贷款逾期被狂轰短信轰炸？别慌！教你三步反制，守住尊严和权益

你有没有经历过这样的夜晚——手机突然震动个不停，一条接一条的短信跳出来：“您已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信！”“再不还钱，我们将采取法律手段并通知亲友！”短短十分钟，十几条催收信息像暴雨般砸进手机屏幕，心一下子沉到谷底，更可怕的是，有些短信甚至开始点名道姓，威胁要“上门催收”“曝光隐私”，这时候，你是选择默默忍受、焦虑失眠，还是硬着头皮回一句“再宽限几天”？

作为一名执业十年的民商事律师，我见过太多人因为一时经济困难陷入贷款逾期，结果在催收短信的围攻下心理崩溃，不仅背负巨大压力，还可能被诱导做出错误决定，我不讲大道理，也不甩法条术语，就想用最接地气的方式告诉你：面对恶意逾期短信，你不是弱者，你有权利反击，也有方法自保。

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先搞清楚：什么叫“恶意逾期短信”？

很多人分不清正常催收和恶意催收的区别，合法催收是提醒你还款，语气专业、内容清晰；而“恶意逾期短信”往往是这样：

• 使用恐吓性语言：“再不还钱就坐牢！”
• 威胁曝光隐私：“我们会发短信给你爸妈、领导！”
• 频繁轰炸，一天几十条,不分时段；
• 冒充司法机关或征信中心；
• 要求支付“加急费”“封口费”等额外费用。

这些行为，已经超出了合理催收范畴,涉嫌违法！

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三步走，稳住阵脚，反客为主

第一步：别慌，保存证据！

收到第一条让你感到不适的短信,立刻做三件事：

1. 截图完整对话（包括发送号码、时间、内容）；
2. 打开手机录音功能，如果对方打电话，记得开启录音（提前告知或事后说明均可，我国司法实践中，非严重侵犯隐私的录音可作为证据）；
3. 记录骚扰频率，某日19:00至21:00共收到17条催收短信”。

这些将来都可能成为维权的关键证据。

第二步：明确回应，划清底线

不要沉默，也不要情绪化对骂,你可以发一条简洁有力的短信回复：

“本人确认存在逾期债务，愿意依法承担还款责任，但请贵方停止使用侮辱、恐吓、骚扰方式催收，根据《民法典》第1032条及《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，此类行为已涉嫌侵犯人格权，后续所有沟通请通过正式书面渠道进行。”

这条回复看似温和，实则强硬——既承认债务，又亮明底线，同时引用法规,让对方知道你不是好欺负的。

第三步：投诉+举报，让监管出手

现在不是“欠钱就是孙子”的年代,你可以向以下三个部门同步投诉：

1. 银保监会官网或拨打12378银行保险消费者投诉热线；
2. 中国互联网金融协会投诉平台（适用于网贷平台）；
3. 公安机关：若短信涉及人身威胁、PS伪造通缉令等,直接报警！

我有个客户，被某网贷平台连续三天每天发50多条“全家一起坐牢”短信，他忍无可忍报了警，警方介入后，平台迅速道歉并暂停催收,后来他还拿到了精神损害赔偿的协商空间。

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以案说法：一条“通知家属”的短信，换来三万元赔偿

2023年，杭州的李先生因疫情失业导致微粒贷逾期45天，催收公司不仅每天发送十几条“再不还钱就去你老家贴告示”的短信，还真的把他欠款信息发给了他母亲的手机号，老人看到后血压飙升住院,李先生愤而起诉。

法院审理认为：催收方明知李先生为唯一债务人，却故意向其近亲属发送带有羞辱性质的催收信息，构成对公民隐私权和人格尊严的严重侵犯，最终判决催收公司赔偿精神损害抚慰金3万元,并公开道歉。

这个案子释放出一个强烈信号：催收可以催，但不能“诛心”。

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法条链接：你的权利，白纸黑字写着呢！

• 《中华人民共和国民法典》第1032条：
  自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。

• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第14条：
  催收过程中不得使用暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等不当手段,不得向无关第三方透露债务人信息。

• 《治安管理处罚法》第42条：
  多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的,可处拘留或罚款。

这些不是摆设，而是你手里的“法律防弹衣”。

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律师总结：还钱是义务，挨骂不是宿命

最后我想说句掏心窝的话：逾期不可怕，怕的是失去清醒和底气。

我们每个人都有可能遇到难处，贷款还不上不代表你人品有问题，但你要明白，债权人有权追债，但无权践踏你的人格，真正的成熟，不是一味低头认错，而是在承担责任的同时,坚决捍卫自己的尊严与边界。

面对恶意短信，别忍，别怕，更别自责，保存证据、理性回应、果断投诉——这三步走好了，你不仅能守住钱包,更能守住做人的体面。

法律从不保护“老赖”，但也绝不纵容“恶催”，你不是孤军奋战，这背后,有法律撑腰。

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作者：林正律师事务所 合伙人律师｜专注债务纠纷与消费者权益保护十年
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