贷款严重逾期被短信轰炸？别慌！教你三步止损，避免信用崩盘

你有没有收到过那种半夜突袭的短信？
“尊敬的客户，您在我行的贷款已连续逾期90天以上，当前欠款本息合计128,673.45元，我行将依法启动催收程序，可能影响您的征信记录及财产安全。”

看到这种信息，心是不是猛地一沉？呼吸都快停了半拍？别急，先深呼吸，今天咱们不讲大道理，也不甩术语，就用最接地气的方式，带你搞清楚——贷款严重逾期后，到底该怎么办？怎么把损失降到最低？怎么避免从“经济压力”滑向“法律危机”？

别慌，先搞清三个关键问题

第一，你到底欠了多少？
很多人逾期不是因为不想还，而是根本搞不清账单结构，利息、罚息、违约金层层叠加，银行发来的数字往往让你一头雾水，这时候，第一步不是恐慌，而是立刻登录官方App或打客服电话，拉一份完整的还款明细，只认官方数据，别信催收口头说的“再不还就要起诉”。

第二，你是真还不上，还是暂时周转不过来？
这是本质区别，如果你有收入但短期困难，属于“流动性危机”，还有协商空间；但如果长期失业、负债累累，那可能需要考虑债务重组甚至法律救济途径，别硬扛,越拖成本越高。

第三，短信是真的吗？会不会是诈骗？
正规金融机构的逾期通知一般会包含：贷款合同编号、具体金额、还款账户、客服电话（必须是官网可查的），如果短信里让你点链接、转账到私人账户，或者威胁“马上上门抓人”——百分百是诈骗！直接拉黑+报警。

✅第一步：主动联系机构，别等对方动手
很多人怕接银行电话，躲着藏着，错！越早沟通，越有谈判筹码，你可以这么说：“我确实遇到了困难，但我愿意承担责任，能不能申请展期、分期，或者减免部分罚息？”很多银行都有“困难客户帮扶通道”，但你不开口，他们永远当你是“恶意拖欠”。

✅第二步：制定真实可行的还款计划
别说“我下个月一定还清”这种空话，拿出你的工资流水、家庭支出清单，做一个力所能及的还款方案，每月还3000，分40期结清，态度诚恳+数据支撑,成功率高得多。

✅第三步：保留所有沟通证据
每一次通话录音、每一条微信聊天、每一封邮件，全都保存好，万一将来对方说你“拒不配合”，这些就是你最好的护身符。法律不保护躺在权利上睡觉的人，但保护认真解决问题的人。

我去年代理过一个案子，当事人小李，32岁，程序员，公司裁员后半年没找到工作，房贷车贷信用卡加起来逾期超15万，每天接到十几通催收电话，老婆要离婚,父母被骚扰到住院。

他来找我时，已经收到法院传票，但我们没放弃，第一步，我帮他梳理全部债务，发现其中一家消费金融公司的罚息高达本金的80%，明显违规；第二步，我们主动向银行提交失业证明、医疗单据，申请暂停催收、减免部分费用；第三步，协调达成“两年内分期还清”的协议,并申请法院撤诉。

结果呢？不仅避免了被执行和限高，信用记录也保住了，今年年初，小李重新入职，还给我发了条消息：“王律师，我终于能抬头走路了。”

你看，不是所有逾期都会走向绝路，关键是你有没有在正确的时间，做正确的选择。

《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
👉 但注意：逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍（目前约14.8%）,超过部分无效。
《个人信息保护法》第十五条：任何组织不得通过频繁电话、短信等方式侵扰个人生活安宁。
👉 如果一天收到20条催收短信，或凌晨打电话，可向银保监会投诉,要求停止骚扰。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：对于确因特殊原因无法按期还款的持卡人，银行应提供个性化分期还款协议。
👉 贷款虽不完全适用，但司法实践中常作参考，体现“善意履约”原则。