逾期贷款谁有资格来催？遇到野催收该咋办？

生活嘛,总有计划赶不上变化的时候，可能是一场突如其来的疾病，也可能是工作上的一些变动，导致咱们一时半会儿没法按时还上贷款，逾期之后，最让人闹心的可能还不是罚息和违约金，而是那些没完没了的催收，但大家记住了，催收不是谁都能随便干的，这里面是有规矩的。

到底谁有资格来催收咱们的逾期贷款呢？

肯定是贷款机构自己。比如说，你在A银行贷了款，到期没还上，A银行自己的工作人员给你打电话、发信息，或者通过APP推送提醒你还款，这是最直接也最常见的方式，毕竟钱是他们借出去的，他们当然有权利来追讨，这就好比你把钱借给朋友，朋友没还，你自己去要账，天经地义。
是贷款机构委托的第三方催收公司。现在很多银行或者金融机构，为了集中精力搞主营业务，或者觉得自己催收成本太高、效果不好，就会把逾期贷款的催收工作委托给一些专业的第三方催收公司，这些催收公司呢，是受贷款机构的“委托”来干活的，这就好比你朋友欠你钱不还，你自己不好意思天天去催，或者离得太远不方便，就委托一个共同的朋友帮你去提个醒，问问情况。
- 划重点：第三方催收公司必须是正规的，而且他们的催收行为也必须在贷款机构授权的范围内进行，不能乱来，贷款机构也得对他们委托的催收公司的行为负责。
就是债权受让方。这个情况稍微复杂一点，你的贷款逾期太久，银行或者金融机构可能会把这笔“坏账”打包卖给其他资产管理公司或者个人，这在法律上叫“债权转让”，当债权转让给新的债权人之后，新的债权人就有权来向你催收了，但这里有个关键，就是债权转让必须通知到你，你知道了新的债主是谁，他们才有权利来跟你要钱，不然，平白无故冒出来一个人说你欠他钱，谁信啊？

好了,知道了谁有资格催收，那反过来，什么是“野催收”呢？简单说，就是没有合法依据，或者虽然有一定依据但行为方式极端、违法的催收行为，一些根本没有任何授权的社会闲散人员，冒充催收公司或者律师，对你进行恐吓、威胁；或者即便是正规的催收公司，但采用了暴力、骚扰、侮辱、诽谤、散布个人隐私等不正当手段，这些都属于我们要警惕和坚决抵制的“野催收”。

万一真碰上“野催收”了，咱们该咋办呢？

第一，保持冷静，不要慌。对方越是凶神恶煞，你越要稳住，他们的目的就是让你害怕，从而达到他们的目的，深呼吸，告诉自己，邪不压正。
第二，核实对方身份。问清楚他是谁？代表哪个机构？有没有授权委托书（可以要求对方通过正规渠道提供）？催收的是哪笔债务？本金多少，利息多少，违约金多少？把这些信息都问清楚，并且最好录音或者记录下来。
第三，保留好所有证据。这是最重要的！催收电话记得录音（注意，有些地方录音可能需要告知对方，但至少你可以保留通话记录），催收短信、微信聊天记录、邮件，甚至对方上门催收时的照片、视频（在不侵犯对方隐私的前提下），以及他们发送的任何带有侮辱、威胁性质的文字材料，都要好好保存，这些都是日后维护自己权益的铁证。
第四，明确告知对方，禁止非法催收行为。如果对方使用了威胁、恐吓、骚扰你家人朋友等手段，你可以明确告诉他们：“你们的这种行为已经违法了，我有权保留追究你们法律责任的权利，请你们通过合法途径与我沟通。”
第五，报警！报警！报警！如果对方的行为已经严重干扰了你的正常生活，比如24小时骚扰电话、短信轰炸，或者对你及家人进行人身威胁、恐吓，甚至有上门滋扰、暴力冲突的苗头，一定要第一时间报警，寻求警方的保护。
第六，向相关部门投诉举报。你可以向贷款的原始发放机构（银行或金融公司）投诉，告诉他们委托的催收公司行为不端，也可以向当地的金融监管部门（比如银保监会及其派出机构）、市场监督管理部门、互联网金融协会等进行投诉，如果涉及个人信息泄露，还可以向网信部门或公安机关举报。
第七，寻求法律帮助。如果催收行为对你造成了较大的人身或财产损失，或者你觉得自己难以应对，可以考虑咨询专业的律师，通过法律途径来维护自己的合法权益，比如起诉对方侵权，要求赔偿等。

