贷款逾期了，催收公司会怎么对付我？我又该怎么办？

咱们老百姓，谁还没个手头紧的时候呢？但如果贷款真的逾期了，银行或者贷款机构通常不会自己亲自上阵天天催，他们往往会把这笔“坏账”打包交给专门的催收公司，这些催收公司，说白了，就是帮着债主把钱要回来,他们也靠这个吃饭。

这些催收公司一般会怎么“操作”呢？

刚开始，他们可能还比较“温柔”，先是给你发条短信，或者打个电话，提醒你“亲，您有笔款项逾期了，请尽快处理哦”，这时候，如果你看到了，最好赶紧想办法,别拖着。

如果温柔提醒没用，那接下来可能就是“密集轰炸”模式了，电话会打得比较勤，有时候一天好几个，语气呢，也可能从一开始的客气，慢慢变得严肃，甚至有些“不好听”，他们会跟你强调逾期的后果，比如影响征信啊,产生滞纳金啊之类的。

再往后，如果电话还是催不回钱，有些催收公司可能会开始“扩大范围”，他们可能会尝试联系你贷款时留下的“紧急联系人”，甚至通过一些渠道找到你家人、朋友的联系方式，这一点很多人非常反感，觉得侵犯了隐私,也丢面子。

更有甚者，可能会收到催收函，说要发律师函，或者说要上门拜访，这里要注意，上门催收本身不违法，但必须在法律允许的范围内，比如不能非法闯入你家，不能骚扰你的邻居,不能对你进行人身威胁。

最严重的，就是催收公司把你的情况反馈给银行或贷款机构，然后银行那边可能就会启动法律程序，比如到法院起诉你，一旦法院判决你败诉，你还是不还钱，那可能就会面临被强制执行的风险，比如冻结银行卡、查封财产等。

那咱们万一真遇到逾期，被催收了，该怎么办呢？

1. 千万别失联，别鸵鸟！很多人一看到催收电话就怕，就不接，甚至换号，这其实是最傻的，你越躲，他们越觉得你想赖账，催收手段可能会更激烈，保持联系，至少让他们知道你不是故意不还,你还在。
2. 辨别催收行为是否合法。催收不是洪水猛兽，但也不能任人宰割，如果对方用侮辱、威胁、恐吓的语言，或者一天打几十上百个电话骚扰你，甚至骚扰你的家人朋友，或者上门滋扰，这些都是违法的，遇到这种情况，一定要保留好证据，比如通话录音、短信截图、上门的视频等。
3. 主动沟通，说明情况，尝试协商。如果你确实有困难，暂时还不上，别怕，主动跟催收公司（或者最好直接跟银行/贷款机构）说明你的真实情况，比如为什么逾期，现在的收入怎么样，大概什么时候能开始还，态度诚恳一点，看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期还款等等，很多时候，只要你有还款意愿,对方还是愿意坐下来谈的。
4. 优先还上征信的贷款。如果欠了不止一家的钱，那些会上征信的贷款一定要优先想办法处理，不然影响了征信，以后再想借钱、买房买车都会很麻烦。
5. 保留证据，依法维权。刚才第二条说了，遇到违法催收，要保留证据，然后呢？可以向你贷款的银行或机构投诉，也可以向银保监会等金融监管部门投诉，还可以打12345市民热线或者12315消费者投诉热线，如果人身安全受到威胁,直接报警！

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以案说法

咱们来个例子，就说小王吧，小王因为做生意周转不灵，一笔5万块的信用贷款逾期了3个月，刚开始是银行客服打电话，后来就转给了催收公司。 催收公司的电话那叫一个勤快，小王一开始还接，解释了情况，但对方不听，就是要他马上全额还清，后来小王烦了，就不接电话了，这下可好，催收公司开始给小王的父母、老婆、甚至单位领导打电话，说小王欠钱不还，是老赖，小王父母气得不轻，老婆也跟他吵，单位里同事看他的眼神都变了。 小王觉得自己快被逼疯了，后来他咨询了律师（就是我这样的），律师告诉他，催收公司这种“爆通讯录”、骚扰无关人员的行为是违法的，于是小王开始有意识地录音，保存那些骚扰短信和通话记录，他主动联系了贷款银行的投诉部门，说明情况并提交了催收公司违法催收的证据，同时表达了自己强烈的还款意愿，希望能协商还款。 银行方面在核实情况后，对催收公司进行了约束，并同意了小王提出的分期还款方案，小王这才松了一口气，虽然钱还是要还,但至少不用再忍受那些无休止的骚扰了。

这个例子告诉我们，遇到问题别慌，别硬碰硬，也别一味逃避,用对方法很重要。

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法条链接

催收行为不是无法无天的,咱们国家有相关法律法规来规范：

1. 《中华人民共和国民法典》：这是根本大法，里面关于债务履行、合同解除、侵权责任等都有规定,催收行为不能侵犯他人的合法权益。
2. 《中华人民共和国刑法》：如果催收过程中涉及暴力、胁迫、恐吓、非法拘禁、侮辱诽谤等情节严重的行为，就可能触犯刑法，构成寻衅滋事罪、敲诈勒索罪、非法拘禁罪等。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收）：其中第六十八条规定：“发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。” 虽然主要针对信用卡,但对其他贷款催收也有借鉴意义。
4. 《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这是中国互联网金融协会制定的自律公约，里面对催收的时间、方式、对象都做了更细致的规定，比如催收电话不能在早上8点前、晚上9点后打；不能频繁致电骚扰；不能向债务人外的其他人员透露债务人负债信息等等。

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律师总结

说到底，贷款逾期不是世界末日,但也绝对不能掉以轻心。

• 对咱们欠款人来说：要诚信为本，借钱还钱天经地义，如果预计还不上，最好在逾期前就主动跟银行或贷款机构沟通，真逾期了，要勇敢面对，积极沟通，努力想办法还钱，而不是逃避，要擦亮眼睛，学会辨别催收行为的合法性，遇到违法催收，要敢于拿起法律武器保护自己和家人的合法权益,保留证据是关键！
• 对催收公司来说：催收是你的工作，但必须在法律框架内进行，文明催收、依法催收才是长久之计，采取暴力、骚扰等非法手段，不仅会给债务人造成巨大困扰,自己也可能面临法律的制裁。

无论遇到什么困难，保持冷静，积极应对，总能找到解决问题的办法，希望今天的内容能帮到有需要的朋友，有其他法律问题,也欢迎随时交流。

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