房贷断供被银行告上法庭？别慌！这3步自救法90%的人还不知道

你有没有过这样的经历：每个月工资一到账，还没焐热就得先转给银行还房贷；孩子要交学费、老人要看病、公司突然裁员……压力像山一样压过来，终于有一天，你咬着牙把房贷拖了两个月，结果没过多久，手机收到一条法院传票短信——“您已被xx银行起诉，请于指定时间到庭应诉。”

那一刻,心直接沉到谷底。

这不是电影情节,而是现实中每天都在上演的“房贷逾期危机”，很多人以为只是晚还几天钱，顶多罚点利息，没想到银行一纸诉状直接把人告上法庭，更可怕的是，一旦败诉，房子可能被拍卖，背上债务还得继续还。

但今天我要告诉你：就算已经被起诉，也还有救！关键是你能不能抓住那几个“黄金自救期”。

先稳住情绪，搞清楚你现在处在哪个阶段

很多人看到法院传票第一反应是逃避,甚至不敢接电话、不敢开庭，这是大忌！

银行起诉≠房子马上没了，法律程序是有节奏的，通常分为四个阶段：

你现在最需要判断的是：你处于哪个环节？有没有收到传票？是否已经开庭？

只要还没进入执行阶段,就有机会通过协商、调解、分期等方式化解危机。

很多人不知道,法院在正式判决前，都会组织一次“庭前调解”，这是你最后也是最好的谈判窗口。

你可以这么做：

记住一句话：银行不是真想卖你的房，他们只想拿回钱，房子拍卖成本高、周期长、价格还可能打折，不如让你慢慢还来得划算。

我曾代理一位单亲妈妈客户,因孩子重病导致断供5个月，我们帮她写了一份详细的经济困难说明，并附上医疗记录、收入证明，最终说服银行同意分12期补清逾期款，且当庭撤诉。

如果你已经收到判决书,但还没被执行，注意！法院会先对抵押房产进行“查封”。

这时候你可以依法提出财产保全异议，理由包括：

虽然“唯一住房”不能完全阻止执行，但在实践中，法院往往会更加审慎处理，给你留出缓冲时间。

如果你确实长期无力偿还,不妨换个思路：不是所有债务都必须硬扛到底。

目前全国已有多个城市开展“个人破产制度”试点（如深圳、温州），符合条件的自然人可通过申报资产与负债，经法院裁定后获得债务免责或重整机会。

虽然这条路门槛较高,但它代表了一个趋势：国家开始承认普通人也会遭遇系统性财务风险，法律也在逐步完善对弱势借贷者的保护机制。

老李在杭州工作二十年,好不容易凑首付买了套学区房，供女儿上学，去年公司倒闭，半年没找到新工作，房贷断了四期，银行迅速起诉，法院通知下个月开庭。

他来找我的时候,整个人憔悴不堪：“律师，房子要是没了，女儿连学校都要换……”

我们没有直接对抗银行,而是做了三件事：

奇迹发生了——开庭当天，银行代理人看完材料后当场表示愿意调解，最终双方签署协议：老李在一年内补清逾期本息，银行放弃违约金，并撤回强制执行申请。

这个案子让我深刻体会到：法律不仅是冷冰冰的条文，它也留有温度的空间，只要你愿意面对，真诚沟通，就有转机。

《中华人民共和国民法典》第410条：
债务人不履行到期债务，债权人有权就抵押财产优先受偿，但应当遵循公平原则，不得损害他人合法权益。
《民事诉讼法》第93条：
人民法院审理民事案件，根据当事人自愿的原则，在事实清楚的基础上，分清是非，进行调解。
最高人民法院关于适用《民法典》担保制度的解释第42条：
抵押权人请求人民法院拍卖、变卖抵押财产的，人民法院应予准许，但应对被执行人及其扶养家属维持生活必需的居住房屋予以适当保障。
《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第20条：
即使是唯一住房，在满足一定条件下也可执行，但必须保障被执行人最低生活标准所需的居住条件。