贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，先搞懂这5步自救法

你有没有过这样的经历？手机突然收到一条法院传票短信，点开一看——“因金融借款合同纠纷，已立案受理”，心里“咯噔”一下，冷汗直冒，再一查，原来是去年那笔网贷或银行贷款逾期了几个月，催收电话没接，还款提醒全删，结果人家直接把你告上法庭了。

这时候,很多人第一反应是：完了，要坐牢了吗？征信是不是彻底毁了？房子车子会不会被拍卖？事情还没到最糟的地步，作为执业十几年的律师，我见过太多人因为一时慌乱，错失了最佳应对时机，今天我就用大白话，给你讲清楚：贷款逾期被起诉后，到底该怎么办？怎么把损失降到最低？

第一步：别躲，先确认事实

很多人接到传票第一反应是“装死”——不接电话、不回短信、不去应诉，大错特错！法院不会因为你“不理它”就撤销案件，相反，如果你不出庭、不答辩，法院大概率会根据银行或贷款机构提供的材料缺席判决，判你全额还款+利息+罚息+诉讼费，甚至可能冻结你的银行卡和微信支付宝。

正确的做法是：第一时间去法院官网或线下窗口查询案件信息，确认原告是谁（是银行？还是第三方催收公司？），诉讼请求是什么（要求你还多少钱？有没有担保责任？），以及开庭时间。

很多贷款平台在转包债权、计算利息时存在猫腻。

这时候,你要做的就是整理所有与贷款相关的材料：合同、放款记录、还款流水、催收录音、短信截图……哪怕是你觉得“无关紧要”的东西，也可能成为翻盘的关键。

举个例子：小李借了5万网贷，分12期还，平台说月息1.5%，听起来不高，但一算才发现，加上各种“管理费”“审核费”，实际年化利率高达42%！这种情况下，即使你逾期了，也可以主张超出法定利率的部分无效。

法院不是只为了判你败诉而存在的,它的另一个重要功能是调解，如果你确实有困难，比如失业、生病、家庭变故，导致暂时还不上钱，完全可以在开庭前向法官提交书面情况说明+收入证明+医疗单据等材料，请求分期还款或减免部分罚息。

我代理过一个案子,当事人因癌症治疗中断还款，被银行起诉，我们提交了医院诊断书、化疗记录和低保证明，最终法院促成调解：本金照付，但免除了全部罚息和违约金，还给了两年宽限期。

坦诚比逃避更有力量，法官也是人，他们更愿意看到你有还款意愿，而不是一味推责。

很多人一听“上法庭”就腿软，觉得自己肯定输，但法律面前，原被告地位平等，你有权：

我建议你提前写好一份答辩状，条理清晰地陈述三点：

哪怕你不懂法律术语,用大白话写清楚也比什么都不做强。

如果最终法院判你败诉,也别绝望，只要不是恶意逃废债，通常不会坐牢，但接下来你要面对的是执行程序：法院可能会查封账户、列入失信名单、限制高消费。

这时候还有两个补救机会：

2023年,杭州的王女士收到法院传票，某消费金融公司起诉她偿还8.6万元贷款本息，她吓得整夜睡不着，以为这辈子完了，后来她找到我们，我们调取了她的借款合同和还款记录，发现：

我们据此提出抗辩,并申请对利率重新核算，最终法院认定：超出LPR四倍（约14.8%）的部分无效，王女士只需偿还本金6.8万及合法利息，总额减少近3万元，案件以调解结案，她还保住了唯一住房。

你看,不是所有起诉都意味着输，关键是你敢不敢站出来维护自己的权利。

《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《个人破产条例（试点地区适用）》：在深圳、温州等地，符合条件的自然人可申请个人破产重整或清算，为“诚实而不幸”的债务人提供重生机会。