收到催收短信别慌！逾期后如何应对才能避免雪上加霜？

你有没有在某个深夜，突然收到一条短信：“尊敬的客户，您名下贷款已逾期XX天，请尽快还款，否则将影响征信并可能采取法律措施。”——那一刻，心跳是不是瞬间加速？手机差点拿不稳？

别急，先深呼吸，这条短信确实扎心，但它不是世界末日，真正决定你未来走向的，不是那条冰冷的文字,而是接下来你怎么做。

我作为从业十几年的执业律师，每天都会接到类似的咨询：有人吓得睡不着觉，有人冲动转账怕被起诉，还有人干脆“破罐子破摔”，把手机一关，躲进自己的小世界里，可现实是，逃避只会让问题越滚越大，而冷静应对,才是走出困境的第一步。

我们要搞清楚一件事：催收短信≠法院传票，很多短信看起来措辞严厉，说什么“将依法起诉”“列入失信名单”，但其中不少其实是第三方催收公司发的，甚至有些是打着银行旗号的诈骗信息，真正的法律程序,不会靠一条短信就启动。

那我们该怎么办？记住四个关键词：核实、沟通、规划、维权。

第一，核实真实性。
先别慌着还钱，打开手机银行或官方APP，查一下账户状态，如果真有逾期，记录下欠款金额、利息和滞纳金明细，拨打贷款机构官方客服电话（注意：不是短信里的号码），确认这笔债务是否存在、是否已被转让给第三方催收。

第二，主动沟通，争取协商空间。
很多人觉得“欠钱就是理亏”，不敢联系对方，其实恰恰相反，越早沟通，越有机会谈出对自己有利的方案，你可以坦诚说明目前的经济困难，申请延期、分期或减免部分罚息，正规金融机构通常有“困难户帮扶机制”，只要你态度诚恳,往往能达成个性化还款协议。

第三，制定切实可行的还款计划。
不要一口答应“马上还清”，更不要借新还旧去填坑，根据自己的收入情况，列出每月能承受的还款额度，优先保障基本生活开支，稳定的生活节奏,才是走出债务危机的根本。

第四，学会保护自己，防止被骚扰或恐吓。
如果催收方频繁打电话到你单位、家人手机，或者用侮辱性语言威胁你，这就是违法了！根据《民法典》和《个人信息保护法》，他们无权泄露你的债务信息，更不能进行精神压迫，保留通话录音、短信截图,必要时可以报警或向银保监会投诉。

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以案说法｜小李的“一夜崩溃”与绝地反击

我的当事人小李，32岁，互联网公司员工，因为疫情裁员，失业三个月，信用卡和网贷陆续逾期，某天凌晨两点，他连收七条催收短信，内容包括“已上报公安备案”“将上门贴封条”“家人将受牵连”等。

小李当场崩溃，第二天就想找亲戚借钱一次性还清，幸好他来律所咨询，我们第一时间帮他做了三件事：

1. 核实所有债务，发现其中两家平台利率超标；
2. 向银行提交失业证明，申请暂停催收6个月；
3. 对一家暴力催收公司提起侵权投诉,最终迫使对方道歉并停止骚扰。

半年后，小李重新就业，通过协商分期，逐步还清欠款，信用也在慢慢恢复，他说：“最怕的不是欠钱，而是不知道该怎么办。”

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法条链接

• 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第18条：金融机构应公平合理处理消费者债务纠纷，不得采取侮辱、恐吓等不当催收行为。
• 最高人民法院关于审理民间借贷案件的司法解释：超过年利率15.4%的部分,借款人有权拒绝支付。

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逾期不可怕，可怕的是在恐惧中失去判断力。
面对催收短信，你要做的不是自责或逃避，而是理性应对、合法维权、积极重建，法律从不惩罚一时的困境,它保护的是每一个努力解决问题的人。

你不是孤军奋战，只要迈出第一步——核实、沟通、行动，你就已经在走出阴影的路上。
真正的信用，不在于从未跌倒，而在于每一次跌倒后，都有勇气站起来，清清楚楚地面对自己,也清清楚楚地面对这个世界。

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