贷款严重逾期收到催收短信？别慌！先搞懂这几点，避免雪上加霜

你有没有过这样的经历：半夜手机突然一震，一条短信跳出来——“您已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”那一刻，心跳瞬间加速，手心冒汗，脑子里一片空白，不是不想还，是真的一时周转不开……可现在怎么办？是装作没看见？还是赶紧借钱填坑？又或者干脆摆烂不管了？

作为从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似的咨询，很多人在面对“严重逾期”这条红线时，第一反应是恐慌、逃避，甚至自责到失眠，但我想告诉你：逾期本身不可怕，可怕的是应对错误，让小问题演变成大麻烦。

今天咱们就来聊聊，当你收到“贷款严重逾期”的短信提醒时,真正该做的三件事。

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第一步：冷静下来，别被情绪牵着走

那条短信可能语气严厉，甚至带有威胁性字眼，将依法起诉”“列入失信名单”等等，但你要明白——大多数催收短信的目的，是施压促你还款，而不是立刻走法律程序。

这时候最忌讳的就是两种极端行为：
一种是彻底无视，把手机一扔，“爱咋咋地”；
另一种是慌不择路，东拼西凑借新还旧，结果陷入“以贷养贷”的恶性循环。

正确的做法是：先确认事实。打开你的借款平台APP，查清楚自己到底欠了多少、逾期多久、是否有罚息累积，有时候系统延迟或还款失败，也可能导致误判逾期，及时联系客服核实,说不定还能争取一个宽限期。

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第二步：评估自己的偿还能力，主动沟通才是王道

很多人觉得“我都还不上了，还有什么好谈的？”其实恰恰相反。银行和正规金融机构最怕的不是你暂时没钱，而是你“失联”。

如果你能主动联系贷款机构，说明当前的经济困难（比如失业、疾病、家庭变故），并提出一个切实可行的还款计划，比如分期、延期或减免部分罚息，很多机构是愿意协商的，特别是现在国家对金融消费者权益保护越来越重视，不少平台都设有“困难帮扶通道”。

记住一句话：沉默等于默认违约，沟通才有转机。

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第三步：警惕非法催收，保护个人信息与人格尊严

这里我要重点提醒一点：如果对方发来的短信里出现以下内容，你就要高度警惕了——

• “我们会去你老家贴告示！”
• “已经通知你单位领导了！”
• “再不还钱就上门抓人！”

这些都是典型的违法催收手段，根据法律规定，催收只能针对债务人本人，不得骚扰家人、同事，更不能恐吓、侮辱、泄露隐私。

一旦遇到这种情况，记得保存证据：截图、录音、通话记录统统留着，你可以向银保监会、互联网金融协会投诉,严重的还可以报警处理。

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以案说法：小李的“逾期自救记”

我之前代理过一个案子，当事人小李是个自由职业者，疫情期间接不到单，信用卡和网贷一共逾期了将近8万，一开始他选择逃避，换了手机号，结果征信全黑,连租房都被拒。

后来他找到我们律所，我们帮他做了三件事：

1. 梳理所有债务，按优先级排序；
2. 代他与几家主要平台沟通，申请个性化分期；
3. 协助制定未来6个月的还款预算,并指导信用修复路径。

三个月后，小李不仅停止了催收骚扰，还成功把月还款压力从1.2万降到3000以内，去年年底，他已经还清最后一笔欠款,最近还顺利申请到了房贷。

你看，只要方法对，没有跨不过去的坎。

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法条链接：这些权利你必须知道

• 《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：对确因特殊情况无法按期还款的持卡人，银行应提供平等协商机会，可签订个性化分期还款协议。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确规定：催收不得使用暴力、恐吓、侮辱、诽谤等非法手段,不得干扰债务人正常生活。

这些法条不是摆设,是你维权的底气。

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收到“贷款严重逾期”短信，不代表人生就完了，它更像是一个警报，提醒你该正视财务状况了。真正的成熟，不是永远不犯错，而是在犯错之后，有勇气面对，有智慧解决。

不要羞于求助，也不要轻信“征信洗白”“停息挂账包办”的骗局，遇到问题，第一时间找专业人士评估方案,比盲目操作强一百倍。

最后送大家一句话：
债务可以慢慢还，但信用和尊严，一定要守住。

你是暂时困住了，不是失败了，往前走一步,光就会照进来。

贷款严重逾期收到催收短信？别慌！先搞懂这几点，避免雪上加霜，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。