贷款逾期了短信刚到手？别慌！3步自救法+1个关键动作，90%的人都忽略了

你有没有过这种经历？
晚上正刷着手机，突然“叮”一声——一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我行申请的贷款已形成逾期，请尽快还款以避免影响征信。”

那一刻,心跳漏了一拍。
不是没想过还，是真的一时周转不过来；不是故意拖欠，而是最近太难了，可现在，它来了，冷冰冰地躺在屏幕上，像一张无声的催命符。

但我想告诉你：逾期不可怕，可怕的是你什么都不做。

我不讲大道理,也不甩法律术语给你听，作为一个处理过上千起借贷纠纷的律师，我只想用最接地气的方式，带你走出这个坑，你现在看到的每一个字，都是我在法庭上、在调解室里、在当事人哭红的眼睛里，一点点总结出来的实战经验。

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第一步：冷静下来，搞清楚“逾期”到底意味着什么

很多人一看到“逾期”两个字就慌了，以为马上要被起诉、坐牢、上黑名单，其实不然。

逾期,说白了就是你没在约定时间还钱，银行或平台会先给你发短信提醒，接着可能打电话催收，这属于正常的风控流程，不等于立即进入司法程序。

但你要明白一点：从逾期第一天起，你的信用记录就已经开始受损了。

逾期时间越长,后果越严重：

• 7天内：一般只是提醒，影响小；
• 超过30天：征信报告标记为“M1”甚至“M2”，未来申请房贷、车贷都会受限；
• 超过90天：可能被列为“不良贷款”，面临诉讼风险；
• 超过180天：极大概率会被债权方起诉，法院判决后还可能冻结银行卡、列入失信名单。

时间是你最大的敌人，也是你唯一的盟友——只要你立刻行动。

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第二步：三招自救，把损失降到最低

✅ 第一招：主动联系贷款机构，争取“宽限期”或“分期协商”

很多人选择逃避,电话不接，短信不回，错！大错特错！

正确的做法是：第一时间打客服电话，说明情况，表达还款意愿。

比如你可以说：“您好，我确实遇到了临时困难，工资延迟发放/家里人生病，但我一直在想办法筹钱，能不能申请延期几天？或者分几期还？”

很多平台都有“债务重组”“个性化分期”政策，尤其是持牌金融机构（如银行、正规消费金融公司），只要你态度诚恳，有合理理由，60%以上的案例都能谈成缓和方案。

记住一句话：能谈下来的，从来都不是“有钱不还”的人，而是“暂时困难但愿意沟通”的人。

✅ 第二招：优先处理高利率、小额多笔的贷款

如果你有多笔贷款同时逾期,别平均用力。

建议按这个顺序处理：

1. 年化利率超过24%的——先还，因为利滚利最快；
2. 金额虽小但催收频繁的——比如某些网贷，虽然才几千块，但天天打电话骚扰，影响情绪和工作；
3. 涉及担保或抵押的——比如车贷、房贷，一旦违约可能被拖车、拍卖房产，必须优先保资产。

✅ 第三招：保留所有沟通记录，防止被“暴力催收”反咬一口

有些第三方催收公司为了业绩,会采取威胁、恐吓、群发信息给亲友等方式施压，这些行为违法！

你要做的：

• 所有通话录音保存；
• 短信、微信聊天截图存档；
• 如果对方说“再不还就上门抓人”“把你照片发朋友圈”，直接报警并投诉至银保监会。

法律保护的是守规矩的人，而不是沉默的羔羊。

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以案说法｜一个外卖小哥的逆袭

去年夏天,有个外卖骑手找到我，他借了五家平台的钱，总共不到四万，结果一场车祸让他躺了两个月，全部逾期。

催收电话打到他丈母娘那儿,老婆差点跟他离婚，他自己也崩溃了，一度想轻生。

但他做了三件事救了自己：

1. 主动去每家平台提交医院证明和收入中断材料；
2. 请求将五笔贷款合并成一笔,分24期还；
3. 每个月哪怕只凑出500块,也坚持先还一笔表诚意。

三家平台同意减免部分利息,两家给了6个月宽限期，两年后，他不仅还清了债务，还在社区开了个小餐馆。

他对我说：“张律师，最难的时候不是没钱，是没人相信我会还。”

而我要说：当你愿意面对问题时，问题就已经解决了一半。

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法条链接｜你知道这些权利吗？

根据我国现行法律法规：

• 《民法典》第六百七十五条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 但第六百七十六条规定：借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息——并未规定可以随意曝光隐私或暴力催收。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确禁止：骚扰无关人员、虚假陈述、侮辱诽谤等行为。
• 若因经济困难无法偿还,可依据《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条申请“个性化分期还款协议”（最长可达5年）。

法律从来不逼人跳楼，它永远留有一扇门，给愿意努力的人。

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律师总结｜写给正在挣扎的你

朋友,看到这里，我想你是真的想解决问题的人。

逾期不是终点,也不是耻辱，它是生活给你的一记耳光，提醒你节奏乱了，需要调整。

但请记住：

真正的成熟，不是从不跌倒，而是每次跌倒后，都有勇气爬起来整理鞋带继续走。

如果你现在正被债务压得喘不过气,请务必做到三点：

1. 别躲,主动沟通；
2. 别乱,理清优先级；
3. 别怕,法律站在你这边。

我不是劝你轻易借钱,而是希望你在陷入困境时，知道如何体面地走出来。

这一关,你能过。
过了这一关，你会比从前更稳、更强。

我是张律,一个总在深夜回复当事人消息的律师。
愿你今晚睡个好觉，明天醒来，开始重建自己的信用人生。

贷款逾期了短信刚到手？别慌！3步自救法+1个关键动作，90%的人都忽略了，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。