欠债还钱,天经地义，我们鼓励大家积极与正规的债权人沟通，争取协商还款。“还钱”和“被非法催收”是两码事，我们有还钱的义务，但同时也有维护自身人格尊严和合法权益的权利。

以案说法

咱们来举个例子,就叫小王吧，小王之前因为创业失败，在某网贷平台借了一笔钱，后来确实无力偿还，导致逾期，刚开始，网贷平台自己的催收部门还比较规范，只是打电话、发信息提醒，但过了几个月，小王开始接到一些陌生号码的电话，对方开口就骂，言语极其污秽，还威胁说要“上门拜访”、“让他在小区里出名”，更过分的是，对方不知从哪弄到了小王父母、亲戚甚至一些同事的电话，天天打电话骚扰他们，说小王“欠债不还，是老赖”。

小王被这些电话搞得焦头烂额,父母也跟着操心，后来小王冷静下来，觉得这些人的做法太离谱了，他首先尝试联系网贷平台客服，询问是否委托了这样的催收公司，但客服支支吾吾，小王开始有意识地录音，保存那些侮辱性的短信和骚扰记录，当对方再次威胁要上门并骚扰其家人时，小王果断报了警，并向当地的金融监管部门和互联网金融协会提交了投诉材料，附上了所有录音和截图证据。

没过多久,网贷平台主动联系了小王，态度也缓和了很多，表示会调查第三方催收公司，并对不当行为进行处理，同时希望能和小王协商一个合理的还款计划，在监管部门的介入下，小王和网贷平台达成了新的还款协议，那些“野催收”的电话也销声匿迹了。

这个案例告诉我们：

即使逾期了,我们也有权知道是谁在催收，以及其是否有合法授权。
任何形式的暴力、骚扰、侮辱、恐吓以及泄露、散布个人隐私（包括“爆通讯录”）的催收行为都是违法的，我们绝对不能容忍。
保留证据是关键！录音、录像、截图、通话记录等，都是我们维权的有力武器。
遇到“野催收”，要勇敢地向警方报案，并向金融监管部门、行业协会等投诉。

法条链接

咱们来看看法律上是怎么规定的,虽然有点枯燥，但了解了心里更有底：

《中华人民共和国民法典》合同编：关于债权债务关系、债权转让（需通知债务人）、委托合同等都有明确规定，这是贷款机构和合法催收主体行使权利的基础。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：
- （一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；
- （二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；
- （三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；
- （四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；
- （五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；
- （六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。（“野催收”的很多行为都可能触犯这条！）
《中华人民共和国刑法》：如果催收行为情节特别严重，还可能构成寻衅滋事罪、敲诈勒索罪、非法拘禁罪等。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条、第六十九条：（虽然主要针对信用卡，但对其他贷款催收也有借鉴意义）规定了发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
中国互联网金融协会发布的《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这是针对互联网金融行业催收行为的自律规范，里面详细规定了催收的对象、方式、时间、禁止行为等，比如不得在晚22点至早8点进行电话催收，不得骚扰无关第三人，不得泄露债务人信息等等。

说到底,逾期贷款的催收，核心是“合法”二字。

对于债权人（贷款机构、受托催收公司、债权受让方）而言：你们有权利催收，但必须在法律框架内行事，通过合法途径主张债权，委托第三方催收时，要审慎选择，并加强管理，对其催收行为负责，任何突破法律底线、践踏他人人格尊严的催收方式，不仅会引发纠纷，严重的还会构成犯罪，最终得不偿失。
对于债务人（咱们老百姓）而言：借钱还钱，是基本的诚信和法律义务，如果确实遇到困难无法按时还款，建议主动与贷款机构沟通，说明情况，争取协商延期、分期等还款方案，不要一味逃避，但同时，我们也要擦亮眼睛，认清哪些是合法的催收主体，哪些是“野催收”，面对非法催收行为，要保持冷静、勇敢面对、注意取证、及时报警、积极投诉，坚决维护好自己的人身权利和财产安全。

法律既保护债权人的合法债权,也保护债务人的基本人权和合法权益，任何试图凌驾于法律之上的“野催收”，都将受到法律的制裁，希望大家都能远离“野催收”，即便遇到债务问题，也能在法律的框架内，理性、平和地解决。

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