天猫贷款逾期被起诉了？别慌！这5步自救指南能帮你翻盘

你有没有过这样的经历：手头紧，一时周转不开，就在天猫上申请了一笔信用贷款，想着下个月发工资就还上，结果计划赶不上变化，工作变动、突发开销、家人住院……一拖再拖，利息越滚越多，最后竟然收到了法院的传票——天猫贷款逾期被起诉了。

那一刻,心直接沉到谷底，脑子里全是问号：“我只是晚还了两个月，怎么就被告了？”“会不会坐牢？”“房子车子会不会被查封？”“征信是不是全毁了？”

别急,作为从业十几年的执业律师，我见过太多类似的案子，今天我就用最接地气的话，给你讲清楚：被起诉≠世界末日，关键是你能不能抓住黄金72小时，做对这几件事。

---

第一步：先稳住情绪，搞清“谁在告你”

很多人一看到法院文件,第一反应是撕掉、无视，甚至换号码躲债，大错特错！

你要做的第一件事,不是逃避，而是冷静下来，仔细看起诉状和证据材料，重点看三点：

1. 原告是谁？是天猫本身？还是网商银行？或者是第三方催收公司？
   • 通常情况下,天猫贷款的实际出借方是网商银行（蚂蚁集团旗下），所以原告大概率是它。
2. 诉讼请求是什么？只要求你还本金？还是连本带息+违约金+律师费一起要？
3. 管辖法院在哪？是不是符合法律规定？有时候平台会把案子扔到异地法院，你可以提“管辖权异议”，为自己争取时间。

每一份法律文书背后都有逻辑，看懂它，你就赢了一半。

---

第二步：别等开庭，马上主动联系对方

很多人以为“既然都告了，再说也没用”，其实恰恰相反——在开庭前达成和解，是最划算的选择。

你可以通过以下方式尝试沟通：

• 打客服电话,说明困难，申请分期或延期；
• 如果已经进入诉讼程序,直接联系原告代理律师，表达还款意愿；
• 提出一个你能承受的还款方案,本金分6期还清，不要利息”。

很多案件其实在开庭前就调解结案了,法院也鼓励调解，毕竟判了你也还不起，执行难，对谁都没好处。

真诚 + 主动 + 可行方案 = 和解最大可能。

---

第三步：检查贷款合同，看看有没有“坑”

我处理过不少类似案件,发现一个问题特别普遍：很多人根本没仔细看过当初签的电子合同。

你点“同意”的那一刻，可能已经默认接受了这些条款：

• 年化利率看似低,但加上服务费、管理费，实际利率远超LPR四倍；
• 逾期一天就开始计罚息,且复利计算；
• 平台有权将债权转让给第三方,而你不知情。

根据《民法典》和最高法关于民间借贷的司法解释，如果综合年化利率超过合同成立时一年期LPR的四倍（目前约14.8%），超出部分你可以主张无效。

举个例子：你借了5万，两年后平台要你还9万，其中4万是利息和违约金，如果你能证明实际利率超过法定上限，这部分钱你不用付！

---

第四步：准备好你的“抗辩武器包”

如果你决定应诉,一定要准备这几样东西：

1. 还款记录：哪怕只还过一次，也要保留截图；
2. 收入证明或困难说明：失业证、病历、家庭负担材料等，证明你不是恶意拖欠；
3. 沟通记录：和客服的聊天记录、电话录音，显示你一直在积极协商；
4. 合同原件：电子合同也要打印出来，标出不合理条款。

法庭上,法官不仅看“你欠不欠钱”，更看重“你有没有还款意愿”和“对方是否合规放贷”。

---

第五步：千万别做这三件事！

1. 别失联——失联=恶意逃废债，法院可能缺席判决，对你极其不利；
2. 别相信“内部人能撤诉”的骗子——网上那些说“花几千块帮你摆平”的，99%是诈骗；
3. 别转移财产——你以为把钱转给亲戚就安全了？这是典型的“拒不执行判决裁定罪”前兆。

---

以案说法：小李的故事

我去年代理过一个案子,当事人小李，32岁，程序员，疫情期间被裁员，天猫贷款3.8万没还上，半年后收到杭州互联网法院的起诉书。

他一开始吓坏了,差点打算跑路，后来找到我们，我们做了三件事：

1. 向法院提交了失业证明和租房合同,证明其确无履行能力；
2. 核查合同发现,实际年化利率高达23%，远超法定上限；
3. 主动联系网商银行,提出“本金分12期还清，放弃利息”。

法院主持调解,双方达成协议：小李两年内还清本金，免除全部利息和违约金，案件撤诉。

你看，不是没有出路，而是你不知道怎么走。

---

法条链接（划重点）

• 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
• 《民事诉讼法》第一百二十七条：被告有权在答辩期内提出管辖权异议。
• 《民事诉讼法》第九十六条：法院应当根据自愿、合法原则进行调解。

---

被天猫贷款起诉,确实是一件让人焦虑的事，但它绝不是“人生污点”或“法律终点”，真正的危机，从来不是债务本身，而是面对问题时的无知与沉默。

我想告诉你的是：

逾期不可怕，可怕的是装睡。

只要你愿意面对,愿意沟通，愿意依法维权，大多数纠纷都能找到出路，法律从不惩罚诚实的人，它惩罚的是恶意和侥幸。

如果你现在正面临类似困境,请记住这五个字：别怕、别躲、别信偏门，拿起手机，打个电话，找位靠谱律师聊聊，往往一句话，就能把你从深渊拉回来。

生活总有波折,但只要你在努力还债的路上，法律就会给你留一扇门。

---

本文由执业律师原创撰写，仅代表个人观点，不构成正式法律意见，如遇具体案件，请及时咨询专业律师。

天猫贷款逾期被起诉了？别慌！这5步自救指南能帮你翻盘，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。