踩过这些坑！

说到买车险,很多人第一反应是：“不就是4S店或者保险公司让我买啥我就买啥吗？”——这话听着耳熟吧？可我告诉你，每年花几千上万块买保险，要是不懂门道，真可能一半的钱都白扔了，更惨的是，出了事故才发现“保的不是你以为的那样”，咱们就来掰扯清楚：怎么买车险才不被套路？哪些险该买、哪些能省？关键时刻怎么理赔最顺？

先说个大实话：车险不是越贵越好，也不是越全越值，关键在于——你的用车习惯、车辆价值、所在城市的风险环境，决定了你该买什么。

咱们现在买的商业车险,基本都是“车险综改”之后的版本，也就是2020年那次大调整后的模式，最大的变化是什么？以前那些乱七八糟的附加险，现在可以按需勾选了，换句话说，你不用再被迫为一堆用不上的保障买单。

那核心险种有哪些？一句话概括：交强险必须买，商业险看需求。

交强险：国家强制，不上它不能上路，但保额低得可怜，比如死亡伤残最高赔18万，撞人致残可能都不够付医药费，所以它只是“门槛”，远远不够。
第三者责任险（三者险）：这才是真正的“救命险”，尤其在一二线城市，撞了豪车、伤了人，动辄几十万甚至上百万赔偿，建议最低买200万，经济条件允许直接上300万或更高，别心疼几百块保费，真出事你就知道值不值了。
车损险：以前要单独买，打包升级”了，现在的车损险其实包含了自燃、涉水、玻璃单独破碎、找不到第三方、地震、盗抢等7项附加险，等于“一口价全包”，如果你的车还比较新，或者贷款买的，这个一定要买。
车上人员责任险（座位险）：保自己车上的人，如果经常带家人朋友出行，尤其是跑长途，这个很有必要，不过保额不高，一般每座1万到5万，想更高保障，可以考虑搭配意外险。
附加医保外用药责任险：这是个“小众但神级”的险种，很多人不知道，车祸受伤后，医保不报销的进口药、特效药，保险公司原本是不赔的，加了这个附加险，就能报！一年几十块钱，关键时刻能省几万，强烈建议加上。

那什么时候能省钱？比如你开的是五年前的老车，维修成本不高，也不怕小刮小蹭，车损险就可以考虑不买，但三者险依然不能省——毕竟你撞的不是自己的车，而是别人的命和钱包。

还有几个避坑要点：

不要盲目相信“返现”“送保养”，有些渠道为了拉单，承诺返几百现金或送洗车卡，结果悄悄调高保费，羊毛出在羊身上。
续保别拖！断保一天，再投保可能算“新车”定价，保费翻倍。
报案要及时，尤其是涉及人伤或对方逃逸，晚一小时都可能影响理赔。

以案说法：一次暴雨泡车，没买涉水险也能赔？

去年夏天,杭州暴雨成灾，张先生的SUV停在地下车库被淹，发动机进水，维修报价6万多，他以为自己没买“涉水险”，肯定赔不了，结果保险公司全额赔付了！

为什么？因为2020年车险改革后，“涉水险”已经并入车损险，只要买了车损险，哪怕没单独列明，发动机进水也能赔（前提是没二次点火），张先生正是因为搞不清这个变化，差点放弃索赔，后来在律师协助下顺利拿到赔款。

这案子说明：政策在变，你的认知也得跟上，别让信息差让你白白损失。

法条链接：

根据《中华人民共和国道路交通安全法》第十七条：国家实行机动车第三者责任强制保险制度。
另据《中国银保监会关于实施车险综合改革的指导意见》（2020年），商业车险主险增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，已纳入车损险统一承保范围，无需额外购买。

律师总结：

买车险,不是“闭眼交钱”那么简单，它是你用车安全的“隐形护盾”，作为执业多年处理过上百起交通事故纠纷的律师，我反复提醒客户一句话：宁可在投保时多问一句，别在出险后悔一分。

合理的车险配置,不是追求“全保”，而是做到“精准防御”，交强险打底，三者险加码，车损险看车况，附加险补短板，保险的本质是转移风险，而不是制造焦虑，花对每一分钱，才能真正安心上路。

下次 renew 车险前，不妨拿出这张清单，逐项核对——也许，你省下的不只是保费，更是未来的麻烦和眼泪。

怎么买车险不吃亏？选错险种多花冤枉钱，老司机都踩过这些坑！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。