房贷逾期多久会被银行告上法庭？拖着不还会怎样？

工资刚到账，还没捂热，就被自动扣掉一笔房贷？或者更糟——某个月实在周转不开，房贷迟了几天、甚至几周才还上？别急，今天咱们就来聊一个特别现实、也特别扎心的话题：房贷一旦逾期，到底拖多久银行才会把你告上法庭？

先说结论：没有固定天数，但一般超过90天（也就是3个月），风险就会急剧上升。

很多人以为“逾期几天没关系”“银行不会那么快动手”，其实这是个误区，银行不是慈善机构，房贷是他们最核心的资产之一，一旦发现你还款不稳定,系统立马就会启动预警机制。

房贷逾期后会经历这几个阶段：

第一阶段：1-30天——提醒为主。
这时候银行可能会给你发短信、打电话，语气还算客气：“尊敬的客户，您本月的还款尚未完成，请尽快处理。” 这个阶段主要是催收，目的不是起诉,而是希望你能主动补上。

第二阶段：31-90天——正式施压。
逾期超过一个月后，催收频率会明显增加，可能还会收到律师函或催收外包公司的电话，你的征信记录已经开始“染黑”，逾期标记会被上传到央行征信系统，影响未来贷款、信用卡申请，甚至孩子上学、就业背调都可能受影响。

第三阶段：90天以上——准备起诉。
这是最关键的红线！一旦连续逾期超过90天，银行大概率会将你的贷款列为“不良资产”，并启动法律程序，这时候，不是“会不会起诉”的问题，而是“什么时候起诉”的问题。

也不是所有90天以上的都会立刻被起诉，银行也会综合评估：比如你是不是有还款意愿？有没有沟通协商？房产是否还在正常居住？有没有抵押物贬值风险？如果他们觉得还能通过协商解决,可能会再给你一点缓冲时间。

但如果你一直失联、拒绝沟通、也没有任何还款动作，那对不起,法院传票很快就会送到你家门口。

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以案说法｜老张的教训：以为“拖一拖”就能过去

我去年代理过一个案子，当事人老张在二线城市买了套房，月供八千多，前两年还得很稳，结果公司裁员，他失业半年,房贷断了5个月。

期间银行打了几十个电话，他也回过几次，说“快找到工作了，一定补上”，但始终没行动，第6个月，突然收到法院传票——银行起诉他偿还全部剩余贷款本金加利息，合计138万,并申请查封房产。

开庭那天老张才慌了，说“我只是晚了几个月，又没说不还”，可法官明确告诉他：根据合同约定，一旦连续逾期超90天，银行有权宣布贷款提前到期,并通过诉讼追偿。

最后判决下来，房子被拍卖，拍卖款勉强覆盖贷款和诉讼费，老张一家只能搬去租房子住，他后悔地说：“早知道咬牙借点钱先还上，也不至于落到这步。”

这个案子让我感触很深：很多人对房贷的严肃性认识不足，总觉得“房子在那儿跑不了”，银行不至于真动手，可现实是，银行不怕你赖，就怕你不值——只要能走司法程序收回资金,他们绝不会手软。

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法条链接｜这些规定你必须知道

1. 《民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付。

2. 《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

3. 《民事诉讼法》第一百二十二条：起诉必须符合下列条件：（一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人或其他组织；（二）有明确的被告；（三）有具体的诉讼请求和事实、理由；（四）属于人民法院受理民事诉讼的范围。

4. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》虽主要针对民间借贷，但其精神也适用于金融机构的逾期处理原则：违约成本明确，守约方有权依法追偿。

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律师总结｜别等收到传票才醒悟

说到底，房贷不是“欠朋友的钱，晚点还也没事”，它是一份具有强制执行力的金融合同,背后连着银行的风险控制体系和国家的金融秩序。

我的建议很直接：

• 如果只是短期困难，一定要主动联系银行，申请延期、展期或调整还款计划（有些银行提供“宽限期”或“暂缓还本”政策）；
• 别等银行找你，要先去找银行，表现出积极态度,往往能争取到宝贵时间；
• 千万别失联！失联是加速被起诉的最大导火索；
• 一旦收到律师函或法院通知，立即寻求专业律师帮助,不要自己硬扛。

记住一句话：房子可以缓一缓，但法律程序不会等你。

逾期不可怕，可怕的是逃避，面对压力，勇敢沟通、理性应对,才是走出困境的第一步。

房贷逾期多久会被银行告上法庭？拖着不还会怎样？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。