收到逾期催收短信别慌！是真是假怎么分辨？一招教你反制套路

你有没有接过那种半夜发来的短信，开头就是“尊敬的客户，您尾号XXXX的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施”？语气冷冰冰，措辞像法院传票，再配上一个看似正规的机构名称和链接,瞬间让人心里咯噔一下。

别急着慌，作为从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似的咨询：“张律师，我是不是真逾期了？会不会被起诉？要不要马上还？”——今天我就掰开揉碎地跟你聊聊：这类短信到底靠不靠谱？背后藏着哪些坑？我们普通人又该怎么应对？

首先得明白一件事：合法合规的债务催收，从不会靠吓唬人来解决问题。

真正的金融机构或持牌第三方催收公司，在进行催收时必须遵守《民法典》《个人信息保护法》以及银保监会发布的《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等一系列规定。

• 不能在晚上10点到早上8点之间打电话；
• 不能向无关第三人（比如你的同事、邻居）透露你的欠款信息；
• 更不能用侮辱性语言、威胁手段逼你还钱。

可你看那些短信——动不动就是“移交司法机关”“列入失信名单”“冻结所有账户”，甚至附上一个短链接让你“立即处理”，注意！这极有可能是冒名诈骗！

我给你支三招快速识别真假催收：

第一看号码。正规银行或平台的短信服务号通常是95开头的五位数，比如95588、95599；而很多假冒短信来自虚拟运营商号段，比如170、171开头，或者是一串境外号码伪装成国内格式。 ** 真正的催收短信不会要求你点击链接还款，也不会让你把钱转到某个私人账户，它只会提醒你登录官方App或官网查看账单，一旦短信里出现“扫码支付”“加微信处理”“避免起诉请速联系某电话”,基本可以判定是骗局。

第三验身份。如果你真不确定自己是否逾期，最稳妥的方式是主动拨打该机构的官方客服电话（不是短信里的那个！），通过身份证验证查询真实负债情况。永远不要回拨短信里的联系电话。

更值得警惕的是，有些人其实根本没借过这笔钱，却突然收到催收信息，这种情况往往是身份被盗用了——有人拿你的名字注册了网贷，然后跑路，留下你背锅，这时候你要做的不是还钱，而是立刻报警+向征信中心提出异议申请。

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▶以案说法：李女士差点被骗走2万，只因点了一个链接

去年年底，杭州的李女士收到一条短信：“您在XX金融平台借款3万元已逾期45天，即将上报央行征信，请点击链接结清欠款。”她一开始以为是记错了，心想“不至于吧”，但看到短信里连她的身份证后四位都对得上,就有点信了。

她点进链接，页面做得跟正规App一模一样，输入手机号后跳出一笔“待还款项”，客服很快上线，说只要交一半就能“撤诉处理”，李女士转账1.5万后，对方又要“保证金”“解冻费”，她这才意识到不对,赶紧报警。

后来查明：这个平台根本不存在，所谓的“贷款记录”是伪造的，链接是个钓鱼网站，专门套取个人信息和银行卡数据，警方顺藤摸瓜打掉了一个跨省诈骗团伙,涉案金额超百万。

关键点在哪？李女士忽略了最基本的核实程序——她没有打官方电话确认，也没有去人民银行征信系统查自己的信用报告，一个简单的动作缺失,差点让她损失两万块。

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▶ 法条链接：这些权利你必须知道

根据我国现行法律法规,你在面对催收时享有明确的法律保护：

• 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第13条：催收过程中禁止使用恐吓、欺诈、骚扰等不当手段,不得虚构法律责任。
• 《刑法》第266条：以非法占有为目的，虚构事实骗取财物，构成诈骗罪,最高可处十年以上有期徒刑。

也就是说，如果你收到虚假催收信息，并因此遭受财产损失，不仅可以追回损失,还能追究对方刑事责任。

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冷静是最好的防御武器

面对逾期催收短信，情绪最容易被操控，骗子正是利用了人们的恐惧心理——怕丢脸、怕影响征信、怕被起诉，但他们忘了，法律从来不保护恐慌，只保护清醒的人。

我的建议很简单：

1. 不回复、不点击、不转账；
2. 保存证据：截图短信、录音通话,保留一切沟通痕迹；
3. 主动核实：通过官方渠道查证是否存在真实债务；
4. 及时维权：若确认被冒名借贷或遭遇诈骗,立即报警并向金融监管部门举报。

最后送大家一句话：真正的债务不可逃避，但虚假的威胁不必承受。你有知情权、有申诉权、更有拒绝被恐吓的权利，守住底线，理性应对,才是对自己最大的负责。

——我是张律，一个专治“债事焦虑”的律师，下期我们聊“征信修复”那些不能碰的坑。

收到逾期催收短信别慌！是真是假怎么分辨？一招教你反制套路，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。