创业贷款逾期了，短信天天催？别慌！3步自救指南帮你稳住局面

你有没有经历过这样的场景？凌晨两点，手机突然“叮”一声——又是一条来自银行或网贷平台的催收短信：“您已逾期XX天，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”

那一刻，心跳加速，手心冒汗，特别是当你正咬牙坚持创业、现金流紧张、房租水电都靠东拼西凑撑着的时候，这种短信简直像一把刀,扎在本就脆弱的心理防线之上。

但我想告诉你：逾期不可怕，可怕的是慌乱应对、错失补救时机。

作为一名执业多年的商事与金融法律领域的律师，我来给你支几招——不是教你逃避责任，而是教你如何用合法、理性、有策略的方式,把危机变成转机。

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第一步：先稳住情绪，搞清楚“到底欠了多少”

很多人一看到催收短信就崩溃，第一反应是拉黑号码、关机逃避，甚至换手机号,但这只会让问题雪上加霜。

正确的做法是：冷静下来，整理债务清单。

拿出纸笔（或者打开手机备忘录）,列清楚以下信息：

• 贷款机构名称（银行、小贷公司、互联网平台等）
• 贷款本金是多少？
• 当前利息、罚息、违约金累计多少？
• 已逾期天数
• 是否已被上报征信？
• 是否收到正式书面通知？

只有掌握真实数据，你才能判断事情的严重程度,也才有可能和对方谈判。

举个例子：有的平台虽然天天发“将起诉”的短信，但实际上根本没走内部审批流程；而有些看似语气温和的提醒，可能已经在准备材料立案了，差别就在于你是否主动沟通、是否表现出还款意愿。

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第二步：主动联系机构，争取“协商分期”或“延期还款”

这是最关键的一步,也是大多数人不敢做的。

很多人觉得：“我都还不上了，还敢打电话过去？不是自取其辱吗？”
恰恰相反——越早沟通，越有机会争取宽限政策。

你可以这样跟客服说：

“您好，我是借款人XXX，目前因创业项目暂时遇到资金周转困难，无法按时还款，但我有强烈的还款意愿，能否申请延期3个月，或者分6期偿还当前欠款？我可以提供相关证明材料。”

注意！这里有两个关键词：“还款意愿” + “提供证明”。

只要你能证明自己不是恶意拖欠（比如营业执照、经营流水、税务记录、甚至员工工资单），很多金融机构愿意给你一次机会，毕竟对他们来说，收回本金才是目的，打官司成本高、周期长,他们也不想走到那一步。

我还见过不少客户，通过协商把原本要一次性还清的8万块，谈成了分12期，每期还7000,压力瞬间减轻大半。

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第三步：警惕“软暴力”催收，守住法律底线

如果你已经尝试沟通但无果，反而开始接到各种骚扰电话、威胁短信，甚至有人冒充法务人员说“再不还钱就上门贴封条”,那你一定要提高警惕！

根据我国法律规定，合法催收必须遵守《民法典》《个人信息保护法》以及银保监会发布的《互联网贷款管理办法》等相关规定,禁止以下行为：

• 频繁拨打无关人员电话（如亲友、同事）
• 使用侮辱性语言或恐吓手段
• 冒充司法机关工作人员
• 在非合理时间（如夜间10点后）持续骚扰

一旦发现这些情况，请立即录音、截图保存证据，并向当地银保监局、消费者协会或公安机关举报。

更重要的是：不要因为害怕而签下任何“空白协议”或“高额服务费合同”，有些第三方催收公司会诱导你签所谓“债务重组协议”，结果利息翻倍,越陷越深。

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以案说法｜小吃店老板老李的“绝地反击”

我曾经代理过一个案子，当事人老李在城中村开了家早点加盟店，借了某平台15万元创业贷，疫情反复导致门店关闭两个月,贷款直接逾期45天。

起初他也吓得不敢接电话，直到收到一条短信：“已移交法务部门，即将起诉”。

他抱着试试看的心态联系了我们，我们第一时间帮他梳理账目，收集了店铺租赁合同、进货单据、停业期间的社区证明，并代他向贷款机构提交了《个人困难说明函》和《分期还款申请书》。

结果出乎意料：平台不仅同意延期3个月，还减免了部分罚息，更关键的是，在我们的指导下，他在信用修复期内保持良好沟通，最终未被起诉,也没有进入执行程序。

老李后来跟我说：“原来不是我不讲信用，而是不知道怎么‘讲’。”

这句话我一直记得。

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法条链接｜这些权利你必须知道

1. 《民法典》第六百七十六条
   借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息,但不得违反公平原则设定过高的违约金。

2. 《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第二十二条
   商业银行应当建立风险预警机制，对出现还款困难的借款人及时进行提醒,并可视情况给予适当展期或重组支持。

3. 《个人信息保护法》第十条
   任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息,催收过程中泄露借款人隐私属于违法行为。

4. 《刑法》第二百九十三条之一（催收非法债务罪）
   使用暴力、胁迫、限制人身自由、侵入住宅或骚扰等方式催收高利放贷等产生的非法债务,构成犯罪。

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律师总结｜逾期不是终点，而是重新规划的起点

朋友们，创业本身就是一场冒险，失败不可耻，负债也不等于人品有问题，真正可怕的,是你在困境中失去了面对的勇气。

我要强调三点核心观点：

✅逾期本身不违法，拒不还款且恶意逃避才可能触碰法律红线。
✅主动沟通永远比沉默逃避更有力量。
✅你的每一次努力自救，都在为信用重建铺路。

最后送大家一句话：

“风浪越大，越要掌稳舵，船可以慢一点，但方向不能偏。”

如果你正在经历贷款逾期的煎熬，—你不是一个人在战斗，专业的事交给专业的人，该协商时别硬扛,该维权时别退缩。

愿每一个为梦想拼搏的人，都能被温柔以待,也能被法律守护。

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