农商行贷款逾期了，短信天天催？别慌！3步自救指南帮你稳住局面

你有没有经历过这样的场景：手机突然“叮”一声，打开一看，又是农商行发来的逾期提醒短信——“您在我行的贷款已逾期XX天，请尽快还款，以免影响征信……”

那一刻，心跳加速，手心冒汗，不是不想还，是真的最近手头紧；不是故意拖，是工资还没到账；更不是不在乎信用，而是越看短信越焦虑，干脆把手机一扔，假装没看见。

但逃避解决不了问题，逾期一天两天可能只是提醒，可时间一长，短信变电话、电话变上门、征信被拉黑、甚至账户被冻结……一步步把你逼进死角。

作为处理过上百起金融纠纷案件的执业律师，我想告诉你：贷款逾期不可怕，可怕的是不知道怎么应对。只要方法对,完全有机会把危机变成转机。

今天我就用最接地气的大白话，给你讲清楚：收到农商行贷款逾期短信后，到底该怎么办？如何合法、有效、体面地走出困境？

先别慌，搞清“逾期”到底是啥意思

很多人一看到“逾期”两个字就紧张，以为马上就要坐牢、被起诉、上黑名单,其实不然。

逾期，说白了就是“没按时还钱”。比如你每月15号该还2000元，结果拖到16号才还，这就叫逾期1天，银行发短信，是一种风险提示,也是履行告知义务的方式。

关键在于：

不同情况，应对策略完全不同,别一上来就自责或破罐子破摔。

先别急着回拨短信里的电话！现在假冒银行短信太多,万一是诈骗呢？

正确做法是：

如果确认属实，别拖,进入下一步。

记住一句话：银行不怕你还不起，就怕你装死不沟通。

只要你主动打电话说明情况,大多数农商行都会愿意协商。

这时候你可以申请：

我曾帮一位客户处理过一笔8万元的农商行经营贷逾期，他因为餐馆倒闭断收三个月，我们整理材料后主动联系银行，最终达成“免两个月利息+分12期还本”的协议，既保住了征信,也避免了诉讼。

光说不练假把式，银行愿意给你机会,你得拿出诚意。

建议你做三件事：

哪怕只能还500块，也要按时还进去，这叫“持续履约行为”,对未来协商和修复信用至关重要。

去年冬天，杭州一位单亲妈妈小林找到我，她在当地农商行有一笔5万元的消费贷，因孩子突发肺炎住院，连续两个月没还，起初只是短信催收，后来变成每天三个电话，最后收到一封“拟提起诉讼通知书”。

她吓坏了，以为自己要被告上法庭,甚至影响孩子上学。

我让她第一时间拨打银行客服，说明孩子住院事实，并上传病历、缴费单据，同时提交了一份未来六个月的还款计划——前两个月每月还500元,之后逐步增加。

结果出乎意料：银行不仅暂停了催收，还为她办理了“困难户延期半年”手续，期间不计罚息,也不上报征信。

这个案子让我深刻意识到：很多人的信用危机，其实源于沉默和误解。主动沟通,永远是最好的防御。

根据我国现行法律法规，借款人虽负有还款义务,但也享有以下合法权益：

《民法典》第六百七十三条：借款人未按照约定用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或解除合同。但若因正当理由未能按期还款，不当然构成违约解除条件。
《商业银行服务价格管理办法》第二十条：银行不得对受自然灾害、重大疾病等影响的客户强制收取额外费用。
《征信业管理条例》第十六条：信息主体认为征信记录有误的,有权提出异议并要求更正。
银保监会相关规定：鼓励金融机构对确有困难的借款人采取展期、续贷、调整还款安排等方式支持纾困。

也就是说，银行不能“一刀切”地催收、起诉、上报征信,必须考虑客户的实际困难和还款意愿。