房子断供多久会被银行告上法庭？逾期不还，到底还能拖几天？

你有没有过这样的经历——每个月工资刚到账，还没焐热就得转手还房贷；或者哪个月突然遇到急事，手头一紧，房贷就给耽误了几天？别慌，这种情况很多人都遇到过，但问题来了：房贷逾期多久，银行才会真的动真格，把你告上法庭？是拖一周？一个月？还是三个月就“收网”？

今天咱们就来聊点实在的，不绕弯子，直接从你最关心的问题切入——抵押贷款一旦逾期，到底多长时间会被起诉？中间有哪些缓冲期？银行到底是怎么想的？你又能做些什么来避免走到对簿公堂那一步？

银行不是“一逾期就翻脸”，他们也有“容忍期”

先说结论：一般情况下，银行不会在你第一次逾期几天后就立刻起诉。多数银行会给予一个“宽限期”，通常是3到5天，比如你每月15号还款，结果18号才还上，只要在这个宽限期内补上，通常不会算作正式逾期,也不会上报征信。

但！一旦超过这个期限，哪怕只晚了一周，系统就会标记为“逾期”，开始计罚息,同时影响你的征信记录。

真正让银行动杀心的，是连续逾期2到3个月（即60到90天），这个时候，银行内部风控系统会自动触发“严重逾期”预警，催收力度也会升级——电话轰炸、短信提醒、甚至上门走访都会接踵而至。

到了连续3个月以上未还，也就是我们常说的“连三累六”里的“连三”，银行大概率会启动法律程序,准备起诉。

这背后其实有逻辑，银行也是企业,追求的是资金安全和回收效率。

根据《商业银行个人住房贷款管理办法》和内部风险控制标准，逾期90天以上的贷款会被划入“不良贷款”类别，必须上报监管机构，银行为了控制坏账率,不得不采取强硬手段。

三个月，几乎是所有银行的“心理底线”。

一旦银行决定起诉,流程大致如下：

最惨的是，房子被拍完，如果卖的钱不够还本付息，你还得继续还剩下的“差额债务”。

我之前代理过一个案子，当事人老李，公务员，收入稳定，2022年因为妻子突发重病，花光积蓄，房贷连续4个月没还，银行一开始只是打电话，后来换了法务部联系，他一直觉得“再等等，缓过来就还”。

结果第5个月，他突然收到法院传票——银行已经起诉，要求解除合同、提前还清全部贷款本息,并申请查封房产。

开庭时，老李情绪激动，说自己不是恶意拖欠，愿意分期还，但法官指出：合同白纸黑字写着“连续逾期三期可解除合同”，银行有权提前收贷。

虽然法院酌情给了两个月宽限期，但老李的房子已经被列入执行名单，信用也彻底受损，他跟我说：“早知道拖不过三个月，我就该早点去协商。”

这个案子让我明白：很多人不是不想还，而是抱着侥幸心理，以为银行会一直等下去。

《民法典》第六百七十四条：
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法相关规定仍不能确定的,借款人应在返还借款时一并支付。
《民法典》第四百一十条：
债务人不履行到期债务，抵押权人有权依法以抵押财产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。
《商业银行个人住房贷款管理办法》第三十二条：
借款人连续三个月未偿还贷款本息，贷款人有权依据合同约定提前收回贷款,或依法处置抵押物。

这些法条清楚地告诉我们：银行不仅有权起诉，还有权要求一次性还清全部贷款，而不只是追讨逾期部分。