贷款严重逾期了，短信天天催？别慌！这3步自救法能帮你稳住局面

你有没有过这样的经历？手机突然“嗡”一下震动，打开一看是条冷冰冰的短信：“您在xx平台的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了，怎么办”？

很多人都经历过贷款逾期，尤其在经济压力大、突发变故的时候，但你知道吗？逾期不可怕，可怕的是不知道怎么应对。今天我就以一个执业多年律师的身份，和你掏心窝子聊聊——当贷款严重逾期、催收短信一条接一条时，到底该怎么办？别急,咱们一步一步来。

第一步：先冷静，别被情绪带跑偏

收到严重逾期的短信，第一反应往往是恐慌，有人选择拉黑号码、换号逃避；有人干脆破罐子破摔，“反正已经上征信了，爱咋咋地”，但我要告诉你：逃避只会让问题更糟。

催收短信虽然语气严厉，但它本身不等于法律判决，大多数情况下，它只是金融机构或第三方催收机构履行通知义务的一种方式，真正决定后果轻重的,是你接下来怎么做。

建议你第一时间做三件事：

很多人觉得，“我都还不上了，还沟通啥？”错！恰恰是这个时候，沟通才是最有价值的动作。

根据我处理过的上百起债务纠纷案件来看，超过70%的借款人只要在逾期后30天内主动联系平台，表达还款意愿，并提出合理的分期方案,都能获得一定程度的宽限甚至减免部分罚息。

举个真实案例：我的当事人小林，因为创业失败导致网贷+信用卡累计逾期近8万元，最开始每天接到十几条催收短信，连家人手机号都被骚扰，后来她鼓起勇气打了客服电话，说明情况并提交失业证明，最终和平台达成“分24期还清本金，免除全部罚息”的协议，现在她每月按时还款,生活也慢慢重回正轨。

银行和平台不是慈善机构，但他们更怕“坏账”，只要你表现出诚意和能力，他们宁愿让你慢慢还，也不愿直接走诉讼。

这里我要重点提醒一点：合法催收和违法催收，只有一线之隔。

如果你收到以下类型的短信或电话，一定要提高警惕,并保留证据：

这些行为已经涉嫌违反《民法典》《个人信息保护法》以及《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等规定，一旦遭遇，你可以向银保监会、互联网金融协会投诉,必要时直接报警。

2022年，杭州一位姓陈的女士因房贷逾期两个月，被某助贷平台委托的第三方催收公司连续发送多条带有“恶意逃废债”“列入全国黑名单”等内容的短信，更过分的是，对方还用AI合成语音打电话给她母亲，称“女儿在外面欠钱不还，名声都毁了”。

陈女士愤而起诉，法院审理认为，催收方在未核实具体情节的情况下，使用具有贬损性质的词汇，且向无关第三人透露债务信息，构成对原告名誉权和个人信息权益的侵害，最终判决赔偿精神抚慰金5000元,并公开道歉。

这个案子告诉我们：哪怕你真的逾期了，也不代表可以被肆意羞辱，权利有边界，催收也有红线。

《中华人民共和国民法典》第1032条
自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
《民法典》第990条
人格权包括生命权、身体权、健康权、姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、隐私权等，催收中的侮辱、诽谤行为可能构成侵权。
《个人信息保护法》第10条
任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（中国互联网金融协会发布）
明确禁止暴力催收、骚扰无关人员、虚假陈述等行为，要求催收过程文明、合规、可追溯。