贷款逾期收到催收短信？别慌！先搞懂这几点，避免踩坑反被套路

你有没有这样的经历？深夜手机突然震动，一看是条短信：“尊敬的客户，您在我司的贷款已连续逾期15天，当前欠款本金加利息共计28,640元，请于今日内还款，否则将上报征信并启动法律程序。”
短短几十个字，瞬间让人心跳加速，焦虑、羞愧、害怕……各种情绪一股脑涌上来，有人立马转账求“息事宁人”，也有人选择装死不回，结果越拖越严重，最后连电话都不敢接。

作为从业十几年的执业律师,我每天都能接到类似的咨询：“张律师，这种短信算不算威胁？”“他们真能把我告上法庭吗？”“我现在还不上，是不是这辈子就完了？”

咱们就坐下来,心平气和地聊一聊——当你收到贷款逾期短信时，到底该怎么办？哪些是合法提醒，哪些又是“软暴力”催收？关键一步走错，可能从“欠钱”变成“犯法”。

先冷静：不是所有“逾期短信”都合法

首先你要明白一个基本逻辑：你借钱没还，确实违约了，但这不代表催收方可以为所欲为。

现在市面上的贷款平台五花八门,有持牌金融机构，也有助贷公司、第三方合作机构，甚至还有打着“金融科技”旗号的灰色平台，它们发来的短信，内容真假混杂，语气威胁恐吓，目的只有一个——让你赶紧还钱。

但请注意：

正规银行或持牌消费金融公司发的短信，通常措辞严谨，会注明贷款编号、还款金额、还款账户，以及明确的法律后果（如影响征信），这是合规提醒。
而有些平台发送的短信却写着：“再不还钱，明天就去你家贴告示！”“已通知村委会/公司领导，准备收场吧！”——这类内容，已经涉嫌违法！

根据《民法典》和《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，催收必须文明、合法、尊重人格尊严，用恐吓、骚扰、泄露隐私等方式施压，属于典型的“不当催收”。

关键三问，帮你快速判断处境

收到逾期短信后,别急着操作，先问自己三个问题：

这笔贷款签过合同吗？利率是否合法？
很多人当初点“确认借款”时根本没看条款，事后才发现年化利率高达36%甚至更高，根据最高法规定，超过LPR四倍（目前约14.8%）的部分，法院不支持，如果平台本身放贷就不合规，那它的催收自然也站不住脚。
短信里的金额对吗？有没有乱收费？
有些平台在你逾期后疯狂叠加“违约金”“催收费”“管理费”，把原本1万的借款滚成3万。合法利息+合理违约金≠无限叠加，超出部分你可以拒绝支付。
对方有没有权利催收？还是转包给了“黑中介”？
正规流程是：银行→内部催收→委托持牌第三方→诉讼，但如果短信来自一个陌生号码，自称“某某资产管理公司”，还威胁要“上门泼漆”，那你就要警惕了——这极可能是违规外包，甚至涉及非法催收团伙。