农商贷款逾期了，短信天天催？别慌！3步自救指南帮你稳住局面

你有没有这样的经历——某天手机突然弹出一条短信：“尊敬的客户，您在我行的贷款已连续逾期XX日，请尽快还款，以免影响征信……”
那一刻，心猛地一沉，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下信用要毁了”。

别急，先深呼吸。
我是一名执业十几年的民商事律师，每天接触最多的，就是像你这样因为一时资金紧张、疏忽大意或突发变故导致农商银行贷款逾期的普通人，我不讲冷冰冰的法条堆砌，也不甩专业术语吓唬你，就想用最接地气的方式，告诉你：贷款逾期不可怕，可怕的是你不知道怎么应对。

第一步：冷静核实，别被“催收话术”吓懵

很多人一看到“逾期”“起诉”“冻结账户”这些字眼就慌了神，甚至开始四处借网贷填坑,结果越陷越深。

所有正规金融机构的催收行为，都必须依法进行。

收到短信后，第一件事不是马上转账，而是打开手机银行app或直接拨打农商行官方客服电话（注意！不是短信里的号码）,核实以下几点：

• 真实欠款金额是多少？
• 是否真的逾期？有没有宽限期？
• 当前处于哪个催收阶段？是系统自动提醒,还是人工介入？

很多情况下，只是系统自动触发的提醒短信，离真正上征信、被起诉还有很长一段缓冲期，搞清楚状况,才能对症下药。

第二步：主动沟通，争取“软着陆”

银行不怕你还不起，怕的是你“失联”。
只要你愿意沟通，大多数农商行都会给你一次“协商机会”。

建议你这样做：

1. 打客服或去柜台，说明真实困难——比如失业、生病、家庭变故等,态度诚恳；
2. 提出可行的还款方案——比如分期补缴、延期一个月、先还部分本金等；
3. 要求书面确认协商结果——口头承诺不靠谱，一定要让银行出具《还款计划调整协议》或类似文件。

我见过太多客户，因为羞于开口、觉得“丢脸”，干脆装死不理，结果三个月后征信黑了，还被外包催收公司骚扰家人，只要你肯谈,银行比你还希望你能还上钱。

第三步：止损+修复，把损失降到最低

如果已经逾期超过90天，甚至被上报征信，也别绝望。
法律给了我们“亡羊补牢”的空间：

• 立即结清欠款：越早还清,对征信的负面影响越小；
• 申请征信异议或标注：如果是因疫情、重大疾病等不可抗力导致逾期，可向人民银行征信中心申请“特殊情况说明”；
• 避免再次逾期：设置还款提醒，绑定自动扣款，彻底告别“忘记还款”的尴尬。

记住一句话：逾期记录不会永远跟着你，但逃避解决问题的态度，会。

---

📚以案说法｜老张的“惊魂三十天”

我的当事人老张，在镇上开了一家农资店，去年因为暴雨导致仓库泡水，几个月没收入，农商行15万经营贷连续两个月没还，第三个月，他收到短信：“已移交法务部门，即将起诉。”

老张吓得整夜睡不着，差点把房子抵押给民间借贷公司，后来他找到我，我们第一时间联系银行，提交了气象局出具的灾害证明、店铺停业照片和医疗记录，最终达成“展期6个月、每月还5000元”的协议，并在结清后申请了征信备注“因自然灾害导致短期逾期”。

三个月后，老张的征信恢复如常，店铺也重新开业，他说：“原来银行也不是铁石心肠，只要你说真话、肯负责。”

---

⚖️法条链接｜这些权利你必须知道

根据我国现行法律法规：

• 《民法典》第六百七十三条规定：借款人未按照约定用途使用借款或未按期还款的，贷款人有权停止发放借款、提前收回借款或解除合同。
• 《个人信息保护法》第十三条：个人敏感信息处理需取得个人同意,催收不得侵犯隐私。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》虽针对信用卡，但其精神适用于贷款业务：银行应建立差异化催收机制,不得对非债务人进行骚扰。
• 《征信业管理条例》第二十五条：信息主体认为征信记录有误的,有权提出异议并要求核查。

---

✍️律师总结｜逾期不是终点，而是警钟

亲爱的朋友，贷款本身没有错，错的是我们对风险的认知不足和应对方式的缺失。
农商贷款逾期并不可怕，可怕的是你在恐慌中做出错误决定——逃避、借新还旧、相信“征信洗白”骗局……

真正的解决之道，是直面问题、依法维权、理性协商。
你要相信，法律不仅是约束你的规则,更是保护你的盾牌。

最后送大家一句话：
信用就像玻璃，碎了还能粘，但裂痕永远在；而责任，是你把它重新拼好的唯一胶水。

如果你正在经历类似困境，不妨先打个电话给银行，说一句：“我想还，但我需要一点时间。”
勇敢开口,就是走出泥潭的第一步。

—— 一名陪你守住底线的律师

农商贷款逾期了，短信天天催？别慌！3步自救指南帮你稳住局面，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。