贷款逾期被起诉了？别慌！这3步自救法90%的人都不知道

某天手机突然弹出一条短信，“法院传票已送达，请于指定时间到庭应诉”——那一刻，心跳骤停，手心冒汗，脑子里全是“完了，这次真的躲不掉了”。
尤其是当你因为一时周转不开，贷款逾期了几个月，结果平台一纸诉状把你告上法庭，欠款连本带息滚到了十几万……比如最近有个朋友就碰上了编号为1318084Z的案子，人在空间（可能指社交平台或异地）,收到传票时整个人都懵了。

别急，今天我就以一个从业十几年的执业律师身份，用最接地气的话，给你讲清楚：贷款逾期被起诉，到底该怎么办？还能不能翻盘？怎么把损失降到最低？

先稳住情绪：被起诉≠坐牢，更≠人生完蛋

很多人一听到“被起诉”，第一反应就是“我要坐牢了？”
错！大错特错！

单纯的民事借贷纠纷，哪怕你确实还不上钱，只要不是恶意骗贷、伪造资料或者转移资产逃避执行，不会构成刑事犯罪，法院判的是你还钱,不是判你蹲监狱。

所以第一步：深呼吸，冷静下来，你现在需要的是策略,不是恐慌。

搞清三个关键问题，决定你的应对方向

起诉主体是谁？是银行、消金公司，还是第三方催收机构？

有些案件看着吓人，写着“某某金融公司”，但其实是把债权转让给了资产管理公司来追讨，这类原告往往证据链不完整，如果你能抓住这点，在庭上提出质疑,有可能直接驳回起诉。

利息和违约金算得对不对？

这是最常见的“坑”！很多机构在合同里埋了“复利计息”“高额罚息”的条款，最后算出来比本金还高几倍，但根据《民法典》和最高法的相关司法解释，总成本超过LPR四倍的部分，法院不予支持。

举个例子：你借了5万，三年后对方要你还13万？那你就要重点审查利息是否超标。

是否超过诉讼时效？

一般民间借贷或消费贷款的诉讼时效是三年，从最后一笔还款日开始算，如果对方三年内没催收、也没发正式通知，突然跳出来起诉你，你可以当庭主张“时效抗辩”,有很大机会胜诉！

三步自救法，亲测有效

✅第一步：立即收集所有材料
包括借款合同、还款记录、催收录音、短信微信沟通记录等，哪怕只是截图，也要保存好，这些是你反击的“子弹”。

✅第二步：积极应诉，千万别缺席
很多人怕丢脸、怕见法官，干脆不去开庭，结果呢？法院直接缺席判决，对方说什么就是什么，你要记住：出庭=争取话语权，哪怕你说不了专业术语,也可以讲清自己的困难和还款意愿。

✅第三步：主动协商调解
大多数金融类案件，法官都会组织调解，这时候你要表现诚意，比如提出“分期偿还”“减免部分利息”等方案，法院也愿意促成调解，毕竟判了你也还不起,执行也是难题。

我有个当事人，原本被诉12万多，经过调解，最终只还了本金加合理利息共7.8万，分24期还清,压力一下子小了很多。

📚 以案说法：那个编号1318084Z的人后来怎样了？

前几天有个网友私信我，说他收到了案号为1318084Z的起诉书，人在外地打工，根本不知道怎么处理，他借的是某电商平台的信用贷，起初借了3万，逾期两年多，平台要求他还8.6万。

我让他做了三件事：

查银行流水,发现平台计算的罚息远超LPR四倍；
找出过去一年没有任何催收记录；
准备了收入证明和家庭困难说明。

开庭当天，他勇敢出庭陈述，并提交证据，最后法院认定：罚息过高，超出部分无效；且存在时效中断瑕疵，最终判决只需偿还本金+合法利息共约5.2万元,还可申请分期。

你看,结果完全不同。

⚖️ 法条链接（不是冷冰冰的条文，而是你的武器）

《中华人民共和国民法典》第六百七十一条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但超过合同成立时一年期LPR四倍的部分除外。
《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。——一定不要逃避！