短信轰炸催收不断？贷款逾期后如何应对久发短信的合法反击战

你有没有过这样的经历——半夜手机突然震动，一看是条催收短信：“尊敬的客户，您的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”刚删掉，半小时后又来一条：“系统提醒：剩余还款时间不足48小时！”接着第三条、第四条……像幽灵一样反复出现，频率高到让人崩溃。

这不是个别现象,近年来，随着信贷产品普及，贷款逾期后的“短信轰炸”成了不少借款人难以摆脱的噩梦，特别是那种来自非官方渠道、用词威胁、频繁发送的“久发短信”，不仅扰乱生活，更可能涉嫌违法。

咱们不谈“怎么还钱”，而是从法律角度告诉你：当你的手机被催收短信攻陷时，到底哪些行为越界了？你有哪些权利可以保护自己？又该如何理性应对这场心理与法律的双重拉锯战？

“久发短信”背后的真相：催收套路还是合法提醒？

首先得说清楚,并不是所有催收短信都违法，正规金融机构或其委托的第三方公司在合理范围内发送提醒信息，属于合同履行的一部分，比如银行通过预留手机号通知账单、提醒还款，这是合法合规的。

但问题出在“久发”这两个字上——长时间、高频次、带有侮辱性或威胁性语言的短信轰炸，这就踩到了法律红线。

举个常见场景：你因为失业暂时无力偿还某消费金融公司的贷款，逾期30天，起初还能接到礼貌的还款提醒，可到了第45天，手机开始“爆炸式”收到短信：

更离谱的是,这些短信每天发十几条，甚至凌晨两点还在推送，这种行为，早已超出了“提醒”范畴，变成了精神施压和变相骚扰。

作为一名执业多年的民商事律师,我处理过上百起债务纠纷案件，根据实务经验，以下几种“久发短信”极有可能构成违法催收：

频率过高，干扰正常生活
同一主体在一天内发送超过3条以上催收短信，且无实质内容更新（如仅重复“快还钱”），可视为恶意骚扰。含威胁、恐吓或泄露隐私倾向**
“再不还钱就去你家贴大字报”、“已通知你领导”、“曝光你身份证号”等，这类言辞已涉嫌侵犯人格权与隐私权。
冒充国家机关或虚构法律程序
短信中谎称“法院传票已下达”“公安介入调查”，制造恐慌情绪，属于虚假陈述，可能触犯《治安管理处罚法》。

✅ 特别提醒：即便你真的欠款未还，债权人也不能以牺牲你的人格尊严为代价进行催收。

去年我代理了一个真实案例,当事人李女士因疫情断收，网贷逾期两个月，原本只是经济困难，结果某助贷平台外包的催收公司开始对她进行“短信围攻”——每天收到近20条消息，内容包括：

最严重的一次,对方竟伪造了一份“律师函”图片发给她，声称三天内不还款将公开她的全部通讯录。

李女士长期失眠、焦虑，最终确诊轻度抑郁症，她找到我寻求帮助，我们调取了全部短信记录、通话录音，并向银保监会投诉该平台违规委托暴力催收。

法院认定该催收行为超出必要限度,侵犯了李女士的隐私权与人格尊严，判决催收公司赔偿精神损害抚慰金8000元，并书面道歉。

这个案子的意义在于：即使你有债务在身，也不意味着要承受人格羞辱，法律保护每个人的底线尊严。

遇到“久发短信”，别慌，先记住这几条关键法律依据：

这些条款不是摆设,只要你保留好证据（截图、录音、时间线整理），完全可以依法维权。

作为深耕金融纠纷领域的律师,我想告诉你：欠债确实要还，但绝不能用尊严买单。

如果你正遭遇“久发短信”的困扰，请立即采取以下三个步骤：

全面取证，固定证据链
把所有催收短信截图保存，按时间排序归档；如有电话催收，开启录音功能，这是后续投诉或诉讼的关键。
明确告知停止骚扰
可通过书面函件或短信回复：“本人承认债务存在，但拒绝接受任何形式的骚扰、威胁及对第三方的信息披露，请贵方依法合规催收。”留下痕迹，便于日后主张权利。
多渠道投诉+必要时起诉
向银保监会、人民银行消费者权益保护局、市场监管部门举报；若造成严重心理伤害，可提起人格权侵权之诉，要求赔礼道歉与精神赔偿。

最后再说一句掏心窝的话：
人生总有低谷，一时还不上钱不可耻，可怕的是被恐惧吞噬理智。
法律从来不是只为强者服务的工具，它更是弱者手中那根能撑住尊严的拐杖。

你不必沉默忍受,你有权说“不”。

本文由资深执业律师撰写，结合真实判例与现行法规，旨在普及法律常识，提升公众维权意识，文中所述情形仅供参考，具体个案请咨询专业法律人士。

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