一、催收短信的三重境界，你能分辨吗？

贷款逾期后天天收催收短信？别慌！三招教你合法应对，避免被“文字轰炸”反噬你有没有这样的经历？前脚刚错过还款日两天，后脚手机就开始“叮咚”响个不停——银行、网贷平台、第三方催收轮番上阵，短信一条接一条，从“温馨提示”到“法律追责”，语气越来越重，内容越来越吓人，有人甚至一觉醒来发现手机弹出十几条催收短信，心里瞬间发毛：“我是不是要坐牢了？征信是不是全毁了？” 别急，今天咱们不谈怎么借钱，也不聊怎么还钱，就专门说说——当你贷款逾期后，收到的那些催收短信，到底能不能信？哪些是合法提醒，哪些已经越界侵权？你又该如何保护自己？先说结论：逾期确实会产生后果，但催收不是法外之地，短信轰炸更不是正当手段。**

第一层：合规提醒
比如银行官方发送的：“尊敬的客户，您尾号XXXX的贷款已逾期3天，本期应还金额为2,856元，请尽快还款以免影响信用记录。”这类短信有明确机构名称、账户信息、还款指引，属于合理通知,不违规。

第二层：擦边试探
“再不还款将上报公安机关！”“家人朋友即将收到通知函！”“已被列入失信名单，出行受限！”——这些话术看似严重，实则多数夸大其词，尤其在逾期初期，根本没到上报公安或纳入失信的地步,属于心理施压。

第三层：违法越界
最典型的就是群发骚扰、辱骂威胁、伪造公文截图、向非债务人（如同事、父母）发送带有羞辱性内容的信息，更有甚者，用“法院传票”“逮捕令”等模板恐吓借款人，这不仅违反《民法典》，还可能触犯《治安管理处罚法》乃至《刑法》。

你可以怎么做？三步自救指南

第一步：保存证据，冷静应对
所有催收短信、电话录音、微信聊天记录，一律不要删！哪怕内容让你生气，也要截图保留时间、发送号码、具体内容,这是日后维权的关键。

第二步：区分主体，精准回应
如果是银行或持牌金融机构发来的，建议优先处理还款事宜；
如果是陌生号码、虚拟号段（如+82、00开头）、自称“法务部”“清收中心”的第三方公司，直接回复：“请依法合规催收，本人保留追究法律责任的权利”,然后拉黑。

第三步：主动沟通，争取宽限
如果你确实暂时困难，不妨主动联系贷款机构客服，申请展期、分期或协商还款计划，很多机构在正式起诉前都愿意谈,毕竟打官司对他们也是成本。

---

📚以案说法｜一条短信引发的诉讼案

2023年，杭州一位年轻妈妈因网贷逾期两个月未还，每天收到超过20条催收短信，部分信息被转发至她丈夫单位邮箱，内容写着“贵单位员工家属存在恶意欠款行为”，她不堪其扰,最终委托律师起诉该第三方催收公司。

法院审理认为：催收方未取得债务人配偶同意，向非债务人发送具有贬损性质的信息，侵犯了他人名誉权与隐私权，判决赔偿精神损害抚慰金8000元,并公开道歉。

这个案子告诉我们：催收可以存在，但必须守住底线，任何越过个人边界、损害人格尊严的行为，都是法律不允许的。

---

⚖️法条链接｜你的权利写在白纸黑字里

• 《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：不得向无关第三人进行催收，不得使用“恐吓、威胁、辱骂”等不当语言。
• 《治安管理处罚法》第四十二条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或其他信息，干扰他人正常生活的，可处拘留或罚款。
• 《刑法》第二百五十三条之一：非法获取、出售或提供公民个人信息，情节严重的,构成侵犯公民个人信息罪。

---

✍️律师总结｜理性面对逾期，更要捍卫尊严

朋友们，贷款逾期不可怕，怕的是你在压力下失去判断力，催收短信的本质，是催款工具，而不是情绪刑具,你要明白：

你还的是债，不是尊严；他们追的是款，不是人性。

面对逾期，最好的方式不是逃避，也不是被吓倒，而是依法而行、据理力争，该还的钱一分不少,该守的底线寸土不让。

在这个时代，每个人都是自己权益的第一守护人，一条短信也许微不足道，但它背后折射出的,是你是否愿意为自己站出来发声的勇气。

别让催收的喧嚣,淹没了你本应有的平静与体面。

---

本文由执业律师原创撰写，结合实务案例与现行法规，旨在普及法律常识，不构成具体法律建议，如遇复杂情况，请及时咨询专业律师。

一、催收短信的三重境界，你能分辨吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。