催款短信满天飞，是催收还是诈骗？逾期后如何分辨真假信息？

手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“您尾号****的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并移交法务处理！”紧接着第二条：“再不处理将采取法律手段，影响子女上学就业！”第三条甚至附上一个链接，“点击查询详细欠款明细”。

那一刻，心跳加速、手心冒汗——我是不是真的忘了还？这钱到底该不该还？会不会被起诉？更可怕的是，点进去之后发现页面长得特别像银行官网，输入身份证和银行卡号后，却再也收不到验证码……

别慌，作为执业十几年的民事金融案件律师，我每天都会接到类似的咨询，今天我就用最接地气的话，带你扒一扒这些“催贷短信”背后的真相：哪些是真的，哪些是假的；哪些要重视,哪些可以直接拉黑。

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真催收 vs 假诈骗：一眼识破的关键点

首先得明白一个基本逻辑：正规金融机构或合法第三方催收机构，在催收过程中必须遵守《民法典》《个人信息保护法》以及银保监会的相关规定，也就是说，他们不能随意骚扰、威胁、泄露你的信息，更不会通过短信发链接让你“一键还款”。

那怎么判断一条催款短信到底是真是假？

✅真催收的特点：

• 来电号码通常是座机或有备案的客服号（比如银行官方95开头）中只提醒你存在逾期，建议尽快联系官方渠道处理
• 不索要银行卡密码、验证码、不诱导点击不明链接
• 一般会有具体账户信息、合同编号、还款金额等可核对内容

❌假诈骗的套路：

• 短信号码五花八门，甚至显示为“+886”“00”开头的境外号码
• 使用恐吓性语言：“立即冻结账户”“列入失信名单”“影响孩子政审”
• 附带短链接，诱导你登录伪造的“还款平台”
• 要求提供身份证正反面、银行卡号、短信验证码
• 声称“最后通牒”，制造紧迫感逼你马上操作

记住一句话：凡是让你点链接、输密码、转账到私人账户的，99.9%都是诈骗！

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以案说法：李女士差点被骗走3万元

去年冬天，我在律所接待了一位40多岁的李女士，她一脸焦虑地说：“律师，我是不是犯法了？网贷公司说我要坐牢，还让我转3万块保证金……”

原来，李女士几年前借过一笔小贷，后来换了手机号也没通知平台，结果断联了好几年，某天她突然收到一条短信：“您的借款已移交公安机关立案侦查，请于24小时内缴纳履约保证金1.8万元，否则将依法追责。”

她吓坏了，又接连收到几个电话，对方自称“法务专员”，语气严厉，还报出了她的身份证号和家庭住址，更离谱的是，他们在微信上发了个小程序让她“在线签署结清协议”,并在里面填写了银行卡信息和收到的验证码。

就在她准备转账时，儿子发现了异常,劝她先来律所问问。

我们一查就发现问题：所谓的“网贷公司”根本没有在金融监管部门备案；那个小程序根本不是任何持牌机构的官方平台；而且根据《刑法》规定，单纯的民事借贷逾期不构成刑事犯罪，怎么可能“立案侦查”？

最终确认：这是一起典型的冒充催收人员实施的精准诈骗案，幸运的是，李女士还没转账，银行卡也未被盗刷，我们立刻指导她报警,并向运营商申请了防骚扰拦截服务。

这个案子让我特别感慨：很多人不是不懂法律，而是太害怕“后果”，骗子正是利用这种心理，层层加码地制造恐慌,一步步把你引入陷阱。

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法条链接：这些法律规定是你最强的盾牌

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以在返还借款时一并支付。

👉 解读：债务确实要还,但必须基于真实有效的合同关系。

2. 《中华人民共和国个人信息保护法》第十条
   任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。

👉 解读：如果你没授权，谁敢随便拿你身份证号、住址打电话威胁你？这就是违法！

3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条
   催收人员不得通过恐吓、胁迫等方式进行催收,不得向无关第三人透露债务人信息。

👉 这是中国互联网金融协会发布的行业规范，虽非法律，但一旦违规,相关平台会被监管处罚。

4. 《刑法》第二百六十六条【诈骗罪】
   以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为,构成诈骗罪。

👉 那些假装“法务”“公安”让你打钱的,已经涉嫌刑事犯罪！

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律师总结：冷静应对，才是最好的反击

面对催收短信，我的建议从来只有四个字：先查后动。

第一步，不要慌，情绪一乱，最容易出错。 第二步，查源头，打开你当初借款的app或拨打官方客服电话，核实是否存在这笔欠款。 第三步，拒链接，绝不点击陌生短信中的链接，绝不扫描二维码，绝不输入银行卡和验证码。 第四步，留证据，把可疑短信截图保存，必要时报警或向银保监会投诉。 第五步，主动沟通，如果真有逾期，不妨主动联系正规机构协商分期或展期,合法解决才是长久之计。

最后我想说一句掏心窝子的话：
在这个人人都可能负债的时代，我们不怕一时困难，怕的是被恐惧吞噬理智。
真正的法律从不恐吓弱者，它保护的是每一个愿意面对问题、积极解决的人。

下次再看到那种“再不还钱就抓你”的短信，你可以微微一笑，—
直接拉黑，顺手举报。

这才是普通人最硬气的维权方式。

催款短信满天飞，是催收还是诈骗？逾期后如何分辨真假信息？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